香港保险,婚姻保卫战中最冷静的盟友

因醉鞭名马幌

巴菲特说道，人一生中最大的决定就是选择跟谁结婚。

“你会想要跟你想成为的那种人交往。 你会朝着那个方向前进。 ”他在2017年与微软创始人比尔·盖茨（Bill Gates）的一次谈话中说道。 “到目前为止，就此而言最重要的人是你的配偶，这一点再怎么强调也不为过。 多年以来，他一直都作此建议。



2024年，全国结婚登记人数创下历史新低，北上广深一线城市的离婚率常年保持在50%以上，到越来越多人人在选择终身的婚姻合伙人的时候进入了男女对立的格局中。

创业者和企业家更应该具备风险意识，在婚姻的重大决策之前，建立事先完备的风险防控机制，在遇到问题时，用法律武器保护自己，用金融工具保全财富。



面对攀升的离婚率与复杂的财产纠纷，一份架构清晰的香港保单，正成为越来越多有智慧的人守护婚姻与资产的理性选择。

一、婚前：明确资产边界，设立“防火墙”

婚前资产混同，是婚后财产纠纷的主要导火索。嫁妆和彩礼的习俗，涉及巨额的婚前财产赠与，也有很多的家庭会共同出资买房。这些都是模糊的资产边界，而签订婚前协议，对于中国人来讲都是很难为情“算太清”的选择，如何界定夫妻共同财产和个人财产呢？



《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

第一千零六十三条下列财产为夫妻一方的个人财产：：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；

（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。



恋爱分手后能拿回财产吗？

案例一：小高和小顾恋爱同居3年，小高给小顾发红包合计金额10万元，小高父母在订婚时送给小顾价值20万首饰，小高婚前的房产口头承诺给小顾一半，但是两人在筹办婚礼时因观念不同，导致分手，那么小高在恋爱期间的钱能要回来吗？

因为中国没有同居法，最高人民法院一庭意见：

对当事人同居期间所得的工资、奖金和生产、经营的收益以及因继承、赠与等途径所得的合法收入，原则上归本人所有；

如果双方在同居期间共同购置的财产或有共同经营所得的收入，应按照双方的出资份额，公平予以分割。

案例一中，小高给小顾发的红包属于赠与，送出去是要不回来的。而小高父母送的首饰是带有彩礼性质的，以结婚为目的但没有最终结婚可以撤回彩礼。小高口头承诺的个人房产因未经赠予合同，财产权利未转移因而不需要分割。



案例二：保嫁妆方案：爱的回馈保单

王小姐的父母在婚前准备给女儿准备100万嫁妆，父母转账指定赠与女儿一方，去香港开立独立银行账户，王小姐婚前购入香港某储蓄分红险，投保人为自己，受保人为自己，受益人为母亲。保费来自其个人香港银行账户。其未婚夫不清楚这份保单存在，即使自己身故，婚前财产都定向让自己母亲受益，避免日后纠纷。

香港保险优势：

1、香港保单是严肃的法律架构，适用香港法律，资产隔离效果更强；  

2、若婚后发生婚变，这份保单婚前财产保单不会被内地法院直接分割；  

3、受益人设计灵活，持有人可以随时更换受益人，可实现跨代传承，避免财产下落不明；

✅ 婚前香港保险配置建议：

l尽早设立香港账户，完成保费缴付；

l 巨额彩礼，父母可以通过给子女购买保单的形式设立，未婚夫或是未婚妻可以作为受益人，日后出现婚变，父母只需要更改受益人选项，就可以将这部分彩礼保全；

l选择具有低现金价值+高长远回报的保单，降低短期分割风险，让婚姻度过七年之痒，日久见人心。

l保全婚前财产，可设置父母为受益人，避免婚后财产属性争议。

二、婚内：隔离债务风险，守护家庭资产

企业经营有非常高的风险，作为企业主太太，拥有一枚高风险高收益的配偶，一定要做好债务隔离，为自己的家庭准备好东山再起的钱。婚姻中最怕的不是感情破裂，而是一方的经济风险拖累整个家庭。

