港险60问|香港重疾险为什么值得买?

六翼天使494

更新|第54篇图|网络文|Lily微信|Lilyzhuo1991
我常常调侃自己错失百万。

2015年我从香港理工大学毕业的时候，朋友给我推荐了香港"特产"-重疾险。当时我刚毕业，兜里钱不多，我就拒绝了朋友，对她说：「我还年轻，身体好，以后再说吧。」

人生就是这么搞笑。

2017年我在体检时查出甲状腺结节4a级，随后做了手术。虽然说内地重疾险也赔了些钱，但是远少于当时朋友给我做的计划。

因为自己淋过雨，所以我会给家人们都撑着伞。

2022年元宝出生了，我第一时间给他配置了工银安盛的重疾险，保额30万人民币。

2023年香港一开关后，我做的第一件事，就是带着刚满1岁的儿子，飞去香港买了15万美金的重疾险保单。

很多人都问我，你既然都在内地买了，为什么还要去香港买？
我的回答永远都是：因为香港重疾险更值得。

作为亲身经历过重疾理赔的保险从业人员，我想用最真实的经历告诉所有家庭：重疾险不是「买了就行」，而是「买对了才行」。

当疾病风险全球化、医疗需求精细化、通胀压力长期化时，香港重疾险的五大核心优势，正是家庭对抗不确定性的「关键拼图」。

一、保额会「长大」：用复利对抗通胀的「时间魔法」

2023年国家卫健委数据显示，我国医疗通胀率高达8.7%——这意味着，今天花50万能治好的一场病，10年后可能需要100万。

内地重疾险的「固定保额」，就像一张「过期支票」：30岁买的50万保额，60岁时实际购买力可能只剩20万。

香港重疾险的「保额分红」机制，正是为破解这一困局而生。

以友邦「爱伴航」为例，它的保额不是「写死」的数字，而是每年根据保险公司的投资表现（主要投向美债、全球高评级企业债、新兴市场股票等）复利增长。以30岁女性，投保保额为50万美金的重疾险为例

40岁时：保额为75万美元（首10年直接赠送50%保额）；

65岁时：增至约97万美元（覆盖中年重疾治疗+房贷偿还+子女教育）；

85岁时：增至约193万美元（覆盖退休后高端养老+传承需求）。

这种「会长大的保额」，本质是用保险公司的全球投资能力，为我们锁定一张「抗通胀安全网」。

更关键的是，香港保监处（IA）强制要求保险公司披露近5年分红实现率，友邦香港连续10年超90%（2022年达98.3%），这份「透明+靠谱」的成绩单，让每一分保费都花得明明白白。

二、重疾多次赔：把「单次命运」变成「多次机会」

我经手过一个真实案例：42岁的李女士确诊乳腺癌，内地重疾险赔了50万。手术后找我想再买重疾险，却被所有公司拒保，彻底切断了她的保障。

更不幸的是，45岁时李女士又被确诊甲状腺癌，但这个时候，她没有重疾险可以理赔。

这就是重疾险「单次赔付」的痛点：根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，50岁后重疾复发率是首次发病的2.3倍，但传统产品只赔一次，导致「理赔后裸奔」。

香港重疾险的设计逻辑，从一开始就瞄准了「多次风险」。以友邦「爱伴航」为例：

癌症5次赔付：不论是新发、转移、复发，甚至持续治疗（确诊后1年内仍在积极治疗，可转换为每月5%保额的津贴，最长领100个月），都能赔；

脑退化终身年金：阿尔茨海默症确诊1年后，若MMSE评分≤10分（中度认知障碍），每年赔6%保额，直到身故；

其他重疾多次赔：心脏病、中风等高发重疾，满足间隔期（通常1年）后可二次赔付。

                                                


