关于香港保险,你想知道的都在这里了

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研究了几天香港保险，总结一下，省得咱们自己费劲研究了。

万一有哪里不够准确，请温柔地告诉我哦。



一、香港保险有哪些优势？

1、香港保险的收益比大陆高太多

研究了半天，我觉得收益高是最打动我的一点。

内地储蓄险收益3-5%，而香港如友X的充裕未来，收益能达到6-12%

重疾险的收益，内地很多是0，而香港重疾如加裕X倍保，能达到4.25%

年化收益就差了不少，如果放在几十年的时间里，“复利”的概念大家都懂，收益能差距40倍之多。

                第1年                     第30年                   第100年



凭什么差别这么大呢？

因为内地保险法律规定，只能投资国内低风险的产品（国内适合投资的渠道太少，大家都懂的）。

而香港保险能投资全世界的优质产品。比如买美国的股票，哪怕只买股指，年收益都有10%。

现在还有个重大利好：

香港保监局，要求公开fulfilling ratio（达到预期分红的比率）

这可是脱掉保险公司底裤的重要举措，保险公司们都非常在乎这个比率，尽力达到90%以上（要不以后没人买了！）。像友邦，达到预期分红的比率能达到95%以上。



2、相同保额情况下，香港保费便宜30%

一开始不理解为什么，后来研究后发现，有三个原因：

1、香港人均寿命世界第一（居然超过了日本），香港人均寿命85岁，比内地整整高了12岁。医疗水平上，香港仅次于美国，有些领域还在欧美之上：

香港患乳腺癌的患者存活率是89.8%，为全世界第二

香港治愈胃癌率世界第一，比西方国家高13%；

香港治愈肺癌率世界第一，比美国高6%；

香港治愈肝癌率世界第二，仅次于美国；

香港治愈直肠癌率世界第二，比欧洲更高；

香港治愈前列腺癌率世界第二，仅次于美国；

香港医院权威性强，医生水平高，具有完善的医疗体系、严苛的医疗监督系统。香港的医药市场与国际接轨，国际上能够购买的最新药物，香港都能买到（参见《我不是药神》）。



医疗水平更高、交通事故更少、污染更少，寿命长、出险率低，所以相同保额，香港保险的保费能低30%。

2、香港保险公司运营成本更低，香港的企业税率为16.5%，内地为25%。

3、香港保险公司竞争特别激烈，在一个只有700万人口的城市（也就北京的朝阳区这么大啊），居然有280多家保险公司竞争！在一个完全自由、没有垄断的市场，各个保险公司肯定要不断推出更有竞争力的产品，性价比当然是最重要的竞争力。



3、香港重疾险保障范围更广泛

香港重疾险一般保60-120种，如现在最火的友X的加裕X倍保，保115种疾病；保X的守护健康，保118种疾病。



香港保险如友X的加裕X倍保，重疾能保3次，最多赔保额的260%（保额100万，最多能赔260万）；保X的守护健康，重疾能保5次，最多赔保额的480%（保额100万，最多能赔480万）。大陆保险过去只有一次性赔偿，这几年在海外保险的压力下，也改成三次赔偿了。



最神奇的要数忠X无限保，重疾能保无数次……（不过其实觉得没必要，谁有本事得10次20次癌症啊，2、3次估计就挂了……3次以上我觉得就够用了；太多了反而保费贵不少，性价比低一些）。



除了保重症、重疾，不少香港重疾险还保轻症。比如说保诚的守护健康，有一个良性肿瘤额外保障，良性肿瘤都能赔5-10%，一般人保额会选20-30万美金，也是赔6.8-20万人民币了。

一个良性肿瘤切除，大家可以查查需要多少钱，就知道赔付这么多钱真是绰绰有余了。

加倍保还包括市场首创的人寿延伸保障，索偿重疾后继续享受100%人寿保障。

4、如何界定癌症、心脏病等重疾，香港重疾险条款更宽松

原位癌是癌症的最早期（0期），有时都能自愈。从原位癌发展成为侵袭癌（我们通常所说的癌症），即“远端转移”，可能需要好多年的时间，在此期间，通常不会危及生命，甚至没有任何不适感觉。原位癌很好治愈，治愈率接近100%。



原位癌和癌症重疾之间，是有大片灰色地带的。

内地的赔付要求是“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病”，意味着要达到远端转移才可赔付。

而香港理赔的门槛普遍比较低，要求恶性细胞开始扩散，甚至有更宽松的，“有侵略其他细胞组织的特征”即可赔付。目前很多香港重疾险产品包含了“原位癌”在内的一些轻疾赔偿，明显香港的重疾险覆盖程度更广一些。



比如很多人前几年得的甲状腺癌，切除时基本还属于原位癌（未突破基底膜）。在大陆如果买了重疾险无法赔付，而在香港就可以。

5、免责条款

香港保险一般规定，除了购买保险内一年自杀不保，其他无论什么情况从世界上消失都可以获得理赔。

大陆保险不保得情况就多了不少：比如酒驾身亡、打了毒疫苗死亡（人家这都提前想好了！）、马航MH370、艾滋病死亡、核辐射死亡、自杀身亡……都不保。



6、海外资产配置

前几天听了一场关于资产配置的讲座，一个经济学教授的一句话深深戳中了我：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。”

