重疾险,你都买对了吗?

执着等待等wc

我在之前的一篇文章中，说过要把重疾险挑出来讲，因为重疾险的花样实在是多。

并且重疾险相对较贵，动则好几千甚至上万，作为一项长期保障型险种，试错成本比较高。

如果你即将要买重疾险，看完这篇文章，对你如何挑选一款自己满意的重疾产品，会有很大帮助。

先来本篇文章的框架：

1，重疾险是什么？

2，如何挑选一款重疾险？

3，推荐5款性价比高的好产品

01

重疾险是什么？

重疾险，字面意思就是重大疾病保险，被保险人发生合同约定的重大疾病，达到约定的状态，保险公司直接赔付一笔钱。

重疾的保险期间有保定期（通常70岁/80岁）和终身。

重疾险的本质是“收入损失险”。

重疾险的赔付是一次性的，跟报销型的医疗险不一样，达到理赔条件即赔付约定的保险费。

这笔钱你可以用来治病，用来康复理疗，用于家庭生活开支，任由你支配，弥补生病期间的收入损失。

能够获得一笔理赔，对降低精神压力也有很大作用啊。

重疾险的保费，以你初次购买核定的保费为准，往后每年的保费相等。

购买请注意，核定的保费会随着年龄的增加而增加；身体健康出现问题，投保困难甚至会被拒保。

所以，建议，买重疾险，请在四十岁前购买。20-30岁为最佳年龄。并且，请在身体健康的时候尽早购买。

02

如何挑选一款重疾险？

重疾险有那么多，最重要的是买到适合自己的。

也许我们听到过的产品，保费实在太高，因此认为重疾险是富人才能买得起的。

其实不是，还有很多可选的，那么我们如何能选出一款自己能买得起，保障又不差的呢？

（1）确定自己的保费预算

之前已经跟大家讲过，家庭的保险基本组合必须有四大险种。意外险、医疗险、重疾险、寿险。

这些险种的总费用，官方建议是占家庭总收入的10%-20%，但是我建议，不要超过10%。

因为花的保费过多，会给家庭造成较大经济负担也不好。还有房贷，子女教育，赡养老人，每月都是不小的开支。

其实，普通工薪族家庭更需要保障型保险，因为任何一场大风险，都可能挤垮一个普通家庭。

对于预算有限的人，建议考虑买消费型产品，并且保障定期。

锁定这两项，5千以内便能买到一款还不错的产品。保障你在家庭责任最重的阶段。把每一分钱有效利用到极致。

如果你现阶段收入正在上升期，可以先买定期产品，后期收入提高，再考虑加保，使保障更丰厚。

预算充足的人，可以选择带身故，保障终身的产品。还可以多买几份，把保额叠加上去。

（2）买多少保额？

重疾的作用一方面是覆盖患病后的康复理疗费，二是弥补收入损失。所以重疾保额必须配足，至少是3-5年的收入。

有了这笔钱，不至于一病回到解放前。

一二线城市生活成本更高，建议不要低于50万，其他地区，也不要低于30万。

重疾险买多份是可以叠加赔付的。

如果你是家庭唯一的收入来源，那么保额应该再高点。

总之理论联系实际！

（3）如何挑选一款保障全面的产品

要想不花冤枉钱，买产品，还得看保障条款。实际赔付都会按合同白纸黑字来。

重疾险有六大基本保障，如果你买的都有这些，那么不会差到哪儿去。

第一，重疾保障

重疾险第一次出现，便是为了保大病。

如今的任何一款重疾，都必须有中国保险行业协会和医师协会规定的25种重疾，这25种疾病，占了重疾理赔的95%。

所以是100种重大疾病还是120种，差别真的不大。

第二，轻症保障

目前对于高发轻症，还没有权威的数据统一出来，所以各家保险公司的轻症，都可能有所不同。

可以用来做参考的是，如果有25种重疾对应的轻症最好。



其中，轻微脑中风和极早期恶性肿瘤占了保险公司轻症理赔的85%。

第三，中症保障

有的产品是没有中症保障的，如果有，是一个加分项。

轻症和中症的赔付比例是保额的一定比例，轻症大约为30%-45%；中症一般为45%-60%。

第四，豁免责任

豁免责任指被保人患轻症或中症，后续未交的保险费将被豁免，并且重疾保障责任仍然在。

被保人豁免责任一般是产品自带的。

还有投保人豁免，这条责任一般可以自选。例如父母给子女买保险可以附加。

一般情况不建议选投保人豁免责任，因为保费会提高不少，另外加了的话对投保人的健康状况要求还比较高。

第五，身故和全残

指被保人因发生意外或合同约定的疾病而身故或者全残赔付保额的责任。重疾、身故、全残一般是三赔一。

万一未发生意外或者发生疾病还未达到重疾理赔条件就身故，可能出现重疾无法理赔的情况。

含有身故责任至少可以确定获得理赔。

第六，恶性肿瘤二次赔付

目前，癌症是疾病的第一大杀手。例如乳腺癌和甲状腺癌。

又由于医疗技术的进步，癌症的治愈率在提高，癌症患者可能存活3年，5年不再那么困难。

患过癌症的人复发和转移率也比较高。

应运而生的恶性肿瘤二次赔付就变成重疾里的一个亮点。

注意，恶性肿瘤二次赔付有间隔期要求。例如一年，三年。间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

总结下买重疾险的步骤：

第一步，先确定预算，家庭总保费不超过年收入的10%。

第二步，确定保额，保额要覆盖家庭3-5年的收入。

第三步，看产品是否有六大基本责任。前五个基本责任我认为是最重要的。

03

推荐5款性价比高的好产品

说了这么多，如果你想偷懒，那么直接看下面的5款产品即可。



每个产品我就不再单独分析了，实在篇幅有限。

注意也并不是拿到一款你认为好的产品就下单，还要看是不是符合健康告知，这项重点不要忽略了。

我总结了影响保费的几大因素，从这些因素出发，该如何降低保费：

一，年龄越大，保费越高。买重疾险请趁早。

二，返本型产品的保费会比消费型高出很多，而且有好多保障力度还不如消费型，不建议购买返本型产品。

三，保障终身，保费会提高一大截。如果预算有限，先选择保障定期。

四，缴费期限越短，保费越高。可以选择30年缴费，并且享受保费豁免的概率还越高。

五，重大疾病多次赔付。一般多次赔付的重疾2-3次即可，多了华而不实，如果预算不足，就选择重疾赔付一次的。

买保险是很专业的事，如果你觉得自己去看太麻烦了，就添加下面我的微信咨询吧。

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作者：保菇娘