三、疾病定义「松绑」：更贴近临床的「人性化尺度」


2020年，内地重疾新规统一了28种高发重疾的定义，但许多细节仍显「保守」。

而香港重疾险的疾病定义，因依托更成熟的医疗体系和更开放的市场环境，普遍更贴近临床实际。

举三个真实对比案例：

脑中风：内地要求「180天后仍有神经功能障碍」（如半身不遂）才能赔；香港多数产品仅需「确诊后持续28天神经功能缺损」（如说话不清、手抖），大大缩短了理赔等待期。

甲状腺癌：内地将55岁以下、无论是否淋巴转移的甲状腺癌都归为轻症（赔30%保额）；香港则按「恶性程度」分级——只要淋巴转移≥1个，就按重疾全额赔付（100%保额）。

先天性心脏病：内地重疾险明确「先天性畸形」不在保障范围内（比如50岁做心脏手术，病历写「先天性室间隔缺损」，无法理赔）；香港则将「出生时未发现的先天性异常」纳入重疾，只要发病时符合「严重程度」即可赔。

这些细节差异，可能直接影响理赔结果。用我客户的原话说：「买重疾险不是买文字游戏，而是买『万一用到时能赔』的确定性。」

尤其作为甲状腺病友，我太知道现在甲状腺癌的高发程度，如果买了香港重疾险，理赔金额就是4-5倍的差距。

四、全球理赔：一张保单覆盖「地球村生活」

我们团队还有个理赔案例。

有个客户在新加坡出差时突发心梗，紧急入住新加坡国立大学医院（私立）。他持有的内地重疾险以「未在境内二级以上公立医院就诊」为由拒赔，最终自付28万新元（约140万人民币）。

而香港重疾险的「全球理赔」，彻底打破了这种地域限制。

只要符合保单中的「疾病定义」（如癌症需经组织病理学确诊），无论是在纽约长老会医院、东京癌研有明医院，还是约翰内斯堡的私立诊所，都能申请理赔。

友邦香港2022年理赔报告显示，15%的重疾理赔案件涉及海外就医，平均处理时效仅7个工作日（远低于行业平均的15-30天）。

这对高净值家庭有多重要？

香港重疾险的「全球理赔」，能让家人在最需要医疗资源的时候，不用为「能不能赔」焦虑，只需要专注治疗。

五、保费优势：用更低的成本，买更「顶配」的保障

保费高低的核心，是「风险定价」。

香港人均预期寿命85.29岁（全球第一），保险公司基于更长的寿命模型计算保费，死亡率与重疾发生率更低。

同时，香港作为国际金融中心，保险公司可通过全球再保险市场分散风险，进一步降低成本。

我用30岁男性、50万美元保额、25年缴费期的案例做了对比：

香港（友邦「爱伴航」）：年缴约1.2万美元；

内地（某头部险企终身重疾险）：50万人民币保额，年缴约1.6万元人民币。

香港保费比内地低约20%，但保障更「顶配」——保额年年涨、重疾多次赔、全球可理赔。

这不是「低价促销」，而是市场成熟度与风险管理能力的体现。对预算有限但追求高保障的家庭来说，香港重疾险相当于用「买经济舱的钱」，坐上了「头等舱」。

写在最后：重疾险的本质，是「选择生活的权利」

从2015年犹豫着没买，到2023年带着儿子飞去香港投保，我用8年时间验证了一个真理：

重疾险不是「消费」，而是「储蓄」。储蓄的是应对风险的底气，是生病时选择更好治疗方案的权利，是康复后维持原有生活质量的尊严。

如果你正在为家庭规划健康保障，不妨跳出「固定保额、单一币种」的思维定式。

香港重疾险的价值，不仅在于它能赔更多、赔更久，更在于它能为家庭构建一张「全维度防护网」。

这张网，既能接住当下的治疗费用，也能兜住未来的通胀压力。

既能覆盖本土的医疗需求，也能对接全球的优质资源。

毕竟，对健康的投入，永远是最值得的「长期主义」。

如果想要详细对比内地重疾险和香港重疾险对于疾病定义的区别，欢迎加我获取，备注：对比。

谢谢你在人群中多看了我一眼。小广告想买保险想卖保险都可以找我呀（备注：城市）


作者：微信文章