美国保险经纪人

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【编者按】在美国购买保险，大概率会用到保险经纪人。美国保险经纪人在美国也是很成熟的行业，接受的监管也很严格。也有很多中国人在美国从事保险经纪工作。找到专业靠谱的经纪人，很可能是很关键的事情。
本文系【虽然在美国】音频节目第9期

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美国经纪人
我们在美国购买保险，极大概率会用到保险经纪人。根据NAIC(National Association of Insurance Commissioners )也就是美国保险监督官协会官网，美国保险经纪人大概有三种类型：一种是Independent Agent, 可以销售很多保险公司的多个产品；一种是Captive Agent, 只销售一家保险公司的产品；这两种类型的保险经纪人代表所代理的保险公司，并根据产品销售从保险公司手上获取佣金，不向客户收费。保险公司发行产品前，会计算好成本，建一个价格表递交给所在州的保险局，确定保费。佣金的数额也已经固定在保费中。这些费用都是预先确定好的。很少有客户可以直接与发行保单的保险公司去商议定价的事情。第三种更复杂一些的，就是Insurance Broker, 可能自己成立了一家保险经纪公司，会为客户在市场上或者合作的保险公司里，寻找到最适合你的产品。主要代表客户。因此，有可能会收取一定的服务费。也就是很多情况下，如果需要找保险经纪人，很可能你首先找到的是保险经纪公司。美国保险公司有上千家，但是保险经纪公司更多。但是，专业靠谱的保险经纪人，有时比他/她背后挂靠的经纪公司更重要。因为保险经纪人可以更换经纪公司，最终还是这个人负责您的投保全程。根据美国劳工局预测，2018--2028年保险经纪人人数将由475000人，增长至约524200人，涨幅高达10%，高于其他行业平均水平5%。就收入来说，在比较发达的州，2018年的数据，是年薪69520-89100美元。当然，优秀的经纪人赚的更多。有人说，在美国，保险经纪人与医生，律师一样，成为家庭顾问之一。同样，在美国，从事保险经纪就像律师、医生一样，是要有执照的，否则违法。所在地方政府保险局签发的保险执照，是从业的最基本要求。因此我们在跟某个保险经纪人合作之前，可以到NAIC或者所在州政府保险部门去查，务必确认对方具备政府发行的许可执照，并了解对方所代表的保险公司或经纪公司。成为保险经纪人，需要如下几步：1、选择准备从事保险经纪业务的类别。美国保险分为两大类：一是产物型，汽车、房屋、商业、劳工等；另一种是健康与人寿保险。2、接受相应保险课程培训，52个小时左右。3、凭借个人资料和课程培训的合格认证凭证，向当地保险局提交资格考试申请，参加考试。4、通过考试后，接受背景调查，如履历调查、犯罪记录调查、财务状况调查等。没有问题，即可获取执照。5、选择所从事业务的形式。6、继续学习以定期更新证书。一般通过网络，完成继续学习，每隔两年更新一次保险执照。通过保险经纪人购买美国保险，肯定是有优势的。相比自己去买保险，您可以更愿意考虑请专业人士为您做参谋。美国人寿保险市场竞争激烈，产品更新换代很快，系统性的中文人寿保险知识和资讯比较匮乏，不同渠道的信息可能具有迷惑性，专业保险经纪人的帮助，可以避免误导，直指核心。优秀的保险经纪人会非常了解一家或多家保险公司及其产品，能够解答您所有与保险相关的问题，比其他人更擅长评估您的需求，除了让您买对保险，还可以帮助您选择一家费率更划算的保险公司。除了给您建议，帮忙选择和挑选产品，人寿保险经纪人还可以全程陪同您去申请购买保险，专业而高效的完成申请流程。同时，保险经纪人可以根据您健康情况的改善或其他需要，随时重新提交或调整保单申请。但是，保险经纪人专业水平和道德操守参差不齐。比如有可能怂恿您购买会让他/她得到更多佣金的产品，甚至骗保，把客户的保费占为己有。因此，要首先到NAIC或者所在地方政府保险部门去查询她/他的执照，以及是否有投诉记录，如果是百万圆桌会议MDRT(The Million Dollar Round Table)这样全球寿险精英俱乐部的成员，可以作为旁证，证明这位保险经纪人在专业能力和职业道德上的水准。其次我们也可以在与这位经纪人的沟通过程中，从他/她的言谈举止去感受这人是否靠谱。涉及自身权益的任何保险问题，都可以反复追问，直到明白或满意为止。Plus， 今天在Zoom上与一位在西雅图的保险经纪人Wendy聊天，她也是中国人，自己开了一家保险经纪公司，一看一聊就知道是很实在和靠谱的人。她建议我考一张保险执照，有助于将来或深或浅的介入美国保险业务。考虑中。但是，一定要注意的是，不是所有的保险公司都必须需要保险经纪人的，您也可以不用找保险经纪人，直接到某家保险公司网站上去购买产品。现在互联网大数据时代，科技越来越发达，保险公司可以跟医院记录合作联网，您在网站输入姓名、身份证号等信息，您的健康状况立马就出来了，根据您的身体情况，保单可能十几分钟就生成批下来了。在这种不需要经纪人的情况下，保单价格一般会更便宜些，因为保险公司不用为这些保单向经纪人支付佣金。当然，这样一来，就是要看这些保险公司是否靠谱，是否有稳健资金，是否有投诉等，也可以到NAIC或地方政府保险部门去查。今天就先到这里，感谢倾听，我们明天再见。



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作者：虽然在美国