最后的年金,2019 LAST CALL

我的苦恼冉

20191204  首发于公众号<无趣的Dora>

2019快过去了，我会怀念他。



晚上好，我是Dora。
满打满算，距离2019年结束还有27天。
个人建议啊，还没表白的，抓紧表白吧，不要把遗憾留在2019；还没分手的，赶紧分手吧，留着糟心的事过年回味吗？
最重要的是——还没正式考虑养老的，趁现在搞起来吧。人总是要老的，越早准备越从容。
4.025%的年金剩下不多，还不错的、比较有特点的都在下面图中，今天我们做个结尾。考虑到养老年金我们写过很多很多内容，所以，今天的分析会相对简单一些，直接到硬货，说结论。



年金分两类，一类是交到退休时能给你攒一大笔钱，也就是“高现金价值型”。这类产品，利益比较好的是君康颐养金生，上篇文章介绍过了，感兴趣的朋友自取：慢慢变富
另一类，就是退休后按月发放比较多的，也就是“高领取型”。
高领取类型很好挑，总保费一样，谁领取金额高就选谁，就这么简单……
在我们的表格中，这个类型下是君康颐养一生、中华联合福瑞一生和复星保德信星颐年金。很明显，在投保计划一样的前提下，领取额：颐养一生＞福瑞一生＞星颐
如果就是想领养老金，作为退休生活补充，挑最高的就行，那么建议优先考虑颐养一生。
另两个产品，大家可以这么考虑：
福瑞一生：
适合人群：介意公司背景、有长寿基因的人
介意公司背景，可以多考虑中华福瑞一生。
全国第一家国有控股的保险公司的人民保险，第二家呢？中华保险。1986年成立，是很多保险公司的老大哥——惊不惊喜，意不意外？
如何判断一家公司是否值得信赖？
很多人觉得我听过牌子，这就是大公司，这就值得信赖——这是小白的方法，内行有三看：看财报、看历史沿革，看成分。
中华保险的前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，1986年成立，是我国成立的第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团。
年金是一份长达几十年的合同，很多人会担心公司倒闭。虽然从保险公司的经营机制和法律保障上来看，这种事微乎其微——具体解释点这里——但如果你实在担心，买中华的产品就好了。在中国，还有什么比成立时间长、经营稳健的国有企业，更稳的？什么是低调踏实有内涵，中华就是。
福瑞一生这款产品，养老领取年金额度相对较高，做养老补充非常不错。
就注意一点，从领取开始，这款产品就没有现金价值了。也就是说，不能够一次性退保获得收益。所以，预期寿命长的朋友特别适合买福瑞一生。活多久，领多久，身体力行地薅保险公司羊毛
星颐年金：
这款年金我们之前说过，它的特点是：
第一，领取金额高；第二，可以月缴费，最长可以交费到领取年龄，用良好习惯解决资金不足的窘境。
我认为，这是最适合工薪阶层买的养老年金，为什么呢？
很多朋友跟我说，Dora我觉得你说的都对，我也想买养老金，我就是没钱。等我有钱了，我肯定买年金。
当时我就乐了，先别说以后有钱的事，我们来算算你现在为啥没钱。
算完以后发现了，除去日常必要开支，钱都去哪里了呢？心情不好，买杯奶茶；看李佳琦直播，好便宜随手买点；今天好累、不想挤地铁了，打车犒劳一下自己……钱呢？
轻轻松松，一扫而空。相信看到这里，是不是中枪的感觉。
我们需要认识到一个事实，那就是对于工薪阶层来说，养老金是“攒”出来的，是“省”出来的，不是无中生有变出来的。
怎么攒呢？定时、定量存钱。
这就是星颐的好处，可以按月缴费，每月最低交450元。少喝几杯奶茶，少打几次车，把钱放到养老年金里。
良好的习惯可以从现在开始，越早越好。
以30岁的人为例，每个月存450元，存到60岁退休，那么每个月他可以领到1273.22元，相当于月缴费额的3倍。
每个月450元，可不就是每天一杯奶茶吗？
用现在的一杯奶茶，去换退休以后的三杯，这就是存养老金的意义，也是我推荐你买星颐年金的理由。
另外提醒一句：开始领取的十年后，星颐年金的现金价值降为零。如果想一次性退保取现，注意一下。
君康颐养一生&弘康相伴一生：
两款产品现金价值相对高，但领取额较低。
不是有朋友担心自己领不了那么久吗……多考虑这两款吧，当做存钱。退休后能领就一直领，万一出点状况，可以一次性退保拿回现金价值，也可以把钱留给后代，养老、传承的功能都有了。
最后，我特别想把自己买年金时的心得分享给大家。当时我在纠结，是把钱放在定期理财中好，还是长期投年金好。
我给自己的答案是：我现在有5万，按照财务安排和执行力，20年后的100万，和5年后的30万，20年后的100万对我来说难度更大。所以，我自己做了5万交10年的计划。
当然，这是在其他方面已经安排好，计划也不紧张的前提下做出的安排。如果你的保障类保险都还没买好，买年金还是考虑考虑…

-PS-

今天的二条是一篇转载，来自信美相互的创始会员，也是信美相互的投资官徐天舒老师。
这是一篇在多次访问日本后，对养老、投资和创新的个人感悟。很多经济学家、社会学家，会拿日本的发展历程比照我国；相比于那些宏观叙事，这篇内容更具体、接地气。有关于行业的思考，也有关于时代机会与个体命运的体悟，我读了以后很舒服，推荐大家阅读。

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作者：无趣的Dora