重疾险︱起源

落败的青春阳落s

分享，让生活更美好



一种保险的开创者，应该是保险公司。

但是，重大疾病保险却是个例外。

它的创始人是南非一位著名的心脏外科医生：马里尤斯·巴纳德博士（Dr. Marius BARNARD）。

1967年，在南非开普敦，他曾参与他哥哥克里斯汀·巴纳德（Christian Barnard）主导的世界第一例人体心脏移植手术。



图片来源网络

想法的萌生

-----

巴纳德博士从医期间一直以拯救患者生命为己任，他认为这是医生的天职。

随着医学技术的发展，他发现类似癌症这种严重威胁人类生命健康的疾病，如果能够及早治疗、术后好好休养，病人的生存期可以大大提高。
作为一名医生，看到这样的变化，他很欣慰。
不过，他也逐渐注意到另一个现象。
很多病人的手术非常成功，但是，在出院后没多久，病人的情况逐渐恶化，不得不再次回到医院接受治疗，而那时已经无法挽救。
其中，令他印象最为深刻的，是一位年轻的单亲妈妈，离异后独自抚养着两个孩子。来医院就诊时，被诊断出了肺癌。不过，幸运的是，她的手术很成功，住院5天后，就出院了。
过了两年，这位年轻妈妈再次来到了巴纳德博士的诊室。此时，她面色苍白、身体消瘦、疲惫不堪，生命几乎到了极限。一番检查后，发现是晚期癌症。
原来，这位母亲在上次肺癌手术后，很快就回到了工作岗位。她不得不去挣钱，因为有房租、生活费、孩子教育费等一大笔开支在等着她。
不去工作，就没有收入。
几周后，这位母亲去世了。
巴纳德博士很痛心。他意识到，作为医生，他能拯救病人的躯体生命，但无法拯救病人的经济生命。
这样令人倍感痛惜的事情不断在医院上演，巴纳德博士很快萌生了一个想法：开发一种保险产品，让病人在确诊罹患某种严重疾病的时候就能立刻得到保险公司一笔赔付金，拯救他们的经济生命。
但是，要实现这样一个想法，并不容易。



图片来源网络
寻找产品提供者-----
巴纳德博士先后联系了好几家保险公司，向他们阐述了这个想法。
虽然大家一致认为这是一款值得开发的保险产品，但是由于疾病发生率、治愈率等有效信息太少，保险公司很难做出精算定价，因此，前期接触的保险公司都放弃了。
直到1983年3月，一对兄弟俩找到了巴纳德医生。他们刚刚购买了一家小型保险公司CRUSADER LIFE，非常希望开发一款业内全新的产品。
兄弟俩专门从美国聘请了一位精算师，该精算师在类似产品方面拥有丰富的经验，克服了巴纳德医生所接触的其他保险公司所面临的问题。巴纳德博士向他们阐述了他对这款新型保险产品的构想。这款保险首先要涵盖四种最常见的重大疾病：癌症，心肌梗死，脑中风和冠状动脉搭桥手术，并且一经诊断就可获得理赔。
兄弟俩同意了这个想法。



图片来源网络
从保险的角度重新定义疾病-----
巴纳德医生被任命为他们的医学顾问，希望他能首先对保障的疾病作出通俗的医学定义，制定赔付条件。
精算师为他提供了一些其他保险公司在美国使用的定义范本，其中“心肌梗死”的定义就长达四页。
巴纳德博士知道，他给出的定义，必须简洁易懂。
巴纳德博士参与第一例人类心脏移植手术的相关经验为他在定义这些重大疾病时提供了很大的支持。
第一次心脏移植手术开展后，死亡的定义变得模糊起来，传统的心脏停跳已经不能作为死亡的充分条件。政治家、律师和宗教领袖都试图从各自的领域为死亡提供新的定义，但是，这也大大增加了定义的复杂性。
巴纳德博士后来问他的哥哥克里斯汀，如何定义死亡。克里斯汀回答说：“当医生宣告这个人死了，那他就死了。”
这种表述方式成为了重大疾病保险里疾病定义的基础，例如巴纳德博士将心肌梗死定义为：

当医生给您诊断为心肌梗死，且诊断依据如下：典型的胸痛，心肌酶升高和新近的心电图改变。

巴纳德博士对疾病的定义简单明了，易于解释，得到了产品销售方的认可。
时至今日，这些定义仍然是全球重大疾病保险定义的基础。

新产品问世-----
1983年8月，CRUSADER LIFE保险公司正式推出了世界第一款重大疾病保险产品。
这款新型产品在被保险人罹患合同中任意一种重大疾病时，一次性给付一笔赔偿金。这笔赔偿金有多个用途：
支付治疗后期的康复费用；弥补病人的收入损失；支付家庭日常开销；偿还房贷、车贷等债务……
总之，让病人在罹患重疾时，保全家庭的经济生命。病人不用急于投入工作，可以安心休养。



图片来源网络
风靡全球-----
新产品问世后，反响剧烈，得到了市场的极大认可。随后传到了欧洲、美洲、大洋洲、亚洲和非洲其他国家。
随着经济与医学技术的发展，重疾险产品也在不断的推陈出新。
以我国大陆地区为例，重疾险从一开始的单次赔付，逐渐发展到分组多次赔付以及不分组多次赔付。病种也从一开始的几种，增加到现在的几十、上百种，除了重大疾病以外，还有轻症疾病和中症疾病赔付责任，以及少儿特定疾病赔付责任等。
丰富的产品形态为消费者提供了更大的选择空间。
正如巴纳德博士所说：重大疾病保险是医学和保险的结合。医院的医生，是人们身体的医生，而保险，则是人们财务的医生。

文章最后，附上一段巴纳德博士曾经的采访给大家~

--La Fin--



Hi~欢迎点击阅读往期文章



关于一款性价比高的少儿重疾险

国家关于未成年人身故保险金的给付限制

人身保险的当事人之保险人

人身保险的关系人之受益人

人身保险的关系人之被保险人

人身保险的当事人之投保人

人身保险的“资金救济”

与我们息息相关的人身保险



认识保险，从这里开始

欢迎扫码关注

luoluo的保险手册

               
作者：罗罗的分享