香港保险:解锁您专属的多元退休方案

我放心你带套猛

您身边的跨境财富规划师，为您剖析香港保险的独特价值~



许多高净值客户在规划退休生活时，常常会将香港保险纳入考量，因为它能兼顾资产的稳健增长、安全保障以及家族财富的世代传承。但有时，也会有朋友提出这样的疑问：

香港分红险的收益并非完全固定，每年提取的金额也不像传统年金那样一成不变。既然养老追求“确定性”，为何它还能成为众多家庭的优选方案？

事实上，退休规划并无统一范式，核心在于精准识别您的需求。有人希望本金保持完整，有人追求每月稳定的现金流，还有人希望在保证基本生活的同时，还能为下一代留下丰厚遗产。

作为资深规划师，我归纳出三种核心策略，助您精准匹配自身需求（若以下方案未能完全契合，欢迎随时联系我，定制专属规划）。

策略一：本金稳固，坐享持续收益

部分客户在布局养老金时，最看重以下几点：

投入资金需绝对安全，不被侵蚀；资金可灵活调配，以应对突发状况；每年获取的“利息”是实实在在的现金，足以覆盖日常开销。

简单来说，就是投入的本金不动，仅靠收益安度晚年，并且收益率要显著高于银行定存或国债。

香港的大部分储蓄分红险都能满足前两点，通常在数年回本后即可灵活操作，但若频繁提取可能会轻微影响本金增长。若要实现每年现金稳定到账，过去的美式分红产品如「傲珑创富」表现出色（现已停售，后续将介绍其他同类产品）。

那么，当前的英式分红产品能否实现这一目标？宏利旗下的「宏挚传承」具备“无忧选”功能，支持缴费后立即领取，且能锁定本金，每年派发收益。

举例：若您55岁计划退休，通过“无忧选”配置养老金。一次性投入10万美元，自56岁起每年可领取超过4600美元，派息率逾4.6%，终身有效。



若将首次领取时间推迟十年，即从66岁开始，每年可领取的金额将增至10,000+美元，派息率超过10%，并且还能更换受保人，实现财富的灵活传承。



这种模式看似完美，但“无忧选”机制有其特点：它仅支取保单的非保证部分（终期红利），而常规提取会同时按比例支取保证和非保证部分。提早开启领取可能会影响保单的长期增值潜力（因为终期红利在后期是收益的主要来源），且派息率受“分红实现率”影响，存在浮动性。但核心本金始终安全，延迟领取可确保更可观的派息。

那么，是否存在一种领取金额更具确定性的方案？

策略二：锁定回报，打造终身现金流

谈到养老金，年金产品是常见选择。在香港市场，万通保险在终身年金领域表现突出。

其中一款是纯粹的年金产品「延期年金3」；另一款则是结合了分红险与年金险优势的「富饶千秋」，它支持将储蓄险转为年金领取。

「延期年金3」是香港传统的终身年金，与内地分红型养老年金类似：保证部分长期复利可达2%~2.5%，分红部分可达4%~4.5%，现金价值与身故保障将持续终身。

例如：若您50岁，选择5年期缴费，每年缴5万美元。从61岁开始，每年自动入账16,838美元（约合每月1,403美元/1万人民币）。

万通的「富饶千秋」作为一款储蓄分红产品，提供了多达12种年金转换选择权。它前期侧重复利增值，后期则能通过“转年金”锁定收益，完美兼顾财富增长与养老规划。



以一位35岁男性为例，投入50万美元；保单增值20年后（即55岁时），取出50万美元（约360万人民币）转换为年金，每月可领取2万人民币。

此时，保单预期价值已达到623万人民币（本金翻了2.83倍），行使“定额终身年金”权益后：每年可固定领取31,739美元（约每月2万人民币），真正实现“活多久、领多久”。



「富饶千秋」的灵活性远超普通年金产品，还能根据您的不同需求选择其他领取权益！它将储蓄险的增值传承与年金险的终身领取特性完美融合。

此外，还有一款独特的中资产品：国寿的「傲珑盛世」（6.5%时代的储蓄险），年轻时投保可享高收益，65岁后可转换为年金领取，既保证了前期资产增值，又有效规避了后期市场波动风险。



策略三：高潜增值与财富传承兼顾

万通「富饶千秋」在转年金后能保证领取，但部分超额收益可能被牺牲。如果您追求更高的回报，同时希望为子女留下可观资产，那么在可控范围内承担适度风险的分红储蓄险仍是理想选择。

我建议您优先考虑那些周年红利或复归红利占比较高的产品，原因有二：

这类红利的确定性更强，能让保单表现更加稳定；香港保险的提取规则是：优先支取周年/复归红利（这部分是“安全垫”），之后才会按比例扣减保证和终期红利（这部分在早期提取可能会影响长期增值）。

这就是为什么有些保单在静态演示时收益惊人，但实际提取后表现却明显下滑——它们缺乏足够的复归/周年红利作为“缓冲”，导致保单价值快速缩水。所以，高复归/周年红利产品更适合作为养老现金流规划工具。

在当前热门的6.5%预期收益产品中，「万年青星河尊享II」的复归红利占比最高：



保单第10年，其复归红利占比高达16.9%（而友邦新品不足10%，国寿为13.7%）；至第20年，这一比例仍保持在17%（同期友邦为6.23%，国寿为12.48%）。

高复归红利形成了一个强大的“安全垫”——「万年青星河尊享II」在提取现金时，会优先消耗这部分红利，从而最大限度地保护您的本金，确保剩余保单价值持续增长。这样，您不仅能获得更高的领取金额，还能让保单持续增值，最终为子女留下丰厚的资产。

正因如此，香港储蓄保险常被视为卓越的养老与传承规划工具。

总结一下：

稳健派（资产零损耗）：宏利「宏挚传承」“无忧选”锁定收益，本金保持完整，安稳坐享收益成长派（高领取兼顾遗产）：永明「万年青星河尊享II」收益表现与功能性俱佳均衡派：万通「富饶千秋」“转年金”选项，兼顾财富累积与退休生活保障

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