香港保险提取的秘密,3步教你比别人多出50%的收益!

因醉鞭名马幌

大家好，我是直立猿~
众所周知，香港保险因为能灵活提取保单金额而出圈。但说实话，提领这事真没看起来那样简单。同样一张保单，不同提取方式，最后收益能差出50%！今天我不绕弯子，就跟大家掰扯清楚：怎么提，才能让收益最大化。
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红利类型科普

香港储蓄险的收益就两部分：保证金额+红利。

保证金额最实在，白纸黑字写进合同，100%确定，你看到的就是最后能拿到的。

麻烦的是红利，不同保单组合不一样，但本质就三类，用生活里的例子一说你就懂：

周年红利，像过年现金红包。

美式保单专属，每年固定发一次，钱直接到手（现金形式）。

不管是贴补家用、给孩子交学费，还是存起来再生息，完全随你安排，灵活度拉满，适合想时不时用点钱的朋友。

复归红利（也叫归元红利），像锁定期的存折。

英式保单专属，保险公司每年会往你保单里存钱，但这钱是以保额形式加进去的。

平时想取会打折亏钱，只有退保、身故时才能全额拿出来，适合打算长期持有、不轻易动钱的朋友。

终期红利，像期末大礼包。

不管英式还是美式保单都有，是保险公司投资赚的超额收益，也是分红保单收益的大头。

但金额不确定，像拆盲盒，不过不用慌，优质产品的终期红利，长期看会很稳。

其实港险产品再多，都是这几种红利的组合。

选产品别只盯收益率，关键看红利结构，毕竟结构对了，后续提取才能赚得明白。

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保证金额、终期红利怎么提不亏？

我测算了一下，

对保单进行提取，让保证金额减少为原来的一半：



减保前后，保证金额增速完全一致，都是基于上一年的现金价值。同样让终期红利减少为原来的一半：


如上图演示，

增速与上一年的余额没有相关性，减保前后增速依然不变。

因此，针对保证金额、终期红利，定制提取计划应该重点关注：

增速变化。

提领时要注意两个关键点：

① 保证金额：等回本后再提

多数港险的保证金额，只有回本当年增速特别快（比如能涨10%以上），之后增速会掉下来（可能只剩1%-2%）。

所以千万别在回本前提前提保证金额，相当于把高增速的收益白扔了，亏的是自己的钱。

② 终期红利：选增速平滑的产品

有些产品会玩小心思，为了在第10年、20年这些节点冲市场排名，会把终期红利增速旱地拔葱，比如今年增速5%，明年突然飙到30%。

你要是不知道这点，可能明明今年有用钱需求，却硬扛着不敢提（怕错过30% 高增速），反而被产品绑住。

真正值得选的，是终期红利增速平稳的产品，不管哪年提，对整体保单价值影响都小，不用为了某一年的高收益纠结。

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复归红利的 “提取陷阱” 要避开
复归红利的派发规律最特殊，我测了两次才摸清，核心是两条：① 派发金额是固定的，跟余额无关


我试过在第11年把所有复归红利提光，结果第12年还是有1500的复归红利到账。这说明它不管你上年剩多少，该发多少就发多少，金额是固定的。② 跟名义本金挂钩，提保证金额会影响它



再试一次，第11年不仅提光复归红利，还把保证金额也提了，让 “名义本金”（简单说就是保单的基础金额）减到原来的一半。

结果第12年，复归红利只剩750了，刚好是之前的一半。

所以记住，提了保证金额，名义本金会减少，复归红利也会跟着按比例少发。

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3步让提取收益最大化

不用记复杂的公式，跟着做就行：

基础原则：等保证金额回本后再提

别贪一时灵活，等回本后再动，保证部分的收益才能拿满。

优先提取：复归红利部分

按刚才说的机制，复归红利平时提会打折，但优先提它对整体保单价值的影响最小，比提保证金额、终期红利更划算。

最后再对比以下两种提取方式哪种更划算？

A：通过红利锁定，优先提取终期红利；

B：等比例提取保证金额+终期红利。

要是暂时想不明白也别焦虑，专业的事交给专业的人，

你只要清楚自己什么时候要用钱、用多少，剩下的我来帮你算。


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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～



作者：微信文章