重疾险|达尔文12号重疾险全面测评:5大理赔门槛放宽,但这两点需要注意

今早我梦醒了坎

图源 | 网络
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第110篇
————————————————

????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
————————————————

达尔文12号重疾险近日上线，作为成人重疾险市场的热门产品，这一代新品到底有哪些变化？保障责任做了哪些创新？是否值得购买？今天我们就来客观剖析这款产品。

我是罗师兄，每年研究上百款重疾险、亲手成交上百单的保险顾问。不吹不黑，不偏不倚，只帮你从真实需求出发，抠细节、比条款、看服务，给出客观的投保建议。
我们先对它的保险责任做个概览，接着咱们再逐个拆解：


1/ 基础责任解析
达尔文12号的基础责任包含了重疾、中症、轻症、住院津贴以及被保人豁免责任。从保障项目上看，与之前的达尔文11号相比变化不大。但在重疾责任中，达尔文12号对5个重疾病种的理赔标准做了适当放宽，这在互联网重疾险中算是一次创举。

1. 重疾责任
重疾责任：单次赔付，覆盖120种疾病，高发重疾都在；若疾病导致重疾，赔100%保额；若意外导致重疾，赔135%保额——比市场多数产品更有优势。

???? 重点升级：放宽5类重疾的理赔标准
包括：

严重心肌炎

严重慢性缩窄性心包炎

严重原发性心肌病

严重肺源性心脏病

败血症导致的多器官功能障碍综合症

前四种疾病原来条款中都要求“Ⅳ级心功能衰竭状态持续至少180天”。而败血症相关重症往往要求入住ICU满72甚至96小时。但这些疾病往往来得凶险，很多患者撑不到天数要求就不幸身故，旧条款下无法按重疾赔付。达尔文12号做了人性化调整：即使未达天数、救治无效身故，仍按重疾赔付。


虽然这5个重疾不属于监管要求的28个重疾，但也不属于罕见病，这一改进减少了理赔争议，体现出企业对消费者需求的回应。我整理了这几个重疾的发病率和严重程度，供大家参考。


相信很多人也看出来了，这一改进很大程度上是受到今年2月友邦保险那起严重心肌炎理赔争议事件的启发。


而复星联合率先迈出这一步，无疑也给竞争白热化的互联网保险市场树立了新标杆。接下来，压力已经给到了其他公司——跟还是不跟？我们拭目以待。

2. 中症和轻症责任

中症30种，赔3次，每次60%保额

轻症45种，赔4次，每次30%保额

✅值得一提的是，轻症保障中，原位癌理赔标准有所放宽，不要求必须手术，只要积极治疗即可，这降低了理赔门槛。



※????其他产品原位癌理赔标准



※????达尔文12号原位癌理赔标准

✅ 最大亮点：即使发生过重疾理赔，轻中症责任仍然有效——无90天间隔期、无关联病种除外。这算是一个很实在的进步。

要知道，像之前的超级玛丽等热门产品，在重疾理赔后，通常会除外相关联的轻中症疾病的责任



市场同类产品分组表格示意

❌ 轻中症虽然是不分组，但仍受“三同条款”限制（同一病因所致多种疾病仅赔一次）。

3. 住院津贴保险金

60岁前未发生重疾，则60岁后住院可领取津贴：

每日赔0.1%保额

年最多90天，总限额≤基本保额

住院并不要求只是重疾住院，普通疾病住院同样可以触发赔付，拓宽了保障场景。

⚠️ 注意：该津贴与重疾保额共用。领过津贴，后续重疾理赔时会相应扣除。
个人认为，这个责任特别适合那些关注老年日常医疗保障的用户，相当于在重险基础上附加了老年住院贴补功能。但它是以占用重疾保额为代价的，建议根据自身需求理性权衡。