不含房地产，人民币每年通胀9.9%。

今年仅仅几个月，人民币对美金贬值9%，通胀+贬值，里外里损失很大。

美金长远来看价值会更稳定，这也是全球136个国家都持有大量的美国国债的原因。

香港保险是美金保单（一般人都选择美金，而不是港币），多元化配置资产在这个时代愈发重要了。





香港保险的保单还具备很好的金融属性。保单在银行可以贷出来70-90%，利率一般低于分红额度，需要用钱的时候很容易贷出来。

7、信用评级高

香港的保险公司信用评级都是非常高的，意味着企业信用程度高、资金实力雄厚，资产质量优良，经济效益明显，清偿支付能力强，企业陷入财务困境的可能性极小。



尤其是英国保诚的信贷评级水平甚至高于中国国债的评级水平，意味着保诚的违约破产风险低于我国国债的违约风险。



二、说了这么多好处，香港保险有哪些地方不太好呢？

1、需要本人去香港投保

除了18岁以下的孩子，成年人都得本人赴港投保。现在办港澳通行证不算太麻烦，北京这边1小时就能搞定。

还可以顺便带娃去香港迪斯尼玩（人比上海迪斯尼少太多了，基本每个项目都10分钟就能排上✌️）、带娃打疫苗什么的。



（香港迪斯尼比上海人少好多啊）

对比一下收益，比如充裕未来，到80岁收益4000万，国内类似的保险只有1000万，差别是整整3000万！就相当于去一趟香港，给你3000万，去不？

只是购买时需要去一次，之后续保费和理赔都不用去。理赔还算比较快。

2、香港保险对医院有限制

香港保险只认可大陆三甲医院的报告。如果居住在小城镇或县城，去三甲医院不方便，就可能不太合适了。不过我觉得一般重疾，癌症、心脏病这种，还是会去大医院就诊的吧。
三、重疾险大扫盲

不怕你们笑话，我一开始对香港保险基础为0。连有哪些险种、哪几家保险公司最大都不知道。。。

据统计，赴港买保险的人80%以上都买的是重疾险（中产家庭必备、产品优势大、价格又不高）；10+%买的是储蓄险（价格门槛较高，主要为了高净值家庭的家族传承）。

1、为什么买重疾险？

香港的重疾险=重疾+人寿+储蓄

我研究了一下社保，咱们每个月交了那么多钱，可如果真得了病，北京最高只能赔付10-30万（其他地区更少），这够干什么的？

别说癌症、心脏病之类的大病了，《流感下的北京中年》光一个流感就花了50万！（建议没读过这篇文章的可以去了解一下）



前段时间一个同学的外婆不幸去世，去世前住了一个多月ICU，一天就是2万多。老人节省了一辈子，最后几个月花了100多万（要知道他们老人一辈子的积蓄才几十万啊）。

对于工薪阶层来说，如果家人不幸患了重病，第一件事大概就是卖房吧。



我觉得，想养老体面些，真应该早点买个重疾。（因为朋友圈看过太多的轻松筹、水滴筹，为了筹钱不得不把身份证、病例报告甚至是躺在病床上的照片全部发到网上，看到之后很心酸）



2、重疾给谁买？

大人是家庭财务的顶梁柱、庇护伞，而如果伞本身出了问题，何谈孩子？所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常非常非常重要且必须的。

现在污染这么严重，食品安全远远得不到保障，空气和水污染也令人堪忧，工作压力越来越大。独生子女夫妻俩，要给四位老人养老送终，膝下还有政策鼓励的二胎三胎。万一得个什么病，整个家庭就垮了！


（“房子吃没了，家人被我吃垮了”）
另外，重疾给孩子买特别合适，而且越早越合适！年龄越小，保费越低，而且之后25年不变（也就是锁定价格了）。

如果孩子刚出生就买，价格低，而且一辈子的重疾轻症都能保。而比如等到12岁才买，就只能保12岁之后（时间短了），而12岁比0岁保费又高了。
万一孩子不幸患病，重疾险能够在财务上极大地缓解家庭的压力，最重要的是，还能保证家庭不会因为缺钱，让孩子享受不到最好的医疗资源而延误病情。



给孩子的爷爷奶奶、姥姥姥爷就不适合买重疾险了，保费非常贵，很不划算。需要的可以看看国内的医疗险和防癌险。

重疾最适合爸爸妈妈和孩子一起上，比如每人10万美金保额来说，友X大人保费是每年2000多美金；孩子大概是每年1000美金左右（我同事家刚出生的闺女，10万美金保额，每年只要800多美金）。

