有学平险,还需要买意外险吗?

李志敏

给娃买了学平险，还需要买意外险吗？

最近好几个妈妈问我这个问题。

咋一看学平险和意外险的责任，有一大半重叠，少许不同。

有必要两个都买吗？哪个更好点，今天来掰一掰。

用平安的两款举例，平安小学童2号学平险和平安小玩童6号意外险：



标红字体是这两款的主要差异，其他未标颜色的，产品各不一样，不用纠结。

这里捡重要的差异，简化拆解一下。

一、保障项目

我们把去医院治疗的费用，分两类，门诊费和住院费。

就像医院一般分不同的大楼，门诊楼、住院部。

我们把产生治疗费的原因，分两种，意外导致的和疾病导致的。

意外导致，指非疾病、突发、外来、非本意原因导致的。

那么可以把治疗费分四类，意外导致的门诊费、意外导致的住院费、疾病导致的门诊费、疾病导致的住院费。



意外险，只保障意外导致的治疗费，不管是门诊、住院费。

学平险，不仅保意外导致的门诊、住院费，还保疾病导致的住院费。

疾病导致的门诊费，两个都不保。

毕竟100元保一年，不含疾病门诊很合理。

疾病门诊的发生最频繁，特别是孩子，一旦产品包含疾病门诊费，保险公司承担的概率和费用暴涨，价格定位必然高很多。

这一轮PK，学平险的保障范围更广一些，包含疾病住院费。

同样，我们把身故责任、重大疾病也分为意外导致的，疾病导致的。

身故责任，就是指人噶了，保险公司给付一笔钱。



意外险，疾病导致的身故，不赔，意外导致的身故可赔。

意外险，不涵盖重大疾病保险金。

学平险，不管意外还是疾病导致的身故责任，均赔。重大疾病也会给付一笔钱。

依然是学平险的涵盖项目，比意外险多。

那意外险还有必要买吗？

光看责任项目，当然不够。还要看责任的额度、责任的限制条件。

医疗险、意外险产品之间的不同，往往藏在细节里。




二、杠杆及报销比例

两款的身故保障额度：

学平险，100元，一般意外身故责任3万。

意外险，102元，一般意外身故责任20万，同样的价格，身故杠杆约学平险的7倍。

两款报销限制（社保统筹后）：

学平险，报销限社保内的医疗费，免赔额100元，报销比例90%。(每款学平险的免赔额、报销比例不同)

意外险，不限社保内外的医疗费，0免赔，报销比例100%。

比如，意外受伤治疗，社保统筹后，花费500元，均社保内费用。

学平险报销金额=（500-100免赔额）*90%=360元，自己承担140元。

意外险可报销金额500元，比学平险多报销140元。

再比如，意外受伤治疗，社保统筹后，花费1000元，其中社保内800元，社保外200元。

学平险可报销金额=（800-100免赔额）*90%=630元，自己承担370元。

意外险可报销1000元，比学平险多报销370元。

挺多学平险，社保内报销比例，还不到90%。

在身故额度和报销比例上，显然意外险好很多。

总结一下：

学平险的保障范围比意外险广。

学平险涵盖疾病住院费、疾病身故、重大疾病。意外险不涵盖这些。

意外险身故伤残保额更高、报销不限社保且比例更高。

购买建议：

意外险，不管何年龄，我都建议入手一份。

价格便宜杠杆高，要什么自行车~

未成年人基础款70元左右即可，成年人基础款不到150，小到猫爪狗咬、摔伤均可报销，主要是意外身故伤残责任的杠杆高，一般至少二三十万。

学平险、意外险、医疗险、重疾险、定期寿/两全险，这些产品之间确实某些重叠责任，但它们每种都有自己无可替代的作用。

起码，存在即合理。

and未成年人意外险注意：监管规定，除航空意外死亡及重大自然灾害意外死亡外，10周岁以下身故限赔20万，10-18周岁身故限赔50万。






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