互联网重疾险PK线下重疾险

胡37

重疾险作为健康保障的核心险种，主要是两种类型：互联网重疾险和线下重疾险。



线下重疾险，是保险公司通过代理人或经纪人来销售的产品，依赖人工服务完成全流程，比如平安福、国寿福、工银安盛御享欣生、中英爱守护等产品。

互联网重疾险，是保险公司推出的仅在网络平台销售的产品，全程在线完成投保、核保、缴费及理赔流程，比如网红产品超级玛丽、达尔文等产品。

无论通过什么渠道，买的是线上互联网重疾还是线下重疾，保单安全性是肯定一致的，能在中国拿保险牌照的，背景跟经营能力都不一般。

1）都是投保人和保险公司签订合同，保费直接交给保险公司

2）卖保险的人不干了或者卖保险的平台经营不下去了，但是保险公司还在，保单一点不影响

3）就算保险公司经营不善，保险法九十二条有说明：保险公司依法撤销或宣告破产的，保司所有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营人寿保险业务的公司，如果没有保司愿意承，监管机构也会指定公司承接的。

那我们怎么选择呢？

一、产品设计上，线上侧重保障创新，线下侧重服务配套。

线上产品：通常以“高性价比”为亮点，在保障责任的选择上更灵活，

比如增加特定疾病多次赔付、心脑血管额外保障等，用相对低的保费覆盖更多责任。

或者通过缩短保障期限、去掉身故责任，把必选改为可选的方式，让客户根据自己的预算和需要自由选择，让购买门槛更低。

线下产品：价格和保障责任或许不如线上产品“激进”，但往往搭配更完善的增值服务。

例如重疾绿通（快速安排专家就诊）、术后康复指导，甚至对接高端医疗资源。

二、核保尺度上，线上更严苛，线下更灵活。

线上产品：多数采用智能核保，像填问卷一样回答系统预设的问题，即时得到核保结论。

适合人群：健康状况简单，体检报告无异常记录的朋友。

需注意：若体况较复杂（如肺结节、高血压），可能因系统判定严格而无法投保，甚至没有补充说明的机会。

线下产品：支持人工核保，核保员会根据体检报告、病历等综合评估，投保成功概率更大。

适合人群：有体检异常或病史的朋友。比如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等，线上可能直接拒保，线下则可能“标体承保”或“除外承保”。

三、理赔服务
首先需要明确一点，不论是线上互联网重疾还是线下重疾，只要是符合合同条款约定的理赔条件，该赔都得赔。

线上产品：没有专人对接，从投保到理赔基本自助完成，需要自己研究条款、准备材料。

潜在风险：比如健康告知遗漏、理赔资料不全，可能导致纠纷。

线下产品：投保和理赔时有保司的专员对接，协助理赔，反馈效率高、减少沟通成本。如果通过经纪人购买，还会有经纪人的全程协助。

无论是线上还是线下产品，通过保险经纪人投保，都能获得专业支持。经纪人可以帮你对比多款产品，规避条款陷阱，并在理赔时提供协助。

四、增值服务

线上互联网重疾：

附赠的相关服务不如线下多。

线下重疾险：

服务全面且强大，比如诊前咨询、诊中绿通（顶级专家门诊、全国乃至全球手术/住院协调）、诊后康复照护一应俱全。

操作建议：

追求性价比+健康人群：可以选择线上重疾险，利用其性价比和灵活度。同时务必仔细研读条款，精准健康告知！

服务优先：高净值或重视服务体验的家庭，线下产品的溢价能换得高效响应的专属服务和稀缺医疗资源，值得考虑。

体况复杂/亚健康人群：可线下产品为主+线上加保，多家保司人工核保，选最优结论。

互联网重疾险像“快时尚”——便宜、便捷、适合当下；

线下重疾险如“高定套装”——周全、稳妥、陪伴终身。
保险的本质是风险转移工具，匹配需求才是王道。你的风险防线，由你定义。 你的保险经纪人赵赵24h热血在线点赞丨在看丨关注丨转发respect

作者：微信文章