普通家庭,为什么要重视重疾险?

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普通家庭，为什么要重视重疾险？

重疾险是一个非常重要的杠杆。它的使命，是保住家庭辛苦积累下来的钱，同时在疾病发生后，延长赚钱能力。

从逻辑上看，重疾险遵循“最低成本原则”：

•        发生了，领保额；

•        没发生，领现金价值。

无论是哪种情况触发，都是成本最低的解法。

本质上，重疾险是一场“对赌”：

•        保险公司赌你不会发生重疾；

•        它赌输了要赔钱，你赌赢了拿保额；

•        它赌赢了退钱给你，你也算赢，平安健康地拿回现金价值。

所以，买重疾险其实不亏。

是否要买，不必再反复争论。有风险意识的人自然会主动了解；而没有风险意识的人，讲得再多也很难触动。

接下来重点聊聊：如何选择重疾险？

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Q1：大公司还是小公司？

这里的“大”“小”，其实只是我们听过名字与否，不代表实际经营规模。

•        小公司的产品，性价比往往高一些；

•        大公司会存在品牌溢价，但品牌溢价并不是坏事。背后有更完善的服务体系和网点支持。

举个例子：为什么被诟病已久的某些快递公司依然存在？因为在一些快递公司覆盖不到的地方，它能提供稳定的服务。

选择小公司，就要接受服务点可能较少，理赔环节需要自己多花精力。

不过不必担心赔付问题——银保监会统一规范下，重疾条款差别并不大，即使公司经营出现问题，你的合同权益依然受保护。

所以，这个选择完全取决于你的偏好。选择优点的同时，也要接受它的缺点。

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Q2：重疾险还是医疗险？

如果预算充足，最好重疾 + 医疗一起配齐。

预算不足，至少要优先保一个医疗险，算是兜底。

需要注意：

•        医疗险只报销治疗期间的费用；

•        重疾险还承担 术后康复费、终身保障、身故/高残责任、收入损失补偿 等功能，这是医疗险无法替代的。

举例：如果还没来得及治疗就不幸身故，医疗险是无法赔付的，而重疾险可以。

另一个常见误区是：觉得医疗险便宜、保额高，所以没必要买重疾险。其实：

1.        医疗险通常只限二级以上公立医院的普通住院部；

2.        不保证续保，存在不稳定性；

3.        没有身故责任，本质是消费型产品。

所以，能配齐最好，不能配齐，有胜于无。

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Q3：能不能买，取决于身体情况

投保前，必须考虑身体条件：

•        是否有住院或手术记录；

•        是否有慢性病或遗传病；

•        是否长期用药；

•        是否体检指标异常；

•        新生儿是否早产；

•        是否有不良生活习惯。

这些因素直接决定能否正常投保。

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Q4：怎么挑一份合适的重疾险？

几个关键标准：

•        轻、中、重症赔付次数越多越好；

•        每次赔付比例越高越好；

•        不分组赔付最好；

•        在相同保额的前提下，越便宜越好。

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✅ 总结：

重疾险不是“要不要买”的问题，而是“怎么买更适合”的问题。预算、身体情况、对服务的需求，都会影响选择方向。关键是——在力所能及的范围内，先把最核心的保障搭建起来。



作者：微信文章