香港保险,汇率根本就不是问题

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最近的咨询里面，有一类资产非常多，就是香港分红储蓄险。

这是家庭境外资产配置里不错的工具，尤其适合规划养老金、给孩子准备资产，或者做家庭兜底稳健配置。

在沟通的过程中，有少数客户朋友会提到汇率风险。

他们纠结的原因是，自己长期在内地生活，如果买了美元保单，然后人民币升值了，那收益率就没想象中的高了。

这个担忧看起来有道理，其实源头就是错的。

我们做资产配置，本身就是为了分散风险，对冲单一货币资产的风险，人民币资产，美元资产，都应该配置的。

因为没人保证人民币一定会升值，或美元一定会贬值，所以才不把鸡蛋放在一个篮子里。

还有就是，拉长时间看，相比汇率波动，收益率的差距才是拉开资产量级的关键因素。

现在内地的资产池，各类资产收益率都在下降，特别是无风险利率，都降到一两个点了，定存、储蓄险都差不多，越来越卷。

而港险的收益，依然有6%以上的复利。

因为港险的底层资产，是全球的优质资产，没有地域局限性，现在主要是美债、美股等，也包括其他高收益资产，保司的资管团队会帮我们投资。

拉长时间来看，在复利的作用下，收益的差距就会越来越大，那真的是数量级的差别。

所以长期配置，根本不需要担心汇率波动的事。

对于中产和高净值家庭来说，就更不是问题了，就算自己不出国，孩子的教育、视野，有可能也会是国际化的。

从货币地位来看，美元依然是唯一的世界货币，美元在全球外汇储备中占了一半以上，美元资产在全球所有资产中也占了一半以上。





再回到汇率本身，不看长远的，只看最近5-10年的变化，美元相对人民币也是升值的。

很多人应该对6开头的汇率还有印象，最近几年都稳定在7字头了。

当然，也有少数朋友可能会想，我就是想完全避免汇率风险，有没有办法？

可能是因为，投资周期不会特别长，或者想要尽快领取，又或者就是想要个心安，一点也接受不了汇率波动，怎么办？

也有办法。

首先，你可以转换保单货币，香港储蓄分红险基本都有这个功能。

先买入美元保单，过了几年，你看到人民币升值趋势明显，这个时候又刚好想做提取，那就可以把美元保单，转换成人民币保单。

这是港险本身的功能，过程中没有费用和损失。

更直接的方式是，你就从一开始买入人民币保单，就彻底没有汇率风险了。

港险的大部分产品，人民币保单的收益，都会比美元保单低一些。

不过，现在也有产品的人民币保单，和美元保单收益一样，都能做到6.5%的复利。

这款产品是永明的，具体名字我就不说了，感兴趣的可以微信聊。

前段时间，我见到永明公司的朋友时，还问过她一个问题。

我说，你们目前的主推产品有个独特优势，人民币保单能和美元保单的收益率一样，都是6.5%的复利，是怎么做到的？

虽然我心里有答案，但还是想听听公司内部的负责人怎么说，怎么想。

其实这是一个很常见的疑问，因为很多人都容易混淆币种和底层资产的关系。

简单来说，港险的人民币保单，并不是主要投资人民币资产的。底层资产还是全球化、多币种配置，以美元资产为主。

人民币只是一个会计层面的币种账户，现金价值和分红都是人民币计算，交费、领取也都是人民币。

目的是让客户感知到，不受汇率影响。

想要做到这点，就需要保司自己的资管团队，去做对冲和资金调度，抹平汇率差。

这个成本，是永明自己承担的。

在乎汇率波动的朋友，这就完全不用担心了。

作为独立的第三方顾问，有一个很大的好处，就是可以帮客户选择全市场的好产品，不用局限在某个品牌。有什么需求，就匹配什么资产。

从多方面来讲，汇率都不是问题。

因为不懂而错过资产配置的机会，其实是很可惜的。

这是我唯一的微信

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作者：微信文章