买了意外险还要买学平险吗?2025年长沙学平险详解

luly靓

最近开学季，好多客户朋友来问：买了意外险还要买学平险吗？

今天来统一解答。

一、要不要买学平险？

要不要给孩子买学平险，主要看我们已经给孩子买了哪些保险。

首先，最基础的居民医保/新农合要有。

其次，还要看家长有没有给孩子买足额的意外险（意外伤残50-100万保额）、足额的医疗险（疾病住院200万以上保额）、和足额重疾险（50-100万保额）。

第三，还要看我们买的商业保险的报销范围、起付线、赔付比例等等。

二、学平险保什么？

为什么这么说呢？我们以2025年长沙的学平险为例，给大家说明：



这个表格看似复杂，实际上主要是几个责任：

1，定期寿险，也就是不管何种原因，被保险人在一定年龄前身故，一次性赔付的钱，3-5万。（这项责任是平安重疾险的常见搭配）

2，意外伤残：也就是意外导致的伤残，按伤残等级赔付，3-7万的一定比例，伤残等级从高到低为1-10级，赔付比例从高到低为100%-10%。

这个额度建议买高一点，儿童意外伤残保额也不贵，自己买的话100万保额200左右。

3，疾病住院：这个就是一般的疾病住院，包括大病，4-7万的额度，虽然不高但是起付线低，只有200元/次，用了医保能报销80%，否则只能报70%。

哪怕已经给孩子买了百万医疗的家长，如果自己买的医疗险起付线是5000或者1万，还是建议买个学平险，补一下免赔额。

起付线，也就是我们常说的免赔额，是什么意思呢？

意思是，假设小明急性肺炎住院，用完医保后花费2000元，都属于学平险报销范围，那怎么报销呢？

（自费金额2000-免赔额200）*80%=1440元。

但是实际住院，可能有一部分费用不属于报销范围，所以实际报销比例会比演示的低一些。

这其中的200元免赔额，其实就是起付线门槛。

医保也有起付线，报销比例，报销范围，报销上限等限制，跟商业保险逻辑类似。

4，重大疾病：达到合同附加的重疾理赔条件，一次性赔付10万，估计没有轻症和中症责任吧。

5，校园意外伤残身故、伤残：15万-17万。有意思的是，保费越高的方案这一项责任越低。但是这一项和定期寿险额度相加，刚好等于20万。

6，意外医疗和特殊场景意外医疗，包含意外导致的门诊和住院。

普通意外医疗同样区分最高额度和起付线、报销比例。额度从6-12万不等，起付线都是200，报销比例80%或70%，看是否用医保。

但是长沙的居民医保除非去社区医院，不然门诊是不能报销的，所以大概率是70%的比例报销。

特殊场景就包括狂犬病疫苗、微创美容缝合（也就是缝美容针）、创伤性牙齿修复等，分别有0-6000的额度。

这一项责任还是挺实用的，包括了小朋友意外的常见情形。去年是针对这几个常用场景扩展了社保外的自费药，今年不知道是否一样。

所以意外医疗责任本身，是只能报社保范围内费用的。像狂犬病疫苗、美容针都属于自费药，所以扩展一下还是实用的。

如果没买过其他商业保险的家庭，建议最低买方案三，买方案一最好，价格就差几十块。

三、学平险适合谁？

总结一下，长沙这一款学平险其实是集合4大险种于一身的综合保险，包含了意外险（含意外身故、意外伤残、意外医疗），医疗险（疾病或意外住院），重疾险，寿险（定期寿险和猝死）。

如果这些险种都买全了，额度也比较充足，起付线也低，其实学平险买不买无所谓。

但是大部分家庭是没买全的，有些只买了重疾，有些只买了意外，有些只买了医疗，所以学平险多少能填平一个角。

不过有一说一，学平险在理赔的时候，每一项额度并不高，也会有相应的限制。

并且实际的理赔体验，并不是太好。因为老师一般不懂保险，家长也只能联系老师或者对接的保险理赔员。

但是理赔员要求提供的资料，并不一定是针对本次理赔的，可能是通用要求，家长不一定能完全理解，有可能要跑几趟打印资料，耽误时间和精力。

而且要填写纸质的理赔申请表，相对来说，有点点繁琐。

但对于保障不全或者没有商业保险的家庭来说，还是一个比较好的打包方案。关键是价格也不贵！

所以，除非个别已经买了保障足、保额全、门槛低的商业保险组合的家庭，其他大部分的家庭：学平险还是值得买的！

当然，不同地区的学平险、不同年份的学平险，在保障内容和细节上都有不同，这里仅以长沙2025年的学平险为例。

而且学平险到底好不好，还要结合当地的医保政策，不同地区医保政策不同，不好一概而论。

其实乔治上幼儿园那一年，我也写过一篇学平险的解析：2022年长沙学平险解析。

如果您对您所在地区的学平险有疑问，欢迎留言区讨论。
从业6年的保险经纪人常驻长沙，服务全国合眼缘，欢迎加个好友


作者：微信文章