4. 被保人豁免轻/中/重疾确诊均可豁免后续保费，属市场常规责任。

2/ 可选责任分析
1. 顶梁柱关爱金这是产品的一个创新设计
这项责任规定：确诊癌症时，如果被保险人

任一子女＜18周岁父母任一人≥60岁

可额外赔付30%保额这个责任精准覆盖了人生压力最大的“顶梁柱”时期，一旦发生癌症，额外赔付款可有效缓解家庭经济压力。如果你正处于人生责任高峰期，附加这个责任性价比很高。
2. 重疾保费补偿金缴费期内确诊重疾，除正常赔付外，退还已交全部保费。
再加上重疾险自带的被保人豁免功能，相当于没花一分钱就获得了全额的重疾保障。

这项责任主要保障缴费阶段，保费交完后责任自然结束。

适合预算充足、希望最大化保障杠杆的朋友。

3. 疾病关爱金
60岁前，首次轻/中/重疾，分别额外赔10%/50%/80%。相当于额外买了一份保到60岁的定期重疾险。适合预算不太多，但又希望做高保额并且保障终身的人。如果预算充足，本身保额已经够高，可以把预算用在更长远、更实用的保障选择上。但如果预算充足，保额已经够高了，不妨把这份预算用在更“值”的地方，毕竟疾病关爱金只保障到60岁。相比之下，「顶梁柱关爱金」和「重疾保费补偿金」，或者「癌症多次赔」或者「多次重疾保险金」，可能才是更长远、更实用的保障选择。

4. 多次重疾保险金
提供两个选项：

选项一：首次重疾须在65岁前，不同病种间隔1年，同种重疾间隔3年，第二次赔120%

选项二（新）：取消年龄限制，哪怕第一次重疾发生在65岁之后，只要过了间隔期，后续发生第二、第三次重疾，依然可以每次赔付120%保额。

①非恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度/恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，间隔180天

②非恶性肿瘤-重度→非恶性肿瘤-重度，间隔365天

③重疾→同种重疾(不含持续)，间隔730天

因意外导致的重疾与该重疾相邻的重疾不受上述时间限制

达尔文12号的多次赔可以赔同一种重疾，打破了以往“同一病种只能赔一次”的限制。

但要注意：即使是同种重疾，也不能是上一次疾病的持续状态。

这个责任的保费与疾病关爱金相近，预算宽裕的情况下，附加多次重疾保险金比附加疾病关爱金更加实用。

5. 恶性肿瘤-重度治疗津贴限终身保障可附加，针对癌症复发、新发、转移和持续情况，最多赔3次（40%/50%/30%）。
间隔期：
①非恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，间隔180天

②恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度状态(新/复/持/转)，间隔365天

*可与多次重疾保险金叠加赔付

这项责任和“多次重疾保险金”有一定重叠，但它专门针对癌症这一高发重疾设计。如果两项责任都选，可以叠加赔付。对于特别关注癌症保障，或有家族病史的朋友来说，很实用。
但要提醒：重疾险最核心的保障，始终是覆盖轻症、中症和重症的基础责任，不要为了追求某一方面保障而忽略了最该做足的基础保障。

6. 重疾全残保险金
这项责任和市面上绝大多数重疾险中的身故/全残赔付是一样的，在这里我们就不多展开了。

相比之下，大家更常纠结的问题是：“到底该不该附加身故责任？”

