重疾险相较于医疗险,有什么特殊之处?

刘冠华

重疾险相较于医疗险，有什么特殊之处？

hello，我是小倪。

我已经????‍♂️买了商业医疗险了

够了吧？

还要买重疾险？为啥？

这是来自 部分家人们的????疑惑

但 假如 买保险，不用花钱

你 还会问 够了吗？

01

重疾险相较于医疗险的特殊之处—— “确定性”

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我们希望“质保”多久？

假如我们购买的不是保险，是别的商品，比如手机，或者家电。这些商品都有质保，有的质保一年，有的质保三年，不考虑别的因素，仅从质保时间上来看，我们肯定喜欢质保时间更久的商品。
本质是对 “未来风险” 的心理防御与对 “稳定保障” 的深层渴求

希望质保时间越久是内心对于风险规避的直接体现
✅我们买保险买的就是确定性
我们先来看看医疗险，ta的“质保时间”是多久呢？
商业医疗险的保障周期，是交费一年，保障一年。即使是保证续保的产品，如果保费没交，保障就中断。
况且续保也会面临很多不确定性，即使是保证续保的产品，合同也会有保证期限。可有的家人????会说，那等期限到了，再选择 新的产品买上不就解决了？
问题是，不一定能买得上哦，甚至会丧失了拥有保险资格的风险，具体原因可以看这篇文章????买保险 准确来说是递交投保申请
这就是商业医疗险的不确定性，这种商品的质保时间并不够久。
我们再来看看重疾险，ta的“质保时间”是多久呢？
重疾险的保险合同，按照时间划分，可以分为定期或者终身。在这里，我认为，一定要选择保障终身的重疾险，或者可以理解为，重疾险保障时间越久则越好。✅我们买保险买的就是确定性（重要‼️的事情再说一遍）
含金量就在“终身”两个字。只要我们履行缴费义务，交完固定期限，保险公司就得履行保障责任，且这份责任为终身。
不会因为出险赔付，或者产品下架，迭代，或者行业变动，政策改革等等外围因素导致产品保障变动。
重疾险的“质保”期限 可以和我们的生命周期等长。
有别的商品 可以承诺这么久的“质保”吗？这就是 独一无二的价值。

2

我们做了“精明选择”吗？

家人????们都希望我们的“质保”时间是越久越好，可定睛一看两者的保费，从表面上看起来重疾险保费更高。

必须要强调的一点是，重疾险和医疗险是两种不同类型和作用的保险，本质上来说，是不应该拿来横向比较保费的。
可家人们???? 往往会因为难以快速分辨两者就会主动寻找 “最易判断的决策标准”，价格就是最直观的 “认知捷径”。
首先，用更多钱却没得到更多好处，这种 “付出与回报不匹配” 的心情能理解，但这样的做法，很明显是不对的。
一款商品“质保”期限一年，和另一款“质保”期限到终身。价值不同，价格自然不同。
话说回来，医疗险的保费是随着年纪的增长而不断增大的，随着年纪的增大，保费会变得昂贵。想要继续享有保障，就得继续缴费，一年都不能中断哦。
随便找了一个医疗险的保费表????作为参考



如果有心的家人????可以自己算一下，假如我们选择一份医疗险，缴费保到终身，一直不中断，又要多少保费呢？
这就是保费的“错位”既视感。
“质保”时间都是终身的话，谁更高 可不一定呢。
而重疾险是按照投保时的年龄测算决定的，在整个缴费期内，保费都是恒定不变的，保费不会因为任何别的因素而变动。
如果给0岁的宝宝投保，缴费期内的保费就是按照0岁的费率来执行，可以联想一下，等孩子到了20岁，30岁，50岁，甚至年龄更大，这份保障依然会持续下去，直至终身。

这是重疾险另一个确定性✅价值，保费恒定。

02

重疾险相较于医疗险的特殊之处—— “退出机制”

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我们“损失厌恶”的心理在哪里？

✅ 买保险不等于消费，但如果你想消费，也可以。

我们先来看看商业医疗险，已经交过的保费就是消费掉了，实打实买的就是一个放心。

时过境迁，假如买的保险，没有用上，没有出险，想拿回一点钱，那也是不可能的。

我们再来看看重疾险，在若干年后，假如我们想要退保，保单都是可以拿回现金价值部分。这里我们要注意哦

若干年后，我们拿回的现金价值部分可能只是比保费略高一些，但好像又过了很多年，从资金使用率上，我们是否会觉得不划算？

事实上重疾险作为一款商品，对我们太友好了，如果我们去买了辆车，开到快报废，找到商家，并要求退回车款，商家会把车款原封不动退回吗？

重疾险是实打实的给我们了保障，并且承诺了确定的“退出机制” 这就是ta的特殊之处

03

重疾险相较于医疗险的特殊之处—— “不限用途”

这里，要说到我们的医疗险，是报销形态。对于保单责任范围内所产生的医疗费用实报实销。赔付的金额肯定不会超过实际花费的金额。

而重疾险则按照合同约定的情况，详细内容可看????28种统一的重症，背后是更周全的守护考量 合同约定的保险金额给我们钱。

即使这次医疗费用可能只花了三万，但保险合同可能会给我们30万或者50万。无论这笔钱，你需不需要，也无论这笔钱，你具体想怎么花，怎么用，都是你的自由。

重大疾病所影响到我们的不仅仅只是医疗费用，还可能涉及到工作中断带来的收入损失，还可能涉及出院后长期的康复费用等等，而这些，都是医疗险管不上的。我们需要别的现金来覆盖这些支出，从而不让我们的生活因为疾病的影响而品质下降。

这是重疾险最重要的特殊之处——不限用途。

下一篇内容，我们来看一看，医疗险的特殊之处。

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