重疾险为什么越来越贵?

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现在很多客户都会问：“重疾险怎么越来越贵了？都买不起重疾了！”

今天我就来深入回答一下这个问题。

保险公司的主要利润来源是“三差”：费差、利差、死差。

1.费差，是指保险公司的实际费用率与预定费用率之间的差额。

讲人话：费用，也就是保险公司的经营成本，包括管理成本、人力运营成本、广告成本等等。费差就是产品定价时预估的成本和实际成本之差。所以大家会发现：管理规模越庞大、业务员越多、广告越多、名气越大的保险公司的产品，在同样责任下价格会更贵。费差更多体现的是保险公司的经营和成本控制能力，主要是横向不同保险公司之间的价格差异（如下图）。而从纵向时间来看，导致重疾险越来越贵的原因主要是利差和死差。



2.利差，是指保险公司的实际投资收益率与预定利率之间的差额。

长期重疾险产品在保障功能以外还带有储蓄功能，它是有现金价值的。也就是说他不仅要为客户提供重疾保障，在客户需要退保拿钱的时候还要能给客户兑付。保司必须把客户交上来的保费拿去投资，投资赚到的钱去赔付或者兑付客户，多余的才是自己的利润。而保险因为要保证其安全性，收益高风险也高的权益类资产投资比例是严格受监管限制的，大部分钱都只能投资银行存款、国债这类安全但收益低的固收类资产（如下图）。



随着银行存款和国债的利率越来越低，不光大家的钱包会缩水，保司的投资收益率也会缩水。在更低的利率之下投资收益更少，却要保证跟以前高利率时期同样的赔付或者兑付水平，当然只有涨价啦。

3.死差，用在寿险上是指保险公司的实际死亡率与预计死亡率之间的差额；用在重疾医疗这类健康险上是指保险公司的实际疾病发生率与预计发生率之间的差额。

大白话就是保司定价的时候预计会赔付多少身故或者重疾金额与实际需要赔付身故或重疾金额的差值。实际比预计赔的少就赚了，实际比预计赔得多就亏了。大家都知道现在重大疾病发病率越来越高，除了生活压力大吃得不健康得病的人越来越多以外，其实还有一点是随着医学检查进步，重大疾病的检出率越来越高。发病率高、检出率高，那保司赔的是不是就越多？同样卖出去这么多份保单，赔的份数多了，那每一份保单的价格是不是就要卖贵一点保司才不会亏损？

综合利差和死差这两大因素来看，一方面，利率越来越低，保司的投资收益率越来越低，赚到的钱越来越少；与此同时，医学进步，重疾发病率检出率越来越高，赔出去的钱越来越多。赚的少，赔得多，大家自己说重疾该不该涨价？

除了产品本身因为利差和死差涨价以外，因为年纪越大的客户罹患重大疾病的概率更高，所以客户的年龄增长也会让价格上涨。在产品保额责任交期都一样的情况下，每1000元基本保险金额的价格是随着年龄增长而增长，尤其过了30岁以后，每涨一岁1000元保额费率就会长那么一两块钱（如下图），买几十万保额就会涨几百元，交20年的话就会多交几千上万块。同样是保终身，年纪越大买保的时间越短，交的总保费却越贵。



所以很多人都说等两年再买重疾，可等两年利率越来越低，价格越来越高，产品责任越来越差。而你的年纪越来越大，到时候因为利率和年纪两大原因涨价不是一星半点。所以打算买重疾的朋友如果当下预算不够买足额的保额，就能买一点是一点，有总比没有好。除此之外，还可以通过不同公司的产品搭配、保障期限搭配、责任搭配等多种方式来在有限的预算下做高保额。

这就需要像我这样的专业人士的帮助啦~

作者：微信文章