意外险产品的选购逻辑

掌舵的鱼1987

「READING」

一份好的意外险，能用极低的成本（通常一天不到一块钱），为我们和家人撑起一把强大的保护伞，应对突发的意外风险。

如何挑选一份真正有用的意外险？核心逻辑有四点，买之前务必记住以下这“黄金四问” 。



一问

身故/伤残保额够不够高（核心杠杆）

重大意外导致的身故或伤残（尤其严重伤残），对家庭经济通常是毁灭性的打击。伤残按等级赔付，保额低=赔偿少。



那么保额定多少合适呢？ 家庭支柱角色保额至少50~100万起，覆盖5~10倍年收入，才能扛住房贷、车贷、子女教育、赡养老人等长期责任。老人、小孩可适当降低，但也要足够。

P.s. 别单单被“百万出行保障”带偏，一定要看清主险的（一般意外）身故/伤残的保额是多少，有特定交通意外的额外赔固然很好，但只是锦上添花。



二问

意外医疗报销好不好（高频刚需）

为什么重要？ 摔伤扭伤、烧伤烫伤、猫抓狗咬... 这些生活中的小意外发生概率还是不低的，意外医疗就是用来报销发生这些意外情形时的门诊或住院费用。

那怎么才算一款好产品？ 必须同时满足：

报销范围广：不限社保用药（进口药、自费药、钢钉钢板都能报）

免赔额低：0免赔最好（花1块钱也能报）

报销比例高：100%报销最佳（不用自己掏腰包）

保额：1~5万通常够用（太高保费不划算）



三问

这份保险适合“我”吗（分人群 分职业）

年龄差异

成年人（尤其家庭支柱）： 重点保高额身故/伤残 + 优质意外医疗 + 猝死保障（保险责任可选的话建议加上）

幼童/学生： 重点保优质意外医疗 + 第三者责任险（熊孩子闯祸能赔）+ 适当的身故保额（注意监管限额）

中老年人： 重点保优质意外医疗（0免赔、不限社保内外）+ 意外住院津贴 + 骨折保险金（更实用）

职业风险

办公室白领（1-3类）：选择多，保费便宜

外卖骑手、司机、建筑工人（4类及以上）：选择少，保费贵，务必如实告知职业，否则可能白买



P.s. 高风险职业群体别硬买普通意外险，找专门针对高危职业的产品。



四问

是不是智商税产品（提防消费陷阱）

最大的坑：返还型/长期意外险。

为什么是坑？ 本质是“意外+储蓄”两个险种同时投保，保费贵几倍甚至十几倍（一年几千块），保障却可能缩水，所谓的“返还”收益还低，所以不建议。

正确选择：一年期的消费型意外险。保费低、保障灵活、杠杆高。省下的保费由自己理财更优√



其他注意

免责条款： 看清哪些情形不赔？（如极限运动、酒驾、打架斗殴、疾病导致的意外等）

生效时间： 一般是投保后次日生效，也有3或7天后生效的，清楚空窗期

医院范围： 通常是二级及以上公立医院普通部，部分有拓展到私立医院

最后想说的是，每月省下一杯奶茶钱，收获一份实实在在的百万意外守护，个人觉得这个杠杆还是挺值的，您认为呢？

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