什么是重疾险?读懂这篇,给家人一份踏实的保障

jimmy肖明

当“重疾”这两个字出现在生活里，除了身体的痛苦，更让人焦虑的往往是随之而来的经济压力——高额的治疗费、长期的康复费、无法工作导致的收入中断……而重疾险，正是为了应对这种风险而生的保障工具。但很多人对它仍有疑惑：重疾险到底保什么？和医保有啥区别？今天就用通俗的话，把重疾险讲明白。

一、重疾险：不是“报销药费”，而是“补偿损失”

简单来说，重疾险是当被保险人确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心梗、脑中风等），且符合理赔条件时，保险公司一次性赔付一笔钱的保险。这笔钱的用途没有限制：可以用来支付手术费、买进口药，也可以覆盖康复期间的生活费、孩子的学费，甚至还房贷车贷。

举个例子：小王买了50万保额的重疾险，后来不幸确诊肺癌。只要符合合同约定，保险公司会直接赔他50万。他可以用20万付治疗费，10万请护工、买营养补品，剩下的20万作为未来几年的家庭开支，不用因为治病掏空积蓄。

这里要划重点：重疾险是“给付型”保险，不是“报销型”。它不看你实际花了多少钱，只要达到理赔条件，就按保额赔钱。这和医保（报销医疗费）、医疗险（报销住院费等）是完全不同的逻辑。

二、重疾险保哪些病？这28种是“必保项”

很多人会问：“重疾险是不是保的病越多越好？”其实，我国银保监会早已规定，所有重疾险必须包含28种高发重疾，这28种疾病占了重疾理赔的90%以上，比如：

- 恶性肿瘤（癌症）
- 急性心肌梗死
- 脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术
- 终末期肾病（尿毒症）

除了这28种“必保重疾”，保险公司还会自行添加一些疾病（如部分罕见病、轻症、中症等），但核心保障还是看这28种是否全面覆盖。所以选重疾险时，不必盲目追求“保100种还是200种”，先确认高发重疾是否都在保障范围内更重要。

三、重疾险和医保、医疗险，到底啥关系？

不少人觉得“我有医保/百万医疗险，不用买重疾险了”，其实这三者是互补的，缺一不可：

- 医保：基础保障，报销范围内的医疗费按比例报销，但有起付线、封顶线，进口药、靶向药等可能不报。
- 百万医疗险：报销医保外的大额医疗费（如住院费、手术费、自费药），一年几百块能保几百万，但通常是“花多少报多少”，且需要先自己垫付。
- 重疾险：弥补“隐性损失”——比如治病期间没收入，康复期需要专人照顾，这些费用医保和医疗险都不覆盖，而重疾险的赔付金可以直接解决这些问题。

打个比方：如果把治病比作“灭火”，医保和医疗险是“水龙头”，负责扑灭眼前的“大火”（医疗费）；而重疾险是“备用金”，能帮你重建被大火烧毁的“房子”（恢复家庭生活）。

四、谁需要买重疾险？这几类人别忽视

重疾险不是“人人都必须买”，但以下几类人建议优先配置：

- 家庭经济支柱：上有老下有小，一旦生病，整个家庭的收入可能中断。重疾险的赔付金能让家人在你治病期间，生活不受太大影响。
- 有家族病史的人：如果家人中有患癌症、心脏病等重疾的，自身患病风险可能更高，提前配置保障更稳妥。
- 年轻人：年轻时买重疾险，保费低、健康告知容易通过。等年纪大了再买，可能要么保费太贵，要么因为健康问题被拒保。

当然，配置保险的前提是先有基础的医保，再考虑商业保险。如果预算有限，可以先买保额高、保障期短的重疾险（如保到70岁），后续再逐步加保。

写在最后

重疾险的本质，不是为了“赚钱”，而是为了在疾病来临时，我们能有底气选择更好的治疗方案，不用为了钱放弃希望，也不用让家人跟着承担压力。它就像一把“保护伞”，平时可能感觉不到它的存在，但下雨时，能替你挡住大部分风雨。

如果你还没配置重疾险，不妨结合自己的年龄、健康状况和家庭责任，尽早规划；如果已经买了，也记得定期看看保额是否足够（比如随着收入增长、家庭开支增加，保额可能需要调整）。毕竟，最好的保障，永远是“未雨绸缪”。

希望这篇文章能帮你读懂重疾险，也愿我们都能在平安的日子

里，有备无患。



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