重疾险选香港还是内地?6大核心维度对比,看完再决定!

幸福341

嗨，大家好，我是Ashley。最近好多朋友问我同个问题：想给自己或孩子买重疾险，却卡在“选香港还是内地”这步纠结不前。



其实哪有绝对“更好”的重疾险？需求才是选择的核心。两地金融体制不同，催生出差异明显的产品体系。今天我就从6个关键维度，带大家把两地重疾险扒得明明白白，帮你找到最适配的那一款。

01 疾病定义：香港更宽松，理赔门槛更低

拿癌症、中风、肾衰竭这三大高发重疾举例，香港重疾险的理赔条件明显更友好：

        •        癌症：香港仅要求“对人体组织浸润”；内地额外要求“扩散、浸润破坏、转移”，多了一层限制。

        •        中风：香港只需神经功能性受损，发病4周后检查有客观异常即可；内地要等确诊180天，且遗留“一肢肌力2级以下”等障碍才赔。

        •        肾衰竭：香港确诊后定期透析就符合条件；内地还得满足“慢性肾脏病5期”+“透析满90天”。

小结：多数疾病定义上，香港重疾险更灵活，这一局香港胜。



02 重疾保额：香港保额能“长大”，抗通胀更给力

        •        香港重疾险：自带复利分红（通常2%-4%复利），保额会随时间增长。比如1岁宝宝投15万美元（约100万人民币），第10年保额能到22万美元（150万人民币），66岁时甚至能达105万美元（750万人民币），还支持多次赔付，退保也能拿可观现金价值。

        •        内地重疾险：保额是固定的，投保时定多少，未来理赔就是多少。只有部分产品能在特定年龄前“额外赔”，但没法抵御长期通胀。

小结：想让保额跟着物价涨，香港重疾险更合适，这一局香港胜。

03 胎儿投保：香港更早“守护”，先天性疾病也保

        •        香港重疾险：宝宝在妈妈肚子里满22周就能投保，而且先天性疾病（比如先天性心脏病）也在保障范围内，从生命起点就覆盖。

        •        内地重疾险：极少产品支持胎儿投保，还对孕妈妈的健康要求特别高，多数得等宝宝出生后才能买。

小结：胎儿投保的灵活性和覆盖范围，香港更优，这一局香港胜。

04 健康告知：内地更宽松，核保更省心

买重疾险得做健康告知，这一点两地逻辑相同，但严格度差很多：

        •        香港重疾险的健康告知更严，核保周期也更长；如果在内地投保被“除外责任”“延期”甚至“拒保”，去香港投保大概率会更难通过。香港法治非常健全推崇最高诚信原则，降低社会的整体沟通成本。

        •        内地健康告知相对宽松，对小毛病的包容度更高，核保速度也更快。

不过要提醒大家：两地都只需要按“健康告知问卷”如实回答，不用“无限告知”。

小结：健康告知宽松度上，内地更友好，这一局内地胜。

05保费价格：香港性价比更高，同保额更便宜
以“0岁宝宝、初始保额50万人民币”为参考：

        •        内地不带身故的重疾险，和香港“带身故+保额增长”的重疾险，保费差不多。

        •        要是都选“带身故”的产品，内地保费几乎是香港的2倍；成人投保的对比结果也类似。

小结：同等初始保额下，香港重疾险保费更低，这一局香港胜。

06投保便利性：内地不用跑，省心更省时

香港重疾险有个硬要求——必须本人去香港当地投保，要是你有政企机关身份限制，或是没时间跑一趟，根本没法买。

内地重疾险就灵活多了，线上就能核保、投保，不用跑线下，省时又省心。

小结：投保便利性上，内地更优，这一局内地胜。

最后总结：



重疾险是家庭的“安全网”，是一个家庭应该拥有的第一张保单。未雨绸缪，实现家庭疾病风险的有效转移，保证我们的生活不会受到突如其来的风险的改变。

我建议的配置顺序是：

先给家庭经济支柱买，再给小朋友买，最后给家里老人再买。

匹配自己的需求才是最好的。如果拿不准，也可以把你的年龄、健康状况和预算告诉我，帮你梳理更精准的选择方向~



作者：微信文章