美国保险性价比全球领先的“秘密”

勇敢的树袋熊1

写在前面


很多赴美投资的中国客户，

通常会把购买美国寿险保单作为投资的第一站，

原因之一就是美国保险的性价比全球最高。

知其然也要知其所以然，

今天我们就来看看美国保险性价比全球最高背后的三大“秘密”。

很多客户在进行了全球比价后，

往往发现美国保单的性价比更高。

例如，在保额相同的情况下，内地的保费是美国保费的五倍之多，香港、澳门地区的保费也约为美国的三倍。

下面，我们就来看下这背后的缘由。


1 生命表

一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表，称为生命表（Mortality Table），也叫“死亡概率表”。

政府官方网站一般都会公开其国家或地区的生命表。

保险公司则根据生命表上提供的死亡率和生存率来评估风险，

从而决定不同保险产品的保费。

而寿险产品是以死亡为给付条件，

因此受到生命表上死亡率及生存率的影响最大。

对寿险产品而言，

一般预期的寿命越长，

保险公司的赔付期限就可以越延后，

意味着该人寿保险产品的成本就越低。

大多数国家和地区公布的官方生命表为100岁，

美国政府公开的生命表的人均预期寿命达到了120岁，

因此在同等保额的条件下，

美国保险公司收取的保费自然更少。



2 收益与风险

对于很多国家或地区的保险保单来说，

每年的投资收益是取决于保险公司投资部门的业绩表现。

客户的保单不仅承担了市场风险，

投资与回报信息也并不完全公开，缺乏透明度。

而美国市场目前主流的指数型人寿保险产品并不把客户的投资资金（即保费）直接参与股市投资，而是将这笔资金的收益与股指挂钩，以标普500等指数为投资标的进行投资，从而做到保本不亏。保单每年的收益均跟踪股市表现，每年的收益率公开透明，供客户查询。

从上可以看出，美国保险产品取得收益的方式与其他地区有着明显的不同，这使得其在预期收益率绝对值上占有优势。



3 市场竞争充分

从1762年发出第一份保单到现在，美国的人寿保险业已经发展了二百多年，历史悠久，市场成熟而发达。

数据显示，

美国约有1000家保险公司，

其中人寿保险公司有800多家，

绝大多数都具有百年以上的历史。

竞争激烈的市场也使得美国保险的保费在世界范围内都是最便宜的。

除了上述的三大缘由，

还有北美地区较为进步的医疗条件、

比较稳健的投资环境以及相对透明的投资管道等等因素，

进一步降低了人寿保险的成本，

也拉低了保费的价格。

结语


美国总统·杜鲁门说过：“我一直是人寿保险的信仰者。即使一个人再穷也可以用寿险建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为他知道假如任何事发生，他的家庭仍可收到保障。”

相比其他国家和地区，美国保险的保单成本更低、投资渠道更透明、市场产品更成熟，正在赢得越来越多赴美投资者的青睐。

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作者：优富人生