香港保险提领操作指南:同一张保单,不同提取方式,最终收益差距高达50%!

寒郁轩良

香港保险为什么火？能灵活提取保单金额是一个重要原因。但是，提领并不像想象中那么简单。就算是同样一张保单，不同的提取方式，最终收益差距也能高达50%。
今天，我就跟大家讲解一下，如何将提取收益最大化。
01


红利类型

香港储蓄险的收益如何构成？保证金额+红利。

保证金额很简单，白纸黑字写进合同，100%确定所见即所得。
而红利根据保单类型，可分为复归（归元）红利、周年红利。复归红利是英式保单专属，周年红利是美式保单专属。另外还有个终期红利不管哪种类型保单都有，属于必选项。


用最生活化的比喻来解释这三个概念，你就懂了。

周年红利像「现金红包」，每年发一次，像过年收的红包，钱直接到手（现金形式），可以马上花掉，也可以存起来生利息。

属于美式分红，灵活随取。

复归红利像「定期存折」，保险公司每年往你的“账户”里存钱，但这些钱被锁在保单里（以保额形式增加），平时取出来会打折亏钱。只有退保或身故时才能全额取出。

属于英式分红，适合长期持有。

终期红利像「期末大礼包」，保单结束时（退保、身故或到期）才能拿到的一笔钱，是保险公司投资赚的“超额收益”，分红保单收益最大的来源。

无论是英式还是美式分红产品都有，但金额不确定，像拆盲盒。

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港险众多，但其实都是上述几种红利的组合。

不同组合，适配不同人群需求，所以选产品并不能只看收益率。

想选对保单、让提领收益最大化，

关键是看红利结构，了解每种红利的派发机制。

下面，我拿最常见的红利结构：保证+复归+终期，

来讲解一下派发机制、提领逻辑。
02


保证金额、终期红利的派发：增速恒定，基于前一年现价

我测算了一下，

对保单进行提取，让保证金额减少为原来的一半：


减保前后，保证金额增速完全一致，都是基于上一年的现金价值。同样让终期红利减少为原来的一半：


如上图演示，

增速与上一年的余额没有相关性，减保前后增速依然不变。

因此，针对保证金额、终期红利，定制提取计划应该重点关注：

增速变化。

先说保证金额，经过观察发现：

多数港险，保证金额只在回本当年增速极快，后续增速极低。

因此，建议不要在保证回本之前就提前提取保证金额。

再说终期红利，建议选择终期红利增速平滑的产品。

在大部分年份提取，都不会对整个保单价值产生较大的影响。

市场上有些产品，不点名。

为了在某些年份做到市场第一的收益，比如第10/20/30年。

会对终期红利旱地拔葱，在特定年份拔高增速。

这种产品，你不了解这点也就闷声吃亏了，了解也会陷入纠结。

举个例子，今年的增速是5%，明年的增速是30%。

即便你今年有用钱需求，你也不会提前提取，因为取出来后没有吃到30%的红利增速。
03


复归红利的派发：派发金额固定、挂钩名义金额

经过测算，复归红利的派发有几个规则。
第一点，派发金额固定。



如上图演示，

在第11年，将所有的归原红利提取干净。

可以发现，在第12年，依旧还有1500的归原红利产生。

这说明，归原红利的增长与上一年的余额并无关联，

是一种固定的派发金额。
第二，与名义本金成比例挂钩。


如上图演示，

第11年，不仅将所有的归原红利提取干净，还把保证金额也提取了，使得名义本金减少为原来的一半。

可以发现，在第12年，只有750的归原红利产生。

这说明，归原红利的派发金额，还与名义本金成比例挂钩。

一般来说，当我们提取了保证金额后，名义本金会相应减少，

从而使得归原红利的派发也相应减少。
04


如何提取才能收益最大化

首先，建议等保证金额回本后再做提取。

其次，根据派发机制的特性，可以优先提取归原红利部分。

最后，判断下列两种提取方式，哪种才能收益最大化：
A、通过红利锁定，优先提取终期红利。B、等比例提取保证金额+终期红利。
上述内容有些看不明白的，不必焦虑，专业的事交给专业的人。

下期再会。

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作者：微信文章