香港保险投保前必看:踩中这3个核保雷区,可能白跑一趟

愿为素心人

- 第 40 篇文章 -

材料不全、告知不清是核保过程中不太顺利的两大主因

今天就用最直白的语言，帮你理清投保前必须知道的核保规则，避开90%的人都会踩的坑。

投保前要做体检吗？

01

“投保前要做体检吗？”

“医生说我身体没问题，还要专门去体检吗？”

医院是我们生病要花钱的地方

保险公司是我们生病要赔钱的地方

所以对于生病的标准肯定是不太一样的

划重点：投保前不需要主动做体检！

香港保险公司通常会要求投保人提交最近一次（最好是1年内）的体检报告

如果报告里的指标都在正常范围，基本能直接通过核保；

但如果某项指标异常，比如胆固醇数值偏高

保司会要求补充检查

客户可以选择内地的三甲医院做补充检查

保司也可以安排客户在香港的体检中心做免费检查

当然也只针对有问题的部位

既往病史必须申报吗？

02

“我两年前得过肺炎，当时住过院，现在早好了，还要说吗？”

“甲状腺结节2级，医生说良性没啥事，影响投保吗？”

“体检报告显示我有轻度脂肪肝，但肝酶指标还算正常，医生说让我注意饮食锻炼，这没问题吧？”

香港保险的“最高诚信原则”不是“有病就全说”

而是“有医疗记录的健康异常必须说”。

这里的核保系统会关联全球医疗数据库（包括内地医院）。

如果隐瞒了上述就医记录中的健康异常

哪怕当时医生说“问题不大”

未来理赔时被查到

保司有权以“未如实告知”为由拒赔

甚至解除合同。

申报标准供参考

✅ 有医疗记录 （病历、检查单、住院记录等）→ 必须申报；

✅ 无记录但持续/反复 （如每年发作超过1个月的咳嗽）→ 必须申报；

❌ 无记录+偶发+自愈 （如普通感冒）→ 无需申报。

下次再纠结“这个算不算病史”，不妨先问自己：

“如果保险公司查我的就医记录，能查到这个问题的证据吗？”

能查到，就一定要说；查不到，就不用特别纠结。

毕竟，买保险是为了“转移未来风险”

而不是“为过去的小疏忽埋雷”

坦诚告知，才是对自己和保单最负责的态度。

如实告知后，若还有不确定的情况

建议大家先做一个预核保试试

看核保部的指引怎么反馈再走下一步

如实告知却被加保费/拒保？

02

“我如实说了甲状腺结节，结果被加费30%，是不是坑我？”

“乳腺结节4级被搁置受保，以后还能买保险吗？”

很多客户被核保结果打击后

会有想法是要不要换一家公司试试？

保司开门做生意，总有地方能买进去吧？

我非常理解这种心情

我去投保时遇上被除外也会有点小失望

毕竟谁都不想“花钱买漏洞”

但是“换公司”未必就能解决问题

香港一百多家保司，核保标准虽然不是一刀切

但是底层逻辑都是基于对风险的定价

核保的本质是“筛选风险”：

对低风险客户降价（标体），对高风险客户加价（加费），对极高风险客户拒保。

核保结果通常有4种

1️⃣标准承保

最理想的情况，撒花，保费和保障完全按健康人计算；

2️⃣加价承保

说明我们的健康风险比普通人高（比如甲状腺结节3级），但保司愿意“用更高保费覆盖更高风险”，保障范围不变，好事

3️⃣除外承保

某一项疾病不赔（比如乳腺癌），但其他疾病正常保障

“除外≠失去全部” ，比如甲状腺结节除外，其他癌症、心梗、中风依然能赔

认真做好健康管理，等过段时间结节消除，可以再次申请把除外的部分加回来，所以大家别灰心哟

4️⃣搁置受保或拒保

暂时无法投保，等身体状况有所改善，还能试着重新申请核保。

这种情况下，我会建议

在保养身体的同时，把一部分钱投入到购置其他产品上

给自己和孩子买份储蓄

任何风险来临时，钱都是刚需

实操建议

03

如果有指标异常而导致某一个除外

先看看是因生活习惯（吸烟、酗酒、熬夜）？

是否有办法通过调整生活状态来改善？

先投保“保障其他”，再考虑“改善指标” ，争取未来加进去

除非换公司能让你获得“标体承保”且给足保费优惠

否则不建议轻易换公司

把“除外”变成健康管理的动力

定期复查被除外的器官（如甲状腺、乳腺B超每年1次）

调整生活习惯，保持好的状态

未来若健康状况改善

可尝试重新核保，取消除外。

听团队里的前辈提过

她曾经有客户因乳腺结节3级被除外乳癌，她起初很难接受

但她没有放弃，一直在坚持锻炼，保持身心健康

两年后复查显示结节消失，重新核保后取消了除外。

总结投保前做好这3件事，能避免99%的坑：

✅ 整理近1年体检报告+所有就医记录（包括急诊、住院、体检中心）；

✅ 主动告知所有已知病史（哪怕医生说“不用治”）；

✅ 预核保结果出来后，找代理人顾问一起讨论（加费/除外是否合理？有没有更好的投保方案？）

关于投保前要做的事情，你会有什么疑问呢？

希望这篇工具文对你有帮助。






保持思考
持续学习 ↓↓↓

免责声明：本公众号并非相关保险公司官方公众号，不保证所提供资讯的精确性和完整性，内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。本公众号无意于中国内地向任何人士作分发或复制，本公众号所载任何文章、音视频、数据及资料并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本公众号有关内容只属一般资讯，适用于身处香港人士。有关产品和服务介绍仅供参考，任何因本公众号资料对使用本信息资讯内容所引发的任何直接或间接损失概不负责。

作者：微信文章