百万医疗有哪些抗?看完再买不吃亏(附应对方法)

啤酒瓶空了缓

随着保险意识的增强，几乎人手一份的“百万医疗险”以其保费低、保额高的特点，成为保险界的“网红产品”。

但百万医疗险并非“万能”，里面有很多需要注意的细节。买错了，可能关键时刻用不上，白白浪费了保费。

今天，我就结合自己多年的百万医疗理赔经验，直接把百万医疗里最容易踩的六个坑扒出来，每个坑都附避坑方法，看完这篇，至少能帮你避开90%的投保陷阱。

一，免赔额的坑

有人以为百万医疗“住院就赔”，结果住院花了8000块，申请理赔时被拒——问题出在“免赔额”上。

• 真相：绝大多数百万医疗的免赔额是1万元，意思是“社保报销后，剩下的费用超过1万的部分才报”。比如你住院花了3万，社保报了1.5万，剩下1.5万，扣掉1万免赔额，最后只能报5000。

• 避坑方法：

1. 别信“0免赔”噱头，要么是只保特定疾病（比如癌症0免赔），要么是保费贵出一大截，普通家庭没必要；

2.选“社保内外费用都能抵扣免赔额”的产品，比如住院时自己花的社保外药品费、检查费，也能算进1万免赔额里，更容易达到报销门槛。

二，报销范围的坑

多癌症治疗需要外购靶向药，一瓶动辄几万块，有人以为百万医疗能报，结果买的产品只报“住院期间院内用药”，外购药一分不报，直接陷入经济困境。

• 真相：不是所有百万医疗都报外购药，就算报，也分“100%报”“只报50%”，还有的会限定“必须在指定药店买”“仅限清单内药品”。

• 避坑方法：

1. 看条款里的“特定药品保障”，确认包含“外购药报销”；

2. 优先选“100%报销外购药”“药品清单覆盖主流靶向药、CAR-T疗法”的产品（比如包含120种以上特定药品的）；老版本百万医疗是没有这些内容的，记得打补丁，昨天的太阳晒不干今天的衣服，以前的保险也报销不了今天的外购药。

3.问清楚“外购药是否需要医生处方、是否需要指定药店”，避免后续报销卡壳。

三，保费变化的坑

百万医疗险的保费并不是固定不变的。

百万医疗采用的是自然费率，保费会随着年龄增长而上涨。二三十岁时买非常便宜，几百块，但到了五六十岁，保费可能会翻好几倍几千块了。这是正常的，但消费者需要有心理准备。

或者买到一定的年龄就停掉，接受它并不能守护你一辈子的事实，但是守护好几十年也算是很优秀的产品了，

要保终身就在最年轻的时候选择重疾搭配百万医疗，管终身的重疾险用的是平衡费率，买的那年开始就定住不许动了。

四，健康告知的坑

百万医疗险的健康告知是所有险种中最严格的之一。也就是说不是想买就能买进去的，如果你不如实告知，得不到理赔的情况是大概率事件。

• 真相：保险公司会查你近5年的住院记录、门诊记录、体检报告，哪怕是几年前的一次感冒住院、甲状腺结节检查，只要健康告知里问了，没填就是“未如实告知”。

• 避坑方法：

1. 投保时一定要逐字看健康告知，“问到就答，没问到不答”；

2. 不确定自己的情况是否要填，比如“几年前有过胃炎，现在好了”，先查自己的病历（可以在医院APP或社保局官网查），再咨询保险公司核保人员，别凭记忆乱填；

4.选“智能核保”的产品，有小毛病可以在线告知，核保通过就能正常投保，避免后续纠纷。比如我们公司的产品还可以优秀到线下人工核保呢，百万医疗动用人工核保放以前那是不可能的，各行各业都卷啊，大家一起卷

五，免责条款的坑

所有的保险都有责任免除的条款。

• 真相：比如百万医疗的责任除外条款里有，既往症，先天性的，遗传的，疗养，美容，怀孕生娃，中草药等，这些都是不赔付的。

• 避坑方法：

花几分钟把条款读一下，每个字你都认识的，保险公司这是先小人后君子。你没读你签字付保费了，保险公司就认为你读了。

六，保费便宜的坑

这个坑我真的遇到过真实发生的，就是线上的一款产品比我这里便宜不到100元，它居然把因为意外导致的住院报销责任除外了，我真的是开了眼界。本来百万医疗费用就不高，没有这个必要吧，真是难为精算师了，又要马儿跑，又要马儿不吃草。精算师被逼得没有办法，居然把意外医疗的责任拿掉了，这波操作我佩服得五体投地。

百万医疗保费都不贵，一年几百块，但很多人只看价格，选了小公司的低价产品，结果需要理赔时找不到人或者有的责任内容缺失，申请垫付医药费时流程繁琐，耽误治疗。

• 真相：

百万医疗的核心不仅是“报销”，还有“关键时刻能帮上忙”——比如住院押金垫付、重疾绿通、海外就医协助，这些增值服务能解决大问题；而服务差的公司，可能理赔要等1个月，垫付申请石沉大海。

百万医疗是你用最少保费撬动保险公司最多的医疗资源，要知道有些服务放以前那是VIP客户才有的，年缴保费至少三五万以上才有的

• 避坑方法：

1. 优先选择成立时间久、偿付能力充足率高的保险公司（银保监会官网能查偿付能力，达标线是综合偿付能力充足率≥100%）；

2.看增值服务是否实用：比如“住院垫付”（尤其是重病住院，能缓解资金压力）、“重疾绿通”（帮挂专家号、安排手术），这些比便宜几十块保费重要得多。

百万医疗是性价比极高的“医疗保护伞”，一年几百块能覆盖几百万的医疗费用，但前提是“买对不踩坑”。

很多人踩坑，不是因为产品不好，而是因为没花半个小时认真看条款，或者听了的销售推荐或者看了小红薯的推荐，希望今天这篇能帮你避开这些坑，让守护永远在你身边。






作者：微信文章