网上观点很多，其实没有绝对对错，关键在于理清自己的真实需求和保障优先级。

重疾险中的身故责任，本质上是寿险的补充。

它的意义在于，万一被保人还没有达到合同中某一种重疾的理赔条件就不幸身故，这笔赔付依然可以为家人提供经济支持。

一个典型例子是“猝死”。

很多猝死源于心梗，但重疾险中对“较重急性心肌梗死”的理赔通常需要满足一系列临床指标。



猝死发生时往往来不及完成全面检查，可能不符合重疾理赔标准。

如果买了带身故责任的重疾险，就可以按身故赔付。

正因为这种“必然赔付”的属性，带身故的价格也会更高。

所以我建议，与其过度纠结要不要附加身故，不如先回归重疾保障本身：

看清楚条款是否宽松、责任是否全面、公司服务是否靠谱、理赔流程是否顺畅。

一般来说，线下重疾险在这些方面往往更稳健，但它们大多自带了身故责任。

如果你更看重整体保障的完整性和服务体验，其实不必刻意排斥它。

最后，保费预算也很关键。
⚠️ 预算有限建议先做高基础保额；若追求保障完整且预算充足，可附加。

3/  与达尔文11版的对比

和达尔文11号相比，达尔文12号有新增、有创新，也有两项可选责任被取消：分别是「特定心脑血管疾病保险金」和「妊娠期间重疾关爱金」。

妊娠关爱金被取消影响不大，因为它本身的适用场景非常有限。

而心脑血管责任的取消，乍看可能有些遗憾。

但达尔文12号的“多次重疾保险金”涵盖了同种疾病的多次赔付，保障范围反而更广，实际上这个缺口已经被很好地弥补。

4/  适合人群与投保建议

达尔文12号是一款主打高性价比的成人重疾险，非常适合预算有限但希望保障扎实的朋友。

具体选择建议：

预算紧张：优先选择基础责任，把核心保障做实；

预算稍宽裕：建议附加「顶梁柱关爱金」和「重疾保费补偿金」，增强关键阶段的保障；

预算充足：可以考虑附加「多次重疾保险金」，尤其推荐不限首次重疾年龄的版本；如果有家族癌症史，还可以附加「癌症多次赔」。

5/  产品优缺点与公司分析

优点：

对5种特定疾病的理赔条件更宽松；

新增「顶梁柱关爱金」，覆盖人生责任最重的阶段；

重疾多次赔责任可以赔付同种重疾，是实用突破。

缺点：

轻症和中症多次赔责任仍然受“三同条款”限制；

承保公司复星联合健康保险规模中等偏小。

达尔文12号承保公司为复星联合健康保险，由复星医药等8家企业投资成立。以下为关键经营数据：

年份	保费规模（亿）	净利润（亿）
2022	38.79	0.63
2023	41.25	0.23
2024	52.25	0.42

※数据来源复星联合官网

截至2024年底，累计亏损0.98亿，但差距正在收窄。

2024年增资后，综合偿付能力充足率173%，核心偿付能力117%，风险评级BB。

⚠️ 虽然保险公司破产也有国家托底，但很多人会担心：如果保险公司持续亏损，会不会影响服务体验、理赔效率以及理赔更严格。

这些顾虑完全可以理解。

毕竟我们买保险，买的不只是一纸合同，更是长期的服务和理赔保障。

复星联合属中型偏小规模企业，如果你更看重公司品牌与服务稳定性，那么达尔文12号这类可能不太适合你。

不妨考虑一些服务更成熟、线下网络更完善的保险产品——其实很多线下产品的性价比也相当不错。



写在最后，

我一直强调，保险没有“最好的”，只有“最适合的”。

每个人的健康状况、预算水平和风险偏好不同，适合的产品也不同。

达尔文12号适合那些预算有限、但又急需重疾保障的朋友。

它是一份“有取舍”的保障

——用更低的成本换取核心责任，但在服务和品牌方面可能不如中大型公司。

保险本质上是一分钱一分货。

责任全面、服务稳健的产品，价格往往不会太低；而价格特别优惠的产品，也一定在某些方面做了权衡。

建议大家尽量通过全国性大型保险经纪公司投保，并选择一位专业、可靠的保险顾问为你服务。这类机构通常可提供终身服务协议，能在理赔时提供专业支持。

若你想了解达尔文12号的具体投保信息；或者服务稳健的大公司重疾险，可以加我微信????。

我是罗师兄，愿用专业与真诚，为你和你的家庭匹配最合适的保障。 END


微信 | luoyun515，咨询请注明来意


关注 保险罗师兄· 了解更多保险 Tips

作者：微信文章