重疾险测评丨达尔文12号升级,重疾更易赔了

音乐之家1

大家好，我是喵叔。

又是几天没更新，产品出了这么多，不是喵叔不想更，是精力跟不上，轩轩刚上小学，每天晚上回来要带着他完成学校的家庭作业，还要指导他阅读、学习、做家务，要么就是陪他去打篮球，基本上忙完也很晚了，喵叔还要剪辑、更新视频。

后面把这堆事情理顺了看能不能空一点。

今天我们直接开聊，看看最近2%预定利率的新产品，成人重疾险达尔文12号。



产品形态

达尔文12号依然由复星联合承保，主险单次赔，涵盖重疾单次、中症3次、亲子4次赔，另外自带住院津贴保险金和保费豁免。可选责任涵盖重疾多次赔、癌症津贴、疾病关爱金、身故、投保人豁免、重疾保费补偿金以及顶梁柱关爱保险金。产品具体形态以及和达尔文11号升级对比详见下图：



我们先来详细聊聊达尔文12号相比11号的变化点。

投保规则上达尔文12号基本上是照搬11号，最长缴费期30天，保障期多了个70周岁，给了保定期人群多一个选择，保额和等待期都保持一致。

基础责任方面，达尔文12号针对重疾保障有小调整，之前11号意外导致重疾，可以额外赔30%保额，达尔文12号略有提升，变成了35%，同时有一个喵叔觉得是史诗级更新的增强，市场首创，那就是针对特定重疾做条款优化。在以前，某些病是要求持续180天，如果没到180天人不在了，不给赔。

但是，升级以后的达尔文12号给赔。

针对5种特定重疾（涵盖严重心肌炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、严重慢性缩窄性心包炎和败血症导致的多器官功能障碍综合症），即使没有达到相关持续时间要求，人就不在了，也是可以正常按照对应了重疾理赔（比如之前上海某邦的严重心肌炎事件），这样一来，保险理赔的纠纷又可以减少几分。

其他基础责任，达尔文12号延续了老版本的形态，同时我们也发现，被保人豁免依然是自带的，无疑打脸了某些说什么新产品会不带豁免的人。

可选责任方面，达尔文12号依然带有我们比较熟悉的几项：重疾多次赔、癌症多次赔、关爱金、身故责任以及投保人豁免。

还有一些特色责任做了优化，比如直接删掉了心脑血管关爱金，这项责任喵叔一直觉得较为鸡肋，几乎不给客户推荐；妊娠期间关爱金直接变成了顶梁柱关爱金，受众群体更广，实用性更强，价格也是超便宜；重疾保费补偿金依然存在，实现“买保险不花钱”的愿望，这个比较讨巧的形态还是比较有创意的。

对了，达尔文12号的重疾多次赔也算有大大的增强，其实不能算什么创新，因为这种形态早在初代妈咪保贝身上便已存在，那就是终身不分组多次赔。

附加之前是一款单次赔付重疾险，附加以后，变成了一款不分组3次赔的“真多次”重疾险产品，是的，类似之前的超级玛丽真多次，同种重疾也能多次赔。

同时这个责任是可以二选一的，如果你对11号定期发生重疾才能激活的形态念念不忘，也可以选择65岁前发生了重疾才能激活重疾二次赔责任的老版本，整体产品形态更加灵活多变，完全可以根据自己预算自由选择。

最后我们看看产品的保费测算。喵叔算了算各种可选项加上后的产品费率，发现整体相比之前预定利率2.5%的产品略有提升，30岁男女必选责任涨价14%左右，带身故的提升幅度在9%左右，整体还算比较温和，当然劝大家不要去测算0岁娃的费率，会比较吓人。



产品优劣

产品优势

一、首创顶梁柱关爱金，较低费用撬动高额保额；

二、特定疾病条款优化，理赔更容易，纠纷更少；

三、可选重疾保费补偿，缴费期内出险即免单；

四、重疾多次赔可选，支持保终身；

五、基础保障责任实用，可选责任自由度高，实用性强。

产品不足

一、轻症隐形分组，部分疾病定义稍严；

二、住院津贴占用主险保额；

三、重疾多次赔不涵盖状态持续。



公司背景



复星联合健康成立于2017年1月23日，由复星医药联合多家公司发起成立，注册资本金6.9亿。由于由医药行业相关背景，复星联合这个公司成立起就把健康险作为自家的主营业务，特别是医疗险比较有特色，其中最出名的就是它家的“乐健”系列产品。

此外呢，它家也算是除了多款网红产品，比如“康乐一生”系列、“妈咪保贝”系列，都算是市场上的老网红产品。

最近几年这家公司也发力了理财险市场，推出了多款类增额寿的“护理险”，由于产品比较有特色，也算是叫好又叫座的。

2025年2季度，复联的核心偿付能力充足率为114.88%，综合偿付能力充足率为 166.85%，综合风险评级方面，复联最近两次均为B级，达到了监管的要求。





喵叔点评

整体看下来，喵叔想说的是，达尔文12号是一款比较有诚意的重疾险新品，虽然受预定利率影响费率有一定程度的上涨，但产品的升级点真的挺有诚意。

无论是特定重疾不达天数身故依然正常赔，还是重疾可选的“真多次”责任，都是在带动行业朝好的方向在走，向外界传达保险的善意。

同时产品本身的形态比较讨喜，在保留老产品优秀的责任的基础上做出创新，客户在保障责任的选择上更加灵活，更能选到匹配自己需求的产品。

当然，这类产品也并不一定适合所有人，我们在选择的时候，一定要结合自身情况和家庭需求来决定，不清楚怎么选择的朋友，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。



戳“阅读原文”查看喵叔的“百宝箱”

作者：微信文章