为什么大陆去香港买保险?深层原因分析

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最近和朋友聊天，发现一个有趣的现象：身边越来越多人开始关注香港保险，甚至专门跑一趟香港就为了买份保单。

这让我想起前段时间看到的数据，2024年前三季度，内地访客在香港购买的个人人寿保险新增保费达到466亿港元，占香港个人业务总新增保费的27.6%。这个数字背后，到底藏着什么样的故事？
不只是为了那几个点的收益差


很多人第一反应可能是：香港保险收益高呗，6%多的预期收益率，比内地保险强多了。

但真的只是这样吗？

我觉得没那么简单。如果只是为了高收益，大家完全可以选择其他投资方式，何必大老远跑香港买保险？

真正的原因，可能要从更深层次去理解。
当"确定性"变成了奢侈品


这两年，大家对"确定性"的渴望越来越强烈。

内地保险预定利率从4.025%降到3.5%，再到现在的3%，甚至有些产品已经降到1.5%。每次降息，都像是在提醒我们：稳定的高收益正在成为历史。

而香港保险，依然能给出6%以上的预期收益率。

这种对比，就像是在沙漠里看到绿洲。即使知道这个"绿洲"可能有风险，但在干渴的时候，谁不想去试试呢？
全球化资产配置的"入门券"


说到底，买香港保险其实是在买一种可能性——参与全球市场的可能性。

香港保险公司的投资组合覆盖全球，从美国股市到欧洲债券，从亚太房地产到新兴市场基金。这种多元化的投资策略，是内地保险公司受限于监管政策无法提供的。

对于很多中产家庭来说，这可能是他们接触全球资产配置最简单、最直接的方式。

毕竟，直接去海外投资门槛太高，风险也大。但通过香港保险，相当于把专业的事情交给专业的人去做，自己只需要承担相对可控的风险。
美元资产的"避风港"


人民币汇率的波动，让很多人开始思考资产币种的多元化。

香港保险大多以美元或港元计价，这本身就是一种天然的汇率对冲工具。

特别是对于有海外教育需求、移民计划，或者经常有跨境业务的家庭来说，持有一些美元资产几乎是刚需。

而香港保险，恰好提供了一个相对稳健的美元资产配置渠道。
法律环境的"安全感"


香港的法律体系相对成熟，监管环境也比较透明。

《保险业条例》及19个附属法例构成的完备法律网，对保险公司从设立到运营各环节都有严格把控。更重要的是，香港保险业180多年来从未出现过寿险公司倒闭的情况。

这种历史积淀带来的信任感，是很多人选择香港保险的重要原因。
产品设计的"人性化"


不得不承认，香港保险在产品设计上确实有其独到之处。

比如友邦的"环宇盈活"，支持9种货币转换，还有灵活提取、保单分拆等功能。这种灵活性，让保单不再是一个僵化的金融工具，而是可以根据人生不同阶段需求进行调整的财务规划方案。

再比如，香港保险的全球理赔服务，对于经常出国的人来说，确实是个实用的功能。
心理层面的"安全感"


说一个可能不太政治正确的观点：很多人买香港保险，其实是在为不确定的未来买一份"心理保险"。

这种不确定性可能来自政策变化、经济波动，或者其他各种因素。香港保险作为一种跨境资产，在某种程度上提供了一种心理上的安全感。

就像古人说的"狡兔三窟"，多一个选择，多一份安心。
但风险也是实实在在的


当然，我们也不能只看到好的一面。

汇率风险是最直观的。如果人民币长期升值，美元保单的实际收益可能会大打折扣。

流动性风险也不容忽视。香港储蓄保单前几年的现金价值通常低于本金，如果急需用钱而提前退保，可能面临不小的损失。

还有就是服务风险。毕竟是跨境服务，在沟通、理赔等环节可能会遇到一些不便。
理性看待这股"香港保险热"


回到最初的问题：为什么大陆人要去香港买保险？

我觉得根本原因是：在当前的经济环境下，大家对资产保值增值的需求越来越迫切，而香港保险恰好提供了一个看起来不错的解决方案。

但这并不意味着香港保险适合所有人。

如果你的风险承受能力有限，或者对跨境金融服务不太了解，贸然投保可能并不明智。

如果你有明确的全球资产配置需求，或者对美元资产有刚性需求，那么香港保险确实值得考虑。
最后的建议


无论选择什么样的保险产品，最重要的是要基于自己的实际需求和风险承受能力。

不要被高收益的宣传冲昏头脑，也不要因为别人的选择而盲目跟风。

毕竟，最适合自己的，才是最好的。

香港保险热的背后，反映的是大家对财富保值增值的焦虑，以及对多元化资产配置的渴望。这种需求是合理的，但满足需求的方式需要更加理性和谨慎。

在这个充满不确定性的时代，我们都在寻找属于自己的"确定性"。香港保险可能是一个选择，但绝不是唯一的选择。

重要的是，在做任何重大财务决策之前，都要充分了解风险，做好充分的准备。

毕竟，理财的本质不是追求最高收益，而是在风险可控的前提下，实现财富的稳健增长。

本文仅为个人观点分析，不构成投资建议。任何投资决策都应基于个人实际情况，并咨询专业人士意见。

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