意外险赔了,工伤保险还能要吗?律师拆解关键法律边界

芊芊551

建筑工人施工受伤，已获 12 万元意外险理赔，单位却以 “理赔款已覆盖损失” 为由拒绝支付工伤保险待遇，这样的主张能成立吗？近日北京市第三中级人民法院审理的这起劳动争议案给出明确答案 —— 不能。从律师实务角度看，此案厘清了 “意外险” 与 “工伤保险” 的核心区别，也为劳动者维权提供了关键指引。

首先必须明确的是，意外险与工伤保险分属不同法律关系，不能相互替代或抵扣。本案中，公司为郭某投保的建筑施工人员团体意外险是商业保险，本质是用人单位给予的福利待遇，其赔付依据是保险合同；而工伤保险是法定强制社会保险，用人单位为职工缴纳工伤保险是法定义务，未缴纳则需自行承担全部工伤保险待遇，赔付依据是《工伤保险条例》等法律法规。从实务来看，二者的核心差异体现在三点：一是性质不同，工伤保险是强制义务，意外险是自愿福利；二是赔付主体不同，工伤保险由社保基金或未参保的用人单位承担，意外险由保险公司承担；三是权利基础不同，工伤保险基于劳动关系和工伤认定，意外险基于保险合同。正因为如此，二审法院最终认定，郭某获得的 12 万元意外险理赔款，不能抵扣公司应支付的 19 万余元工伤保险待遇。

其次，用人单位不能以 “已买意外险” 为由免除工伤保险责任。实践中，不少企业尤其是建筑、制造等高危行业企业，会误以为 “买了意外险就不用缴工伤保险”，或认为 “意外险理赔后就能抵工伤保险”，但这种认知存在明显法律误区。根据《工伤保险条例》规定，为职工缴纳工伤保险是用人单位的强制性义务，无论是否购买意外险，都不能免除这一义务；若用人单位未参保，职工发生工伤后，所有工伤保险待遇（如一次性伤残补助金、停工留薪期工资等）都需由用人单位自行承担。本案中，公司未为郭某缴纳工伤保险，本就应全额支付工伤保险待遇，却试图用意外险理赔款抵扣，甚至要求郭某退还 “多收的 5 万元”，显然违背了法律规定，最终二审法院改判公司全额支付待遇，正是对这一法律原则的明确维护。

最后，劳动者遭遇工伤后，需掌握 “两步维权法” 保障权益。从律师实务经验来看，劳动者若在工作中受伤，且存在意外险与工伤保险的交叉问题，可按两步走维护权益：第一步，及时申请工伤认定，无论是否有意外险，都需先通过人社局认定工伤，这是主张工伤保险待遇的前提，若用人单位未申请，劳动者可在事故伤害发生之日起 1 年内自行申请；第二步，明确区分两项权利，意外险理赔可依据保险合同向保险公司主张，而工伤保险待遇若用人单位未参保，则可通过劳动仲裁或诉讼要求用人单位支付，二者互不冲突，无需因已获意外险理赔而放弃工伤保险权益。同时，劳动者需注意留存关键证据，如劳动合同、工伤认定书、伤残鉴定报告、意外险保单及理赔记录等，这些材料将直接影响维权成功率。

本案的判决清晰传递出一个关键信号：工伤保险的法定性不容规避，意外险的福利属性不能替代法定责任。对于用人单位而言，足额缴纳工伤保险是底线要求，购买意外险可作为补充保障，但不能以此推卸法定义务；对于劳动者而言，要明确自身享有的法定权利，在遭遇工伤时积极维权，避免因误解法律而放弃应得的工伤保险待遇。



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作者：微信文章