重疾险越来越贵,那你到底买不买

老橡树1

- 有不少朋友和我反馈说重疾险越来越买不起了，太贵了，性价比不高，如果生病了就那么几十万，我们互联网人有底气出得起。那重疾险到底要不要配置，朋友们，你真的想清楚到底要不要配置了么！！！
“几年前看重疾险好像还没这么贵，怎么现在一年要好几千甚至上万了？”这大概是最近很多朋友在咨询保险时，最直观的感受和最大的困惑。

重疾险确实越来越贵了。但这背后的真相，却与每个人的未来息息相关。
先来直面问题，重疾险越来越贵的核心原因：
1、预定利率下调

2025年9月1日起，普通型人身险预定利率上限从2.5%降至2.0%，这是继2023年（3.5%→3.0%）、2024年（3.0%→2.5%）后的第三次下调。预定利率本质是保险公司对客户的“承诺回报率”，利率下降导致投资收益减少，为覆盖未来赔付成本，保费需相应上调。

成人重疾险预计涨幅10%-25%，少儿重疾险因保障周期更长，涨幅可达20%-40%。含储蓄功能的重疾险（如带身故责任产品）调价幅度更高，纯消费型产品相对受影响较小。

2、生命表更新与长寿风险

第四套生命表显示，我国人口平均寿命显著延长（男性从82.6岁升至84.5岁，女性从87.6岁升至90.1岁）。寿命延长意味着重疾发生概率增加，保险公司需预留更多理赔资金。

疾病年轻化趋势加剧：30-50岁人群重疾发病率较10年前明显上升，占比超过60%，高血压、糖尿病等传统“老年病”也早早缠上了中年人。疾病谱系的改变直接导致了保险公司的理赔风险增加，保费自然水涨船高。

3、医疗成本与技术进步的双重挤压

随着医疗技术进步，重疾的治愈率在提高，但治疗费用也在同步上涨。医疗通胀率常年维持在8%-10%，远超普通通胀水平。例如，心脏搭桥手术费从8万涨至20万，CAR-T疗法单针超120万。

体检普及和早筛技术提升疾病检出率，甲状腺结节、肺结节等异常检出率超40%，导致早期理赔激增。这些最终都会反映在保费中。

4、监管政策与产品结构调整

“报行合一”政策要求保险公司公开定价逻辑，不符合规定的旧产品需下架或涨价。新产品可能取消轻/中症豁免责任，原位癌赔付比例可能降至20%，或减少轻症病种，变相降低保障权益。

那今后该怎么办呢？贵，反而更要买

1、风险不会因价格而消失，保险的价格会变，但风险不会。我们无法选择是否面临疾病风险，只能选择如何应对它。

2、早买实际上是“省钱”，重疾险的费率与年龄紧密相关，每长大一岁，保费就会上涨一些。现在觉得“贵”的保费，可能是未来几十年里最便宜的一次。

一位30岁女性和一位40岁女性购买同一款50万保额的重疾险，年保费可能相差近一倍。越早购买，不仅费率更低，而且保障期更长。

3、健康门槛越来越高。保费上涨的同时，核保门槛也在不断提高。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等小问题，都可能面临除外、加费甚至拒保。

今天的你，可能是未来几十年里最健康的你。等到健康亮起红灯，可能就真的“买不起”或“买不了”了。

面对上涨的保费，我们该如何应对？

1、把握窗口期，尽早配置

2025年8月31日前投保可锁定现有产品的宽松核保条件和豁免责任，避免9月涨价后的成本增加。

2、优化保障组合

预算有限者，选择消费型重疾险或一年期产品，降低短期支出；健康异常者，优先考虑核保宽松产品；全面保障，搭配百万医疗险和定期寿险，分散重疾险压力。

3、动态调整保额与责任

保额建议为家庭年收入3-5倍，优先确保基础责任，如重症赔付，再根据预算附加轻中症或二次赔付。

写在最后：

重疾险的涨价，背后是医疗通胀、疾病谱变化和经济环境共同作用的结果。它提醒我们：风险从未远离，保障必须先行。

保险的本质，是保险公司对我们未来生活的一种承诺和保障。这种承诺的“定价”，自然会随着风险成本的变化而调整。

我们的确依旧有选择的自由。


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作者：微信文章