年金险笔记:什么是应急现金流?

刘冠华

大家好，我是向全，这是我的一篇年金险保险课堂的笔记，主要讲了年金险的功能，让我们更好的了解功能，从而服务好高净值客户。

我们都知道，年金险可以应对养老、教育和婚嫁这些常见的人身风险。

但对于一些高净值家庭，或者中产以上的家庭来说：创业支持、资产隔离和二代的传承问题，才是他们真正关心的“专属难题”。

高净值家庭拥有大量财富，特别关注这类问题。

那么，年金险能不能帮他们解决这些“高级烦恼”呢？

首先，高净值人士大多都有创业成功的经验，但是不一定能守住这份果实，那么如何把创业的果实留到最后呢？

有一句话说得很好：“种一棵树最好的时间是10年前，其次就是现在。”创业，就是埋下一颗财富的种子。而年金保险，就充当了守护这颗种子的土壤。
该怎么做自己的财务规划？


我把它分成了三类：
第1类叫“应急现金流”；
第2类叫“持续现金流”；
第3类叫“指定现金流”。

怎么理解呢？

用年金险这个金融工具解释就是：

“应急现金流”是为自己找一个随时救命的“备胎”，“持续现金流”就是用时间的力量打造一条资金的“护城河”，“指定现金流”指再通过指定受益人，做一个精巧的“降落伞”。
“应急现金流”=备胎


如果你创过业，就会发现最大的风险就是债务风险——因市场变化导致的现金流危机。一旦出现这种风险，债务就会疯狂侵蚀企业，尤其是在一些杠杆高、负债严重的公司里。

我们常常看到，企业家往往会用个人资产做抵押；如果要融资，还可能签下“要命”的对赌条款。

创业之所以失败，常常是因为在最开始就埋下了风险的种子。

比如锤子手机的创始人罗永浩、“为梦想窒息”的贾跃亭，甚至“国民老公”王思聪……这些光鲜亮丽的人物，都曾经历过债务危机，让财富的种子在萌芽阶段就被扼杀在土壤里。

创业者最危险的时候，到底是什么时候？

我的答案很有意思：是你最成功的时候。

我们发现，创业过程中的现金流危机，往往来自于对风险的误判。最疯狂的时候，也常常是最危险的时候。

*那么，怎样才能让创业的路走得更长、更远呢？ *

华为的案例可以给我们一些启发。

华为曾经也是一家创业公司，但为什么30多年后它依然屹立不倒？
答案就是我们刚才说的——备胎思维。

备胎有两个特点：

一是隐蔽，放在后备箱里根本不被发现；二是应急，正常轮胎没问题时它永远用不上，但一旦有一个轮子出问题，备胎立马就能顶上去。再加一个千斤顶，你在路边就能自己解决问题。

华为的海思芯片、鸿蒙系统，就是任正非为了应对美国的技术垄断，悄悄准备的备胎工具。

如果风险不发生，这些备胎可能永远不会启用；但一旦风险来临，备胎上线，就能大大降低企业的风险。

所以“备胎现金流” 就是隐蔽+应急的现金储备，而最好的来源就是——保单质押贷款。
总结


我们在创业顺利时，利用年金险保存胜利的果实，抵抗债务风险；一旦出现风险，就用保单质押贷款换取应急的现金流。

所以我常说：负债不可怕，可怕的是没有时间来处理负债。

下面我给大家设计一套保单结构作为参考：

投保人：企业家的父母被保险人：企业家本人受益人：他的孩子（如子女已成年，也可变更投保人为自己）

当然，最危险的人永远都是被保险人。

所以这套结构的设计有个专门规则：

最安全的人做投保人，最危险的人做被保险人。

如果投保人出现风险，就立即变更投保人，用安全的投保人收取保单质押贷款，为创业者制造应急的现金流。



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