香港保险:不确定时代下的财富守卫与传承之道

内托体头

“当前的市场环境，让我不得不思考，如何让家族财富穿越周期，安然无虞。”

         一位深耕实业多年的高净值客户，在最近的咨询中向我分享了他的顾虑。   

         这位客户投身制造业近三十载，亲历了行业发展的跌宕起伏。他深知，企业的经营状况与宏观经济形势息息相关。   

         早年间，随着经济的快速发展，他紧抓时代机遇，不仅在家乡拥有数套房产，更在北京及海外配置了部分资产。   

         然而，近几年的全球经济面临诸多变数，传统制造业也承压明显。加之市场竞争加剧，企业营收增速放缓。   

         尽管客户的工厂目前仍在稳健运营，但周边的不少同行已面临经营困难，甚至选择退出市场。   

         根据近期一份针对传统制造企业的调研报告，有超过 65% 的受访企业利润出现下滑，而 80% 以上的企业面临产能过剩或订单减少的挑战。这无疑印证了客户对行业前景的深思。   

         客户此次寻求规划的核心，在于为自己的退休生活及家族财富传承进行前瞻性布局。他决定将部分流动资金，通过香港保险进行全球化配置，以期构建一个兼具稳健增长与灵活支取的财富池。那么，他为何会做出此番决策呢？   

         他的主要考量如下：   

         未来的经济走势如何？企业经营能否持续保持竞争力？这些都充满了不确定性。   

         若能及早将未来的养老储备及一部分财富进行独立安排，无疑会带来更大的安心。即便未来企业经营遇到瓶颈，甚至需要转型，有了这笔坚实的财富支撑，他就能从容应对，生活品质不受影响。   

         简而言之，他期望通过一份 稳健的美元资产配置，来有效抵御 宏观环境带来的不确定性风险。   

         那么，这位客户最终为何对香港保险情有独钟呢？   

         他主要看重香港保险的两个突出特点：一是 长期收益表现卓越，二是 资产安全性显著。   

         或许您已了解，目前内地储蓄型保险的预定利率通常低于 3%。然而，香港分红储蓄计划的长期预估收益率却可达到 6% 以上（以复利计算）。   

         我将以这位客户的财富方案为例，来具体展示其潜力：   

         每年投入 10 万美元，连续缴付 5 年，总保费累计 50 万美元。   

在完成所有保费缴付后的第二年，即保单的 第 6 年底，预期账户价值即可回本；至 第 20 年底，保单价值预估可达约 143 万美元，预估内部回报率达到 6%，按单利计算则高达 10.36%；而到 第 30 年底，保单价值更可预估增至约 261 万美元，预估内部回报率为 6.06%，按单利可达到 15.05%。

         当然，这位客户距离实际退休尚有十余年，这笔财富并非一成不变。   

         根据客户的规划，他计划从 65 岁 开始，每年从保单中提取 5 万美元（约合人民币 36 万元）作为退休补充。   

         直至 90 岁 时，他累计已领取了 130 万美元（约合人民币 933 万元）。   

         即便如此，此时保单内预计仍有约 125 万美元（约合人民币 897 万元）可供自由支配，实现财富的持续传承。   

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         对高净值客户而言，选择金融工具，绝不能仅关注收益，资产的 稳健性与法律保障 同等重要。香港保险作为国际公认的稳健金融产品，其完善的法律保障体系，令客户倍感安心。   

         香港的保险市场发展至今，已有超过 180 年 的悠久历史。在这漫长的岁月中，它历经了全球经济多次动荡及危机，却未曾出现过一家人寿保险公司倒闭的记录。   

         这背后，得益于其 严谨而高效的监管框架。例如，根据香港《保险业条例》的规定，保险公司必须具备充足的注册资本、偿付能力储备以及健全的分保机制。   

         在日常运营中，保险公司始终受到香港保险业监管局的严密监督。一旦保险公司出现任何运营问题，监管机构会迅速介入，确保投保人的合法权益不受损失。   



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