案例一：媛媛女士嫁给了一个在创业的老公李总，李总非常的精明能干，事业扩张很快，媛媛也回归家庭成为了相夫教子的全职太太，对丈夫企业经营情况并不清楚。但是好景不长，李总因为快速扩张，在疫情期间大额举债导致资金链断裂，山雨欲来之前，李总将一笔钱转给媛媛，作为接下来需要去租房的房租，自己玩消失。但是债权人最终找到媛媛，要求其为李总偿债。媛媛被堵在家门口，向追债者承诺，以后这个钱一定会还清，此承诺被债主录音，半年后媛媛的婚前个人房产被查封。

为什么李总的经营债务会查封媛媛的婚前财产呢？

那是因为虽然丈夫李总借债的时候媛媛没有签字，但是在被催债的时候媛媛没有冷静，承认了自己需要还债，并且李总在被催债的时候转了一笔钱给家庭支付房租，被认定为了债务用于了家庭日常生活开支。



《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需要负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务，但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条【离婚时夫妻共同债务清偿】

“ 离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，

由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。



案例二：企业主陈总的香港保单架构设计

陈总经营外贸公司，常面临资金周转与担保风险。他担心自己企业经营出现问题，在现金流充沛的情况下，通过香港保险做如下方案安排：

持有人	受保人	第二受保人	受益人
陈总父母	陈总	陈总妻子	三个小孩
资产转移至债务风险低的父母，拥有保单的所有权控制权	身故理赔金不属于遗产，免于偿债	实现保单价值的延续，资产保值增值，实现应急金准备	实现资产的平稳过渡，留爱不留债给子女

一位企业主要做投保人，被保险人是非企业法人的老婆，此时投保保险产品有没有避

债功能，如果企业发生危险，是不是不可以避债。如何设计方案？



✅ 婚内香港保险规划要点：

1.香港保单的持有人人权利大于内地，持有人可控制保单；如果受益人比受保人先去世，受保人身故理赔赔会给到保单持有人；

2.可灵活变更投保人，实现资产转让与风险隔离；  

三、离婚：跨境资产不动荡，私密分割不纠纷



离婚不仅是情感割舍，更是财产清算。尤其是涉及境外资产的家庭，香港保险更能体现其架构清晰、执行高效的优势。

案例一：Lina的香港重疾险是否被前夫分割？

Lina婚后为自己投保香港重疾险，保费来自其个人账户。离婚时，前夫要求分割保单现金价值。

结果： 由于保单适用香港法律，且Lina能证明保费来源为其个人财产，法院未支持前夫请求。保单得以保留，保障依旧有效。

✅ 离婚时香港保险处理优势：    

1、分割难度大，法律程序复杂，实际执行少；  

2、可变更投保人、受益人，实现平滑过渡，避免纠纷。

即使婚姻走向终点，对子女的爱与责任仍在。香港保险在财富传承方面具有定向精准、免遗产税安排、跨境便利理赔三大优势。



案例二：郑太太为子女安排的香港教育金

因第一任丈夫喜欢赌博，经常欠债，郑太太离婚后，为子女投保香港教育储蓄险和一份自己的重疾，投保人为自己，受保人为自己，受益人为女儿。郑太太几年之后再婚，和后一任丈夫各自带了一个孩子共同经营新的家庭生活。但是好景不长，郑太太再婚后2年就因病去世，保单留下的理赔财产直接给到自己的女儿，虽然离开了人世间，但给女儿的爱和教育金准备不被动摇，且这份保单的监察人是郑女士的母亲，由外婆来直接主导理赔金的使用，确保了郑女士的自己照顾到女儿日后的生活保障。

离婚后购买港险的优势：  

1、理赔金直接给予子女，不受前夫债务影响；  

2、资金出境便捷，子女海外留学直接用港币/美元支付；

3、未来无需遗产认证，避免继承纠纷。香港2006年 2 月 1 1 日之后，不再征收遗产税。



香港保险是婚姻中的“法律+金融”双核卫士。

婚姻是一场合作，合作就要有规则和底线。香港保险不仅是一份保障，更是一种清晰的法律架构、资产配置、风险隔离的综合解决方案。尤其在跨境婚姻、多资产类别、高负债风险的家庭中，香港保险更能发挥其司法差异、税务优势、隐私保护等方面的价值。

爱需要承诺，财富需要守护。

香港保险，就是你在这场婚姻保卫战中最冷静的盟友。

作者：微信文章