香港保险:谁是真正的受益者?友邦“寰宇盈活”全能解析

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2024年度，香港保险业的业绩表现无疑是引人瞩目的！新保单保费总额飙升至2198亿港元，对比2023年的1807亿，实现了22%的显著增幅，首次突破两千亿大关，刷新了历史新高。

在这份骄人成绩单中，来自中国内地的访客贡献了高达628亿港元，占据了近三成的份额。这听起来一片欣欣向荣，对吗？然而，今天我希望为这份热切的情绪注入一些“冷静”的思考，与您深入探讨哪些人可能不太适合购置香港保险，以及为何友邦近期推出的“寰宇盈活”产品能被誉为市场上的“多维度优势产品”。
第一类不宜人群：资金周转需求频繁者

谈及香港保险，其资金回笼期限较长是一个普遍存在的“挑战”。

您或许有所不知，多数香港储蓄分红产品的保证回本期通常在13至18年之间，即便考虑预期的非保证收益，最快也需7年左右方能回本。这意味着什么？如果您的资金在未来十年内存在动用计划，那么投入香港保险，很可能无法实现预期的灵活性。

我曾亲历一些朋友，最初被香港保险宣传的6%、7%预期回报率所吸引，结果仅过了五年，因资金紧急需求不得不提前支取，计算之下才发现连投入的本金都有所亏损。更甚者，若非保证分红未达预期，亏损的风险还会进一步加大。



复利效应的魅力，需要足够的时间沉淀才能充分展现。前提是，您必须拥有足够的耐心去等待它的“酝酿”。若您在未来十年内有资金使用的可能性，我真诚建议您暂缓考虑香港保险。
第二类不宜人群：对市场波动敏感的投资者

香港保险的收益结构与内地产品存在显著差异。内地保险通常会明确告知您年化收益率，例如3.5%，且固定不变。

然而，香港保险则不然，其主要回报来源于非保证的分红。以友邦产品为例，预期收益可能达到6.5%，但其保证收益部分或许连1%都不到。这意味着什么？您的最终收益将受到市场表现的影响。



尽管历史数据显示，顶尖保险公司的分红实现率普遍保持在九成以上，友邦甚至有部分产品达到了惊人的169%分红率，但这并不意味着每年都能实现平稳的增长。

更不容忽视的是汇率风险。香港保单多数以美元计价，人民币对美元的汇率波动，将直接影响您的实际收益。例如，在2022年人民币贬值期间，许多保单账面价值虽可观，但换算成人民币后，实际收益却不尽如人意。

如果您属于那种因账户余额波动而彻夜难眠的类型，香港保险可能确实不适合您。
第三类不宜人群：投资预算有限者

这听起来或许有些直白，却是不得不正视的现实。

购买香港保险的成本，不仅限于保费本身。您需要亲赴香港办理投保手续，往返机票、住宿、餐饮，加上外汇兑换、跨境转账的手续费，这些零散开支累积起来也得上千元。

如果您的投资金额仅有数万元，这些额外的费用将严重稀释您的净收益。此外，香港保险前期流动性较差，投入过少的话，每年可提取的金额非常有限，根本无法满足实际的资金需求。



我的建议是，年轻一代至少应具备30万人民币的投资预算，而中老年朋友则最好以50万人民币起步。低于这个门槛，投资香港保险的“折腾”成本，可能远超您所能获得的收益。
“多维度优势产品”的诞生：友邦“寰宇盈活”深度剖析

探讨完不适合的人群，接下来我们聚焦今年香港保险市场的一款明星产品——友邦的“寰宇盈活”。

这款产品为何能被誉为“多维度优势产品”？因为它几乎没有任何显著的短板。



首先看其收益表现。以一位0岁男孩，年交10万美元，交费5年为例：

第10年预期总价值达到66万美元，是已交保费的1.3倍；第20年预期总价值135.8万美元，实现了2.7倍的增长；第50年预期总价值更是高达1032万美元，本金实现了20.6倍的巨幅增值。

更令人瞩目的是其增长速度。“寰宇盈活”仅需22年，其收益率便能傲视全港同类产品；30年后，复利效应将达到监管上限6.5%。这种收益加速，在当前香港保险市场无疑处于前列水平。



然而，仅仅拥有高收益还不足以称道，“寰宇盈活”的收益结构也设计得极为稳健。它的收益由保证现金价值、归原红利和终期红利三部分构成。其中，归原红利占比不低，并且一旦公布便不再调整，真正实现了“落袋为安”。