比如一家三口都买了30万美金的保额，最多能赔三次，260%，最多能陪500多万。如果得了重病，直接赔30万美金（204万人民币），哪怕治病只需要50万人民币。

如果一直不得病，到老了退保还能翻几倍拿回来，比如给孩子买保X保额20万美金，到80多岁退保就有370多万美金（2500多万人民币）。



趁年轻，拿点钱出来投资还不太影响生活质量，到老了就真的晚了。

3、重疾险哪个好？

买重疾险的人，绝大部分买的都是友X的加裕X倍保，第二名是保X的守护健康，剩下极少数买其他的。大家都是用脚投票，我觉得既然绝大多数买的都是友X和保X，咱们也就不用研究其他小众的了。

这俩保险来讲，友X最多能保三次重疾，保X最多能保五次重疾。因为赔5次，所以保费比三次的贵20%多（其实没必要，就像前面提到的，没人会得10次癌症心脏病啊，早挂了，三次重疾赔付其实就够了）。

相同保额，友X比保X便宜20%多，而且赔付速度更快，所以不奇怪它占据了绝大部分的市场份额了。



↑ 我朋友家女儿2015年出生，20万美金保额，25年期，友X保费每年1800美元，保X保费每年2284美元，差别可不小。不过由于强大的“复利”，等她86岁时，保X的赔偿金比友X多了一倍多。

所以我们建议，给孩子买，一点也不差钱，可以买保X（保障更全面，几十年后收益更多）；否则的话，友X就完全够用了。



↑ 我朋友30岁，10万美金保额，25年期的话，友X保费每年1929美元，保X保费每年2244美元，差别不小。可等到他100岁，赔偿金都没有太大差别。

所以我们建议，给大人买，其实友X更合适。不过一家人买同一个产品就完了，省好多事儿啊。估计这也是为什么友X能占据更多市场了。

4、保额多少合适？

一般保额建议为家庭年收入的3倍（或个人年收入的5倍）。比如家庭年收入34万，保额为34*3=102万（15万美金）。

因为一般人得了重病，一般需要3-5年恢复到原先的状态。年收入的数倍才能保证几年内孩子和家庭生活品质不受太大影响。



孩子的话，一般和大人保额持平即可。重疾险有储蓄功能，等孩子长大了，这个数字非常可观，也是送给孩子的一份重要人生保障。

5、重要的碎碎念

对了对了，为了防止骗保，香港重疾险如果在购买日2年内申请理赔，保险公司会严查（刚买就要赔很可疑呢）；如果2年后赔付，就十分容易快捷了。

四、储蓄险大扫盲

和重疾险不同，储蓄险是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。

1、储蓄险适合给谁买？

适合给孩子买，18岁可以得到留学教育金、30岁了可以作为结婚和买房钱、退休后每年领取的退休金，百年之时还能把财富传承下一代。也适合父母为自己存退休养老金，将来可以当作家庭财产传给子孙后代。



友X充裕未来和保X隽升都能换2次受保人，也就是4代人的财富传承（爸爸给儿子投保，儿子传给孙子、曾孙子）。如果爷爷给孙子投保，就能传承5代人。

有人说，储蓄险就像在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。



2、储蓄险的优势：

1、美金保单，有效对抗人民币贬值、大幅通胀的风险

2、全球投资收益高，优质的储蓄险收益每年6-12%（保险公司把90%的投资收益都分红给大家）

3、取款灵活，不用在投保时约定，可根据实际需求自由提取

4、避税避债，分红不需缴所得税、无遗产税，也无法追债。
3、选择中介还是专业理财顾问？即选择经纪人还是代理人？

代理人即理财顾问（agency）专门代理香港一家保险公司的业务，而其他非其代理公司的业务不能做，更像是“阿迪达斯专卖店”。

理财顾问=保险公司

经纪人（broker）与多家保险公司合作，更像是“大商场”。

中介人=第三方



代理人只做一家的保险，所以“老王卖瓜，自卖自夸”，不断说自己的如何好，别人的都不如它。

而保险经纪人更客观中立一些，因为他不代表任何公司，可以组合不同公司的险种，做出对比，协助客户根据自己的情况，选择适合的保险。

不管通过经纪人还是代理人，费率、条款都是一样的，投保和理赔流程也是一样。也就是说，买到的保险产品是完全一样的，代理人和经纪人都不会和客户有金钱往来，都是投保人向保险公司直接投保，保险公司直接签发保单。



反正价格都一样，为什么不给自己更多的选择权呢？

辛苦码了近6000字，看到这里的都是真爱，祝点赞转发的亲们都一夜暴富。



现在很多年轻人都特别害怕中年危机，

今天听这个公司开始解聘35岁以上的员工了，

明天听那个公司30岁以上的都不招聘了，

其实比中年危机更可怕的，是“老后破产”以及长寿危机，也就是人还在钱没了，或者遇到重疾，本可以有更好的医疗手段治好，但是无钱医治，经济生命没了，卖房卖车或者卖肾，家人跟着一起一病回到解放前，一贫如洗，或者一辈子背负严重的债务，

这才是最可怕的！

所以，

身体健康和经济财务健康才是对家人最大的负责！



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作者：保師捷716