同样都保身故,意外险那么便宜,为什么还要寿险?

敢想敢做敢拼

之前经常说：一份比较完善的保险配置，往往是医疗险、重疾险、意外险、寿险缺一不可的。

但很多人对此持反对意见，总觉得有些保险是可以相互替代的。

这不，有位朋友找我据理力争，他说意外险和定期寿险都能保身故，而且比寿险便宜那么多，只买一份意外险就OK了。

为了说服我，还特意做了一张对比图：



这样一看，意外险似乎要比定期寿险“完美”很多！

虽然意外险和寿险在保险责任上确实有一些重叠的部分，但是二者的区别也是蛮大的。

而且，意外险和寿险都是性价比很高的产品，既互补又互相加强，没必要非得二选一。

意外险与定期寿险有何区别？

要想知道意外险能不能替代定期寿险，我们就需要看看二者有何区别：

1、核心保障不同

意外险，保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说，只有由意外造成的保险责任才赔付。

这里我们要明确意外的定义：

外来的：即需要是自身之外的力量导致的，而且需要对人体外表或内在留有损害迹象；

突发的：即需要是猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的；

非本意的：即不是当事人可以预见的，由不可抗力造成的事故；

非疾病的：即只要不是由身体本身造成的就行。

只有满足以上四个条件，才属于意外事故。比如触电、坠楼、交通事故等是属于意外，而猝死、过敏、高原反应就不算意外。

而定期寿险保障的是身故和全残，不仅限于意外情况，非意外原因也能保。

通过下图我们可以清楚的看到二者的保障内容有何不同：



二者的重合部分就是意外身故和意外全残，但寿险还可以保障因疾病导致的身故和全残。

总的来说，意外险赔付基于意外，寿险基于生死。

另外，我们要知道：伤残≠全残，一字之差，天壤之别！

意外险按照伤残等级赔付

早在2014年，原保监会发布了《人身保险伤残评定标准及代码》，形成了保险行业统一的伤残等级鉴定标准。

最重的是一级，最轻的是十级，一级伤残对应100%保险金赔偿，十级伤残对应10%的保险金，每级相差10%。

具体赔付比例如下表：



而寿险保障的是全残（也有的叫高残），何为全残呢？我们来看条款：



可以看到，以上列出的8种全残，已经是非常严重的残疾了。

2、赔付难度不同

一般情况下，寿险的理赔要比意外险容易。原因有二：

意外险免责条款多

免责条款就是保险不保障的责任，一般来说免责条款越少对消费者越有利。

我们先来看看意外险的免责条款：



可以看到，意外险的免责项目很多，高风险运动、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范围内。

寿险的免责条款相对宽松一些：



只规定了最基本的三条，除了两年内自杀、故意犯罪、投保人故意伤害，其他的都能赔。

180天条款

所有意外险条款中都包含这样一句话：自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故。

换言之，即便发生了意外，但是被保人于意外发生日180天后死亡，保险公司拒赔。

而寿险就没有这样的条款，一旦身故，即可理赔。

3、职业限制不同

买过意外险的朋友可能了解，意外险对被保人的职业有所限制。保险公司会根据危险程度，将职业分为1-6类，等级越高，风险越大。

所以1-4类职业比较容易买到意外险，而5-6类能买到的意外险比较少，保费较贵保额又低。

相比来说，寿险对职业的限制就比较宽松，很多产品都是承保1-6类职业的。

为什么定期寿险贵那么多？

看到这里，有朋友可能会有这样的疑问：寿险的保障内容就是多了一个疾病身故，保费为什么贵那么多？

其实，对于身故，很多人都想错了！

提及死亡，大多数人脑海里面浮现的往往是车祸、坠楼，潜意识认为意外死亡的概率大于疾病。

事实真的如此吗？

国际权威医学杂志《柳叶刀》分析了1990年到2017年中国34个省份居民（包括港澳台）的死亡原因，如下图：



绝大多数的死亡都是因为疾病，意外仅占少数，以2017年为例，交通意外身故排名第9。

可见疾病导致的身故比意外多得多。而保费是跟概率挂钩的，概率越大，保费越高。

因此涵盖疾病和意外身故理赔的寿险，保费会比只赔意外的意外险高得多。

二者不能互相替代

看到这里，我们不难发现文章开头提到的那位朋友所提供的对比表是片面的，正确的应该长这样：



由此我们可以知道：意外险和定期寿险无法互相替代，更多的是互为补充。

意外险和定期寿险各有特点，发挥着不同的作用。

身故理赔大部分案件是疾病导致，意外险只能理赔意外身故，显然无法满足我们对于身故理赔的保障需求，这时候寿险的作用就体现出来了。

同时，意外险中的伤残责任，很好的补充了寿险只保障全残的缺点。

所有的险种都有其独特的功用，你代替不了我，我也代替不了你。

我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险就是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。

尤其是作为家庭支柱，将意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心。
转发告诉身边的朋友！如果觉得本文对你有帮助，请点

支持！



点击“阅读原文”获取2025年保险资料库

作者：微信文章