利率下调, 如何销售分红年金?

哈哈SE7

利率下调，

如何销售分红年金？

随着监管政策调整，人身险预定利率自2025年9月起再次下调，普通型保险产品预定利率最高值从2.5%下调为2.0%，分红型产品从2.0%下调为1.75%。利率下行时代，分红年金正成为家庭财富管理的“压舱石”。

同时，银行定期存款利率也已进入“1时代”，五大行3年、5年期利率分别降至1.25%和1.3%。在这样的大背景下，老百姓的财富管理正面临前所未有的挑战，而分红年金险凭借其独特优势，正成为市场新宠。

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财富管理的新变化

利率下行已成为全球化趋势。在当下经济增长放缓、通胀可控、债务高企的形势下，降息已成必然。若每年下调2次，最多再降4年，中国就有可能进入零利率时代。这意味着，传统的银行存款和理财方式难以抵御通货膨胀，财富实际上在默默缩水。

同时，老龄化社会加速到来。到2030年，我国60岁及以上老年人口将接近4亿，养老金缺口将进一步扩大。很多人面临着“活得比想象的长，花的比想象的多，领的比想象的少，变得比想象的快”的养老困境。

在这样的大环境下，分红年金险的价值凸显出来。它不仅能提供终身稳定的现金流，还能通过分红机制让投保人分享保险公司的投资成果，实现资产保值增值。

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分红年金的三大核心价值

①养老规划的“稳定器”。分红年金险的核心功能是为退休生活提供稳定的收入来源。与传统储蓄不同，它能够将财富转化为与生命等长的现金流，确保无论活到多少岁，都有稳定的收入来源。

②财富传承的“保护伞”。分红年金险在财富传承方面具有独特优势：它能保证财富分配的确定性，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行；税费成本几乎为零；还具有很强的保密性。

③资产配置的“压舱石”。在投资市场波动加大的环境下，分红年金险提供了“保底+浮动”的收益机制。1.75%预定利率打底，叠加浮动红利，既能抵御利率下行压力，又可分享险企投资成果。

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客户为什么要买分红年金？

锁定长期利率。一旦购买分红年金险，就意味着锁定了长期的利率水平，不受市场利率下行的影响。这是其他金融产品难以提供的功能。

对抗通货膨胀。分红年金险的分红部分可以有效抵御通货膨胀，若遇加息周期分红将上涨，保证养老金的购买力不会缩水。

强制储蓄功能。对于很多“月光族”来说，分红年金险通过定期扣费的方式，帮助人们为将来储备资金，避免冲动消费。

风险隔离优势。法律规定：保险理赔金不算作遗产，更不被列入偿债资产，可以实现资产隔离。

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如何销售分红年金险？

销售分红年金险，首先要精准定位客户群体。中产家庭、企业主和高知群体是核心客群，但他们的需求各不相同：中产家庭关注养老规划，企业主需要资产隔离，高知群体则更看重稳定收益。

分红年金相对比较抽象，要用客户听得懂的语言讲解。避免使用专业术语，可以用比喻的方式解释：“这份年金险就像种树，前几年是扎根期，根系越发达，后期果实越丰硕。等您60岁开始领钱时，正好是养老金需求最迫切的时候，这才是真正的未雨绸缪。”

应对客户疑虑。客户常会问：“分红不确定怎么办？”这时可以解释：“这份年金险的保底利率是白纸黑字写在合同里的，就像银行定期存款。而分红部分是保险公司根据实际经营情况额外分配的，过去五年公司分红实现率一直都很好（拿出数据展示）。”

结合数字化工具演示。可以利用智能测算系统，简易版产品计划书，输入客户的年龄、保费等信息，自动生成收益演示图表，让客户直观地看到未来几十年的现金流情况。



成功的分红年金销售不是简单推销产品，而是为客户提供全面的财富管理解决方案。这就需要深入了解客户的需求和痛点。

如果说中短期高现价固收类产品卖的是收益，那分红年金险卖的一定是专业和真诚。只有真正站在客户角度思考，才能推荐出最适合的产品，实现双赢。

未来几年，随着利率持续下行的趋势，分红年金险的优势将进一步凸显。它不仅能帮助普通家庭应对养老挑战，还能为高净值客户提供财富传承解决方案，成为穿越经济周期的稳健选择。

卖出分红年金，不仅是完成一份保单，更是为客户送去一份长期稳定的现金流，一个确定的未来。



作者：微信文章