香港保险纯属诈骗?一文讲清楚不为人知的4大真相!

侬去斯

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大家好，我是苏苏，香港高才，深耕于大湾区财富规划领域。

身边总有人说买香港储蓄险像捡钱，也有人骂它是陷阱。

其实抛开那些夸张的宣传，它只是一种金融工具，既不能让你一夜暴富，也不是洪水猛兽。关键在于你是否真的了解它的规则。

今天就来拆解香港储蓄险的底层逻辑，说说那些销售很少主动提及的真相。


本质是什么，一句话说清




香港储蓄险的本质是什么？




简单说就是用资金的灵活性换取长期稳定的增值机会。




买这份保险其实是把钱交给香港保险公司，由他们去打理一篮子离岸美元资产。这些资产具体投在哪里，不同公司不同产品会交给不同的资管团队，策略也各有不同。


7%复利是真的吗？
宣传的复利 7% 没那么容易拿到。

说完全是假的倒不至于，但想拿到这个收益要过两道关。

首先得持有足够长的时间，从市场上的产品测算来看，往往需要几十年才能达到。

其次这几十年里，每年的分红实现率都得保持在高位。

香港储蓄险的收益分两部分，保证收益和非保证收益。保证收益在合同里写得很清楚，一定能拿到；而非保证的分红部分要看公司盈利情况。

所谓的复利 7% 里，大部分收益都来自分红，保证部分占比很低。这意味着最终能不能拿到预期收益，其实要打个问号。


三大风险
1、分红实现率

买港险不能只看眼前数据——买保险时看到的计划书上的分红数字，只是预期值，最后能不能实现要看实际的分红实现率。

这是衡量保险公司实力的重要指标，香港保险公司每年都会在官网上公布。

但别以为选个过去实现率 100% 的产品就万事大吉，过去的表现不代表未来，只能做参考。有些新产品前几年，保险公司可能少赚点钱把实现率提上去，但这时候分红本身就不高，就算实现率达到 200%，实际收益也没多少。大部分港险要持有 5-15 年才能回本，所以更该看那些老牌公司，看它们过往 10-15 年以上产品的实现率，这才能更真实反映公司实力。



2、汇率波动

汇率波动可能悄悄吃掉你的利润。买保险时大部分人会选美元单，买入和退保时都要转换货币，中间的汇率波动方向没法预测。要是运气不好，美元贬值，就可能因为汇率损失一部分利润。

当然资产到了一定规模，全部放在人民币里也有风险，分散货币投资确实有必要。不过美元是全球强势货币，贬值可能性和幅度一直是远低于其他货币的。

3、短期退保损失

早期退保损失可能超出想象。香港储蓄险的回本周期比较长，一般要 4-15 年，具体时间看产品。这意味着资金短期内很难取出来，遇到突发情况需要用钱就会很被动。如果没持有到回本时间就退保，很可能拿不回本金。

所以短期可能要用的钱，根本不适合放进这类产品里。



保司与代理人很重要

最后，我想说，选对保险公司和代理人比挑产品更重要。保险公司就像你的合伙人，它靠谱不靠谱直接决定资金安全和收益。

要选成立时间久、经历过不同经济周期、有自己的资管公司且资管能力强、历史分红实现率好的公司。

香港的行政流程不像内地这么简洁，很多事都要手动提交资料审批，沟通成本高。保司客服一般不会专门服务单个客户，退保、理赔、变更资料这些事都要通过代理人处理。所以选个靠谱负责的代理人很重要，不然轻则手续没人指导，重则可能保单失效钱打水漂。



结语

总结来说，香港储蓄险适合有美元储备需求或需要分散投资的家庭，而且这笔钱一定是短期内不会动用的。

它是个好工具但很复杂，不能盲目购买。任何投资都要结合自身情况，看清优势也认清风险，别盲目追高收益。

要是想了解具体产品或公司，留言【香港保司】，我来帮你分析。

我是苏苏，如对香港保险，入职香港保险团队，香港身份，资产配置有疑问的，欢迎+v：susuplus99 或扫码交流~





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作者：微信文章