终身寿险和年金保险的区别

李志敏

非常好的问题！这是一个核心概念，弄清楚两者的区别对规划保障至关重要。

简单来说，最根本的区别在于它们的核心目的：

终身寿险：核心是 “保死”，重点解决“因人身故太早而带来的财务风险”，是一笔身后财富，主要给家人用的。
年金保险：核心是 “保生”，重点解决“因人活得太久而带来的财务风险”，是一笔生前现金流，主要给自己用的。

下面我们通过一个详细的对比表格和比喻来化繁为简，彻底讲清楚。

一目了然的对比表

对比维度	终身寿险	年金保险
核心功能	财富传承、债务隔离、保障终身	养老金储备、强制储蓄、锁定利率
保障标的	被保险人的生命	被保险人的生存
给付条件	被保险人身故或全残	被保险人仍然生存
赔付方式	一次性给付身故保险金给受益人	按合同约定（如每月/每年）给付生存金给被保险人
资金流向	→ 家人/受益人 （身后）	→ 自己 （生前）
关键作用	****“留钱”**：**防止因经济支柱早亡导致家庭收入中断	****“花钱”**：**防止因寿命过长导致退休后收入中断
适合人群	家庭经济支柱、有财富传承需求者、有债务隔离需求的企业主	为养老做规划者、希望退休后有稳定现金流者、为孩子准备教育金的父母
现金价值	通常较高，前期增长较快，可通过保单贷款等方式灵活使用	前期相对较低，随着时间累积，开始发放后逐渐减少
主要风险	保障 “死的太早” 的风险	保障 “活的太久” （长寿）的风险

一个生动的比喻：面包师的故事

假设你是一位面包师，你关心两件事：

终身寿险好比为你的一家面包店买保险：

万一你不幸早逝，这家店无法经营下去，保险公司的赔付就像一笔巨额现金，能确保你的家人依然有足够的钱买面包、付房贷，维持生活水平不变。这笔钱是保护家人免受你“缺席”带来的经济困境。

年金保险好比为自己建立一个面包储备仓：

你年轻时不断往仓库里存入面粉（缴纳保费），退休后（约定时间），仓库就开始每天自动为你送出定量的面包（支付年金）。只要你一直活着，仓库就一直送，你再也不用担心老了以后没有面包吃。这个仓库是保护自己免受“活得太久”导致的食物短缺风险。

如何选择？看你的需求！

你的需求	应该优先考虑
我是家庭主要收入来源，担心自己万一出事，家人的生活、房贷车贷、孩子教育没着落。	终身寿险
我想规划养老，希望退休后除了社保，还能有一笔稳定可靠的额外收入，活多久领多久。	年金保险
我想留下一笔钱给孩子，不受债务和婚姻变动等影响，实现定向传承。	终身寿险
我有一笔闲钱，想强制储蓄，避免花掉，同时锁定一个长期稳定的利率。	年金保险
我想进行资产规划，隔离个人资产和企业资产。	终身寿险 （结合法律工具）
总结一下：
终身寿险是“利他”的，负责的是人生的下限（最低保障）；年金保险是“利己”的，负责的是人生下半场的上限（生活品质）。
在实际的财务规划中，两者并不冲突， often 是组合配置的关系：一个负责任的家庭经济支柱，既需要终身寿险来转移早亡风险，保护家人；也需要年金保险来为未来的自己储备养老金。
希望这个解释能帮助你彻底分清这两者！

作者：微信文章