相比那些主要依赖终期红利的产品，“寰宇盈活”的收益表现更为稳定可靠，波动风险也相对较小。
资金运用灵活性的革新

过去，香港保险最常被诟病的问题之一便是前期资金提取不够灵活。“寰宇盈活”在这方面进行了显著优化。



以其创新的“5·6·6”提取方式为例（即从第6年起每年提取3万美元），在第10年，预期内部回报率（IRR）可达3.46%；到第20年，IRR更是提升至5.33%。与上一代产品“盈御3”相比，提取后的收益表现有了大幅提升。

这意味着什么？您无需等到身故或完全退保才能享用保单价值，而可以在子女教育、个人养老等人生重要阶段，实现资金的弹性提取，真正做到“进可攻，退可守”。
财富传承功能的全面升级

“寰宇盈活”在家族财富传承方面也融入了诸多创新设计。

您可以指定保单受托人，安排备选受保人，甚至可以灵活地变更受益人。这些看似复杂的功能，实际上为家族财富的有序传承提供了更多的可能性和便利。

尤其是保单拆分功能，能够将一份大额保单拆分为多份小额保单，分别传承给不同的子女，有效避免了未来可能出现的家庭财产纷争。


多元币种的全球资产布局

“寰宇盈活”支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。



这种多元化的配置，不仅能有效对冲单一货币的风险，还能让您根据全球经济局势的变化，弹性调整您的资产结构。例如，看好美元时选择美元保单，担忧美元贬值时则配置部分欧元或英镑。
友邦雄厚投资实力作坚实后盾

阐述了这么多产品亮点，最核心的问题依然是：保险公司是否有能力兑现这些承诺？

友邦作为香港保险市场中的领军企业，其投资实力确实不容小觑。截至2024年，友邦的总投资资产已高达2553亿美元，其中投资组合中固定收益类资产占比75.6%，主要以A级债券为主，资产配置策略稳健。



从历史分红实现率来看，友邦的主流产品基本都能保持100%以上的分红兑现率，部分产品甚至高达169%。这种长期且稳定的分红表现，为“寰宇盈活”所承诺的预期高收益，提供了坚实的实力支撑。
市场竞争格局的演变与趋势

“寰宇盈活”的推出，实际上也反映出香港保险市场竞争格局的深远变化。



过去，各家保险公司都有各自鲜明的特质：友邦以稳健平衡著称，保诚收益风格激进，宏利短期表现优异，安盛则侧重ESG投资。但如今，随着监管的日趋严格和市场走向成熟，各家公司都在朝着“全能型选手”的方向发展。

“寰宇盈活”正是这一趋势的典型代表。它不仅继承了友邦一贯的稳健风格，还在收益率、资金灵活性、财富传承等多个维度进行了全面提升，使其几乎没有明显的弱点，成为真正的“多维度优势产品”。
投资建议：保持清醒，警惕盲目跟风

尽管2198亿港元的新单保费数据异常亮眼，但我们仍需对这波香港保险热潮保持清醒与理性。

首先，务必明确自身的投资目标。如果追求短期理财回报，香港保险可能并不合适；但若目标是长期财富增值和有效传承，那么可以将其纳入考虑范围。

其次，要充分评估自身的风险承受能力。香港保险的预期收益固然吸引人，但其波动性也相对较大，需要您有足够的心理准备来面对市场的不确定性。

最后，选择合适的产品和值得信赖的保险公司至关重要。并非所有香港保险都值得购买，也并非所有保险公司都值得信赖。像友邦这样的老牌公司，其产品设计相对成熟，历史分红实现率也更为稳定，是相对稳妥的选择。


总结

香港保险市场的持续火热，既有其内在价值，也伴随着一定的盲目性。

合理之处在于，香港作为国际金融枢纽，确实能提供更为多样化的投资选择和更高的预期收益。像“寰宇盈活”这类产品，在设计理念和投资策略上确实具备独到优势。

然而，盲目之处则在于，许多人仅看到了高收益的光环，却忽视了其中潜在的风险以及产品本身的适用范围。香港保险并非万能，也并非适合所有个体。

如果您确实有长期的资产配置需求，拥有足够的风险承担能力，并且具备充裕的投资预算，那么像“寰宇盈活”这类“多维度优势产品”，确实值得您认真考量。

但如果您仅仅是随波逐流，或者对产品特性了解不够深入，那么我强烈建议您先沉下心来，做足功课，再行决策。

毕竟，在投资规划的道路上，量身定制，方为上策。
关于作者

Vivi：在个人财富管理的道路上深耕多年，亲身经历过股票、基金、房地产等各类投资的跌宕起伏，对资产配置的复杂性有着深刻的洞察。目前专注于将科技思维融入财富管理，致力于为家庭提供：跨境资产配置策略、香港保险优化方案、以及个性化退休规划。我的优势在于既具备严谨的技术逻辑，又拥有丰富的实战经验。如果您在投资、保险或养老方面有任何疑问，都欢迎随时联系我进行专业咨询。



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