香港保险为何成为高净值人士财富新宠?深度解析与实证

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面对中国经济转型、银行存款利率持续走低以及人民币汇率的波动加剧，越来越多的中高净值家庭将目光投向香港，寻求美元保单的配置机会。

2024年第一季度，内地访客在香港购买保险的总保费金额飙升至 156亿港元，相较于2023年同期的96亿港元，增长态势十分强劲！

同期新签保单数量达到 5.2万张，占香港整体新签保单的 20.6%。



从新签保单的险种分布来看，终身寿险和重疾险依然是主流，占比分别为 58.8% 和 29.8%。



若从新签保单保费贡献角度分析，终身寿险和储蓄险占据主导地位，分别贡献了 77.5% 和 14.5%。



这种趋势背后的深层原因何在？核心要素可归结为以下几点：

香港分红保险以美元计价，为普通投资者提供了轻松配置美元资产的途径；巧妙的保单结构设计，有效实现资产隔离与风险防范；长远来看，预期收益丰厚，年化复利有望达到 6%。

例如，一位40岁的投保人，若投入总保费50万美元，到其60岁时，保单账户价值预计可增长至 133万美元。

美元计价的优势显而易见，香港保单均以美元作为结算货币。至于资产隔离功能，对财富管理有深入理解的人士自然懂得其价值。

然而，许多人仍对香港分红险的实际回报抱有疑虑，特别是当收益为非保证部分时，它是否真能持续二三十年实现约 6% 的复利增长呢？

保险公司是否存在夸大宣传？让我们用实际数据来寻找答案。

以下是一家香港保险公司已生效 20年 的保单实际派息情况↓↓↓：



数据表明，部分产品在持有 20年 后，其内部回报率已高达 6.75%。

再来看看另一家公司的情况????



一份于2003年投保的【六年付清储蓄分红寿险】，经过 20年 的保单周期，到期时的实际分红甚至超出了原计划的 24%。

香港分红储蓄险之所以能够实现如此高的收益，主要得益于两大核心因素：

香港保险锚定全球优秀经济体周期

香港没有外汇管制，这使得保险公司能够在全球范围内进行投资配置，从而捕捉并锁定世界领先经济体的增长周期带来的机遇。

例如，下图中所示的产品，其债券资产主要投向美国、加拿大、英国及亚太地区，而增长型资产则主要集中在美国、亚太和欧洲市场。



尽管我们都能感受到当前的经济挑战，但许多国家和地区的经济复苏已走在前列。当我们的股市经历了三年下跌、外资选择撤离之时，美国、日本、欧洲乃至印度和越南等市场却在2020年后触底反弹，呈现上升趋势。

在我们面临利率下行、房价承压、股市低迷和就业率挑战的这几年里，不少国家正处于经济上升期。香港保险因其全球化的投资布局，能够共享这些多国增长所带来的红利。

深入剖析香港分红储蓄险的底层资产构成

高收益产品通常会重点投资于权益类资产，其中美元保费的绝大部分会被配置到美国股市。例如，标普500指数在过去 20年 的年化收益率高达 7.76%，而在过去 30年 则达到了 8.31%。





标普500指数仅是一个市场基准，而保险公司通过专业的投资团队进行主动管理和风险对冲，实现 7%-8% 的总回报具备坚实的历史基础。在此基础上，向客户提供 5%-6% 的预期回报是合情合理的。

或许有人会问：既然美股回报率高，为何不直接购买美股？理论上可行，然而在过去 20年 中，美股曾经历四次熔断，标普500指数的最大回撤幅度曾达到 57.69%，能够长期坚定持有并穿越牛熊的投资者可谓凤毛麟角。





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作者：微信文章