快返年金/养老年金/增额寿险/杠杆寿险,哪款才是你的财富密码?

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大家好，心诚才会灵。

我是鑫诚财荟灵。



作为一位银保培训老师，我每天都要面对客户和理财经理的灵魂拷问："年金和增额寿哪个更好？哪款收益会更高一点？”

鱼和熊掌不可兼得的道理其实成年人都懂，却还是想分出个特色来。

虽然都是理财险，都有长期储蓄兼顾定向传承的功能，但增额寿和年金在产品设计和定位确实有一些不同。

本篇就用最直白的语言，拆解市场上最热门的四类理财险——快返年金、养老年金、增额寿险、杠杆寿险，帮你解锁保险储蓄理财的密码。



快返年金：终身收租的金融房产

产品特征：

投保后第5-6年即开始返还年金，常见"双主险"结构（固定年金+分红+万能账户）

适合人群：

企业主现金流管理、有明确中期用款需求、偏好"看得见"的返还，投保年龄覆盖0-80岁，健康告知或限制较少，适合大人、儿童及高龄人群。

优势：

资金快速回笼：相比教育年金（18岁后领取）和养老年金（退休后领取），快返年金最大的特色就是收益的及时返还。一般在第5年末就会返还期缴保费的一定比例，满足了客户看得见的收益心理。

2. 灵活度MAX：返还的年金可进入万能账户二次增值。

3. 教育金规划神器：匹配子女高中/大学阶段的教育支出周期，5年后的年金部分领取相对自由，不一定要等到退休后才能动，相当于“存本取息”。

不足：

长期收益受限：20年IRR约2%，跑不赢优质增额寿。

万能账户有变数：保底利率1.5%-2%，现行利率不代表未来。

中途退保损失大：前5年退保可能损失40%本金。

解决问题：

确定性长期现金流和定向传承。

选购建议：

明确需求优先级

短期现金流：选择首期领取高的产品；

长期收益：关注有满期金设计的，对长寿人群更有利。

公司偏好：优质大型国企背景公司偿付能力更强，适合保守型用户。

2. 注意细节条款

现金价值：确保回本时间与资金使用计划匹配。

身故赔付：多数产品取保费或现价较大者，但可能扣除已领年金。

增值服务：如养老社区入住权、医疗资源等，需关注保费门槛。

3. 对比增额终身寿险

若更看重长期复利（接近2.5%，马上又要调整了）和减保灵活性，可考虑增额寿；若需确定性现金流和定向传承，快返年金更优。



养老年金：对抗长寿风险的终极武器

产品特征：

退休后终身领取，部分产品对接养老社区；

适合人群：

社保基数不高，灵活就业人群。有明确养老金补充需求的中年人。

优势：

穿越经济周期的确定性：60岁起每月固定领取（如40岁年缴10万*10年，60岁起年领12.8万，月领1万+）。

2. 真正的终身收入：活到100岁领到100岁，抵御"人活着钱没了"的风险。

3. 品质养老入口：200万总保费可锁定高端养老社区入住权。

不足：

资金冻结期长：40岁前投保，资金锁定超15年。

通胀侵蚀风险：固定领取金额缺乏增长机制。

传承功能薄弱：保证领取20年后身故无赔偿。

解决问题：

提供稳定的养老阶段现金流，活多久领多久。



增额寿险：资产配置的托底安全垫

产品特征：

保额递增，保费较高，杠杆率逐年递增，回本期快，灵活性好，提取灵活，可以做现金流规划、存续期可长可短，最长可达上百年。

适合人群：

重现价、重返还、轻保障，低风险，且有强烈的储蓄意识。

优势：

保额以2.5%复利持续增值，安全、稳定、持续收益，兼顾保费杠杆及资金灵活性。

不足：

前期资金投入量相对较大，前期资金杠杆较低，收益受监管规定有上限。

解决问题：

提供稳定现金流，确保资产安全、增值，实现财富指定传承。



杠杆寿险：家庭责任的定价器

产品特点：

高保障、高杠杆、低保费，且终身保障恒定，现价逐年递增，逐渐靠近保额。

适合人群：

重保障、重传承、轻快返（有高额房贷/车贷，事业刚起步无多少财产积累，上有老下有小等有较大经济支出的人群及高净值人群）；

优势：

有限的保费，可以获得较高保额，前期杠杆较高。

不足：

本金增值幅度有限，健在时无法享受资金收益。

解决问题：

保障在家庭责任期与收入高峰期时，不会因为家庭经济来源的不幸身故，对家庭造成巨大影响及财富传承需求。

三大应用方程式：

房贷覆盖（定期）：保额=剩余贷款+5年家庭开支

2. 收入替代（定额）：保额=年收入*剩余工作年限

3. 遗产规划（门槛）：保险金+信托实现精准传承



配置策略三步法

需求诊断：梳理家庭资产负债表，明确资金用途(教育/养老/传承)

2.产品组合：建议"增额寿+杠杆寿"基础组合，再叠加年金完善功能

3.投保技巧：

夫妻互保附加豁免条款

利用”总保费达标"获取养老社区资格

第二投保人设计避免遗产纠纷

特别提醒：

年收入50万以上家庭，建议采用"保险金信托"架构，实现资产保护与精准传承双重功能。

在利率下行的大时代，理财险正在从"可选配置"变为"必选配置”。

但记住，没有完美的产品，只有精准的匹配。您更需要关注的不是"哪款产品收益最高"，而是"哪款解决方案最能守护你的生活目标"。

毕竟，理财的终极目的，是让我们爱的人和爱的生活，都有稳稳的幸福。



作为一名深耕金融银保培训15年的顾问老师，近期，我将自己多年的培训和项目辅导工具资料进行整理提炼，推出银保顾问式行销手册系列资料，赋能银行和保险行业的小伙伴，如果您觉得对工作和展业有帮助，请文末加微信：darling947061，备注来意，期待与您链接。

第一期：系统存量客户筛选与邀约

九大客户邀约话术和九大异议处理



第二期：银行客户保险需求激发面谈术

银行理财客户分类面谈导入话术



第三期：需求唤醒可视化画图系列

15个经典模型画图PPT、讲义稿和小视频



第四期：理财险销售异议处理60问答

理财险销售常见异议问题60个应答话术



第五期：保险理念沟通72金句

理念沟通金句合集，提升保险配置认知



第六期：银保方案建议书

理念导入+案例解析+计划方案呈现





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陈 玲

华南理工大学硕士

AFP/PWP/AWIP/CICE持证

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