智投未来:香港保险助您实现资产升级与稳健收益

因醉鞭名马幌

一套位于老城区的住宅，每月租金收入或仅四千余元，如何通过智慧配置，将这份收入提升至每月近两万元，并确保终身享有稳定现金流？

无需耗费精力翻修物业，亦不必为招租空置期烦恼，关键在于转变传统的资产配置理念。

鉴于房地产交易涉及高昂成本和复杂决策，在深入探讨具体策略前，建议那些正持有待租售旧房或计划购置物业收租的投资者们，首先审视以下核心问题：

您是否能精确预估十年后该老旧物业的租金表现与市场价值趋势？能否保证其价值必然增长？若计划提前退休，单凭这套房产的租金收入，加上其他现有被动收益，是否足以覆盖您每月的生活开支？

01 传统地产投资的困境

这些疑问近期同样困扰着我的一位深圳客户。这位35岁的专业人士，在一家知名国企工作，生活虽平稳，但总感觉缺乏更广阔的财富增长空间。

他过去常开玩笑说自己“出身好”，因为父母在福田区留下一处老房。凭借十多年的租金收入，他得以摆脱职场内卷的压力，夫妻俩月入两万多，除去储蓄和子女教育开销，剩余资金足以享受品质生活。

然而，今年情况发生了显著变化：位于核心地段的老物业竟然连续数月无人问津。经了解才得知，同小区其他业主普遍通过下调三百元租金才能留住租客。



统计数据显示，自去年以来，深圳的租金持续下滑，而租金回报率依然徘徊在1.5%至2%之间。他那价值300万的房产月租4500元，正是市场现状的真实写照。
02 激活7%回报的资产升级之道

破局的关键在于进行“财富金融化”的策略性转化：



将出售房产所得资金转化为高分红型的储蓄保险计划，年“租金”收入可以从5.4万元大幅提升至21万元，租售比率达到7%，收益实现了数倍增长。

更令人省心的是：收益款项将自动到账，无需再担忧房屋空置期；彻底告别了物业维修、租客纠纷、邻里协调等繁琐事务。

核心要点在于双重策略性转换：从面临价值下行压力的内地房产，转向全球优质资产配置；以及从单一结构转变为人民币与美元双轨配置。



这意味着：
• 长期增值潜力巨大，无需担忧市场波动
• 可弹性拆分为多份资产，分别用于夫妻养老与子女婚前财富规划
• 传承过程无需繁琐税费，手续极为简便

操作流程同样便捷高效：主流建议采用5年期缴费模式，将300万资金分摊为每年60万元投入。由于近期的大额优惠活动，他仅用273万元就完成了全部配置，节省了27万元成本。



从第六年起，每年可领取21万元的“租金”：
• 第10年累计领取105万元，保单账户价值达到267万元
• 第20年累计领取315万元（等同于收回全部本金），账户价值增至326万元
• 第30年累计领取525万元，账户价值进一步提升至367万元

若依旧保留原有的老旧房产，同期累计租金收入仅为54万元、108万元和162万元。收益之间的巨大差距，可谓一目了然。

老旧房产的市场价值受到生育率、存量房等多种因素制约，除北京、上海等少数核心区域外，普遍缺乏增长后劲。当他这处房产在43年后产权到期时，通过金融保单配置的资产预计将突破500万元，并且将继续增值并持续产生收益——因为它本质上是一个长达120年持续生效的分红型金融契约。



这家成立于1851年的保险集团，历经两次世界大战和多次金融危机的洗礼，依然保持稳健运营。目前管理着4317亿美元的庞大资产，并获得了多个国家和地区养老金管理的委托：





选择保险公司时，需重点考察其偿付能力等核心专业指标。建议参考其是否为社保基金的合作方，以及三大国际评级机构（标准普尔/惠誉/穆迪）对其的信用评估：


03 核心标准：分红派发率

尽管安全性有充分保障，但要实现7%的收益率，投资者需关注一个关键指标：分红实现率。

若分红实现率达到100%，则实际收益将完全符合演示；若遇极端市场波动，实际分红可能会低于预期：



曾有保险公司出现过分红实现率跌破80%的情况，这警示我们选择产品时需注意：
• 优先选择实现率长期稳定在95%以上的产品
• 深入考察该产品历史表现是否持续优异



分红实现率高达97.6%的产品，其秘诀在于采用了收益平滑机制：在市场表现良好的年份储备盈余资金，在市场低迷时则利用储备补贴分红，从而持续维持90%以上的实现率：



更具特色的是，这类产品在投保20年后还提供转换功能：
• 可将原有的7%浮动收益转换为4%的固定年金
• 拥有多达12种领取方式，以灵活应对不同的养老需求



年轻时可追求更高的潜在收益，退休后则可选择稳健的固定年金。这种进可攻、退可守的资产配置弹性，正是金融化财富方案的核心优势。
04 资产置换的深远意义

金融保单7%收益的本质，在于其账户价值的动态分配：
• 每次领取的金额将影响剩余账户的增值速度
• 保险公司将作为您永久的“租客”，而领取比例则可由您自主调整

回到最初的疑问：谁能准确预见数十年后老旧物业的租金水平与市场价值走势？

实体房产难以实现这一目标，然而，历史悠久的保险公司所提供的金融保单，通过全球范围内的优质债券、私募股权等多元化资产配置，由专业机构持续创造收益。

这正是资产置换的核心价值所在：将复杂繁琐的财富管理交由专业机构处理，而您则可以享受更为从容、自在的人生。



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