穿越周期,稳健传承:香港保险如何成为高净值人士的财富压舱石

因醉鞭名马幌

“生意有起有落很正常，但未来养老钱必须稳。”

这是近期一位前来咨询的资深企业家深思熟虑后的感言。他从事传统制造业三十余载，对行业周期性波动有着深刻理解。

回首往昔，借由中国经济高速发展的东风，他的事业一路顺遂，个人资产也积累颇丰，不但在本地购置了多处房产，在北京亦拥有两套物业，堪称事业有成。

然而，近几年经济环境复杂多变，市场竞争愈发白热化，企业经营面临诸多挑战。尽管他的工厂仍在努力维持，但利润空间已大不如前。

他坦言，周围不少同行已在这一波调整中销声匿迹，或被迫低价转让资产，令人唏嘘。这让他更加意识到，依靠单一的经营收入来覆盖未来的养老开支，风险实在太高。

根据最新行业数据分析，受市场下行影响，多家上市家居建材企业在过去一年中，营收下滑比例高达70%，而净利润出现负增长的企业更是占到近九成。这些冰冷的数据，无不在警示着传统行业的严峻形势。

正是在这种背景下，这位企业家主动寻求为自己及家庭的未来构建一道金融防线。他果断选择出售一套闲置房产，将所得资金配置于香港保险，旨在规划一笔确定性高、可持续领取的退休金流。他的考量究竟有哪些深意？

以下是他做出此决定的主要原因：

商业环境变数重重，工厂未来的发展充满不确定性，他希望能提前锁定一部分无风险的养老资产。

通过提前规划稳固的退休储备，即使未来企业发展不如预期，甚至需要逐步退出，他也能安心享受“财富自由下的优雅退休”，无需为生计担忧。

简而言之，他希望借助一份具备高度确定性的长期收益工具，来有效抵御未来商业收入波动可能带来的风险。

那么，在众多金融产品中，为何香港保险能够赢得他的青睐？

他主要看重香港保险的两大突出优势：一是卓越的收益潜力，二是无可匹敌的资金安全。

对内地金融产品有所了解的朋友会知道，目前内地储蓄型保险产品的预定利率普遍低于2.5%。相比之下，香港分红储蓄险则能提供长期预期回报率达到6%以上（复利计算），这无疑是极具吸引力的财富增值通道。

让我们以这位客户的实际配置方案为例：他计划每年投入10万美元保费，持续缴付5年，总计投入50万美元。

在所有保费缴纳完成后的次年，即保单的第六个保单年度末，投入资金预期即可实现回本。

至保单的第20年末，保单预期财富将达到约143万美元，此时预期内部回报率（IRR）约为6%，相当于单利10.36%。

而到保单的第30年末，保单预期价值有望跃升至约261万美元，预期内部回报率高达6.06%，折合单利15.05%。

当然，考虑到客户未来十年左右即将步入退休生活，这笔资金并非静止不动。他有一个清晰的领取策略：

客户计划从65岁起，每年灵活支取5万美元（约合人民币36万元），作为稳定的退休金流。

直至90岁时，他累计领取的金额将高达130万美元（约合人民币933万元）。

更令人欣慰的是，此时保单内仍保留约125万美元（约合人民币897万元）的潜在价值，这笔财富可供他弹性运用或作为家族传承。

对于任何用于养老的产品，除了追求可观收益，资金的安全性无疑是首要考量。保险本身就被誉为金融工具中安全等级最高的一类，而香港保险更以其完善严谨的监管体系，给予客户双重保障。

香港保险市场历经超过180年的历史沉淀，期间穿越了数次全球经济危机与地域性挑战，却从未出现过一例人寿保险公司倒闭的记录，这充分印证了其强大的稳健性与抗风险能力。

这背后，得益于香港一套高效透明的金融监管框架。例如，根据《香港保险业条例》规定，保险公司必须持有充足的资本储备，并定期接受严格的偿付能力测试，同时必须配置健全的再保险方案。

在日常运营中，香港保监局对保险公司实施持续且细致的监管。一旦发现任何潜在风险，保监局会迅速介入，采取果断措施，确保每位投保人的合法权益得到坚实维护，让每一份保单都成为穿越周期的“财富压舱石”。



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