重疾险购买指南:保障期限、赔付次数,你了解多少?

落败的青春阳落s

2025.9.2

选到适合自己的重疾险难不难？

大声告诉你：是很难的！

如果选错了，价格相差非常大，而且退保又会面临损失，所以前期的准备工作就很重要了。



很多人觉得不难往往是因为他们对重疾险的了解太少，所以感知不到它的复杂和门道。



我的从业经历告诉我，大部分人买保险根本不看合同，不是不想看，而是条款复杂，看了也没用，看不明白；



或者是上完班够辛苦了，还要看这复杂无趣的文字，简直是折磨！



今天我就写一篇文章，用大白话，帮你理一理重疾险的挑选思路。



如果对重疾险的保障范围不清楚的，可以看我之前写的这篇文章。“万一得重疾，我家能扛住吗？”重疾险必买的五个真相



在这里我和大家分享一下挑选思路，希望能帮到更多的人不踩坑！



第一步：那就要定保额，尽量是五倍年收入！



因为重疾的康复周期，就是五年左右。试问一下，一家人中若是有成员罹患重疾，那是不是要把这个治疗周期的钱充分准备好？



如果要自己掏钱，患者就没那么舍得，心里有负担；如果是保险公司赔钱，那就没啥负担了，大胆着治疗就行！



第二步：要定保障的期限



重疾险不同的产品，差异很大。有的保障终身，有的保到70岁，或者60岁。

有人就会说，那肯定保的越久，越好。



那肯定保终身好啊，但是也更贵啊，得结合预算才行嘛，是不是？

如果预算有限的情况下，一定是优先把钱花在保额上，而不是花在保障期限上。



如上图，同样的产品，保障终身的比保障至70岁的贵4209元。所以结合自己的预算非常重要！

如果预算充足，肯定是保障终身更全面，因为随着年龄的增长罹患重疾的概率是指数级上升；

但预算不够充足的话，可以考虑组合投保，降低保费压力。

假如是50万保额：一半买保到70岁的，一半买保障终身的。因为70岁往后身上背负的家庭责任已经没有那么重了。

我们买保险时，也要把现阶段的生存压力考虑进去。毕竟保险是要给我们带来心安的，而不是给生活增添负担。



第三步：要了解赔付次数



有的重疾险能赔付3次，有的只能赔1次。



随着医疗的进步，重疾的治愈率也越来越高了。有的癌症是完全可以治愈的，比如甲状腺癌，但是治疗后很可能就再也买不进重疾险了。



如果早就买了重疾险，并且是多次赔付的话，哪怕期间有过理赔，治愈后也依然还有保障。



第四步：带不带身故赔偿这个责任


带身故责任的重疾险，最终一定赔，要么赔重疾，要么赔身故。
因此价格也更高。如果一生平平安安，最后也能留下一笔钱给家人。如果不带身故责任，保费就属于消费型支出。

选不选它，一看预算，二看家庭结构——比如丁克家庭，或许就不必刻意考虑身故保障。


如果你正在挑选重疾险，或者日后想配置保险，可以联系我！



美娜是一位反内卷的90后自由职业保险人，事实其实也挺卷啦！

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