买了意外险的你,这些必须要知道

永远爱你冰塘

“明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来”，听过这句话的想必不在少数。
确实，面对疾病，我们可以加强锻炼来降低其发生的概率；但是面对意外，我们却无能为力。
正因为人生太无常，自然而然，意外险成为了大家的首选。



很多人对意外险存在一些误解，会理所当然的认为，只要出了意外，就能赔。但其实，许多常见意外，都跟意外险没关系。
由此引发了不少误解和理赔纠纷，甚至还发生过恶意骗保的行为。
今天，就跟大家聊聊，什么才是意外？哪些常见的“意外”其实意外险不赔呢？

意外如何界定？
生活中，我们把所有的不期而遇称之为“意外”。
比如一个小孩，游泳时溺死了；一个中年职场白领，因为加班猝死了；一个老人，因为跌倒而摔死了……
但是在意外险中，很多时候，可能是不算意外的。意外险里的意外，和我们平时的理解有较大的出入。



在保险条款中，对于意外的界定是非常严格、规范的：

意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

外来的：被保人自身之外原因导致的伤害，比如遭遇交通事故、雷击等；
突发的：被保人遭受猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的；非本意的：即不是被保人可以预见的，由不可抗力造成的事故；非疾病的：即非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害。
要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
同时还有两个条件，直接且独立。这里引出一个保险的基本原则—— 近因原则：

近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。

打个比如：由于摔倒诱发心脏病复发而死亡，这其中导致死亡的近因就是心脏病，而非摔倒。
由此可见，意外险中的意外，并不是我们想象中的那么简单，接下来我们就来看一下：生活中常见的“意外”，哪些意外险是不赔的呢？


这些意外，意外险不赔
1、因病摔倒死亡
这一点是非常容易引起理赔纠纷的，在我们看来，摔倒这件事多“意外”啊，谁会没事故意摔倒。
但保险公司认为，健康人摔倒，可能导致骨折或轻伤。摔倒死亡，真正导致被保险人死亡的原因是自身疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。
这就是上文我们提到的“近因原则”。
2、过劳猝死
现实生活中，总会时不时就听闻有关猝死的报道，这种突然发生的死亡，在我们看来，似乎肯定是能得到意外险赔付的，但你可能想不到，实际上绝大多数意外险都不赔猝死。
猝死是指外表健康或非预期死亡的人在内因或无外因的作用下，突然和意外的发生非暴力性死亡。
正常情况下，运动或熬夜等并不会直接导致死亡，之所以猝死，可能是因为人的身体患有或者潜在疾病，突然发作导致的身故。因此，猝死并不符合意外“非疾病”的定义，不属于意外的范畴。



因为太多人的误解，所以一般意外险会在免责条款中注明猝死不在保障范围内。



目前市面上有附加了猝死保障的意外险，可以考虑这种产品。另外，寿险、带身故责任的重疾险也可以保猝死。
3、妊娠期意外
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等，给足准妈妈们最好的保障。
4、个体食物中毒
食物中毒可以分为两类，一类是集体中毒，一类是个体中毒。
一般情况下，3人或3人以上集体食物中毒，可以视为意外事故；如果仅为个体食物中毒，一般会视为是个人体质不好，也属于内在疾病引致的。
另外，如果是食用了变质的食物导致中毒，也不在保障范围内。
5、高风险运动
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高，不符合“非本意的”这一要素。



对于这部分人群，可以考虑购买户外专项保障，或者能承保高风险运动的旅游险。
6、手术意外
我们做手术前，都要签手术同意书，这就代表我们对术中、术后可能出现的并发症和意外是知晓的，所以不符合“突发的”、“非本意的”等要素。
7、中暑身故
炎炎夏日，全国各地都会出现不少中暑的案例，严重的甚至会因中暑而死亡，这种情况下，即便有意外险，也是得不到赔付的。
中暑是一种疾病，与患者身体机能有关，一定程度上是可以避免的。它不是外来的，突发的，而是内在因素引起。简言之，中暑属于疾病范畴，是内因导致，不属于意外伤害。



所以，天气那么热，太阳那么毒，咱还是“哪凉快哪待着吧”。
8、高原反应
高原反应严重的可能会致命，但这种情况是不在意外险赔付范围内的。
高原缺氧是可预知的，不符合意外伤害定义中描述的“突发的，不可预见的”这一因素，因此，不属于意外险赔付范畴。
而且，确切的说，高原反应是人体暴露于低压低氧环境后产生的各种病理性反应。
9、保额超限
意外险和重疾险一样，如果同时购买了多款意外险，那么出险的时候也是可以多家同时理赔的。不过，虽然便宜，但大家也不要一个劲儿地往多了买。



另外，保监会为了更好地保护儿童，防范道德风险，所以限制了儿童身故保额：
针对不满 10 周岁的儿童，其身故的保险金不得超过 20 万元人民币。
针对已经满 10 周岁但是未成年的儿童，其身故保险金不得超过 50 万元人民币。
所以，大家购买意外险的时候要注意适量，够用即可。
10、职业变更未告知
意外险的门槛是所有险种中最低的，但唯独对职业的要求最严格。合同中也会明确说明职业变更的处理方式。



投保之后职业变更，尤其是超出原有承保范围的，必须要通知保险公司。
由保险公司根据被保险人新的职业来综合评定承保风险，最终决定是否对被保险人新变更的职业承保。

写在最后
虽然相比于重疾险医疗险，意外险虽然简单，但仍然有很多需要注意的细节。
只要我们投保前充分了解意外的四要素、保险的近因原则，仔细阅读投保须知和免责条款，基本就能对某一种情况赔不赔有一个七七八八的把握了。
对于买了意外险的你，更需要注意这些细节，千万不要让你的意外险在理赔时出“意外”。如果还有不清楚的地方，那就给在公众号后台留言吧！



               
作者：聚保会