百万医疗vs重疾险:是二选一,还是全都要?

杨柳657

一、只买了百万医疗险，30万治疗费报完，他依然慌了

前段时间，一位客户老周和我分享了他的经历，令人深省：

去年老周查出肺癌，幸好之前买过百万医疗险。住院、手术、靶向药总共花费32万，保险公司扣除1万免赔额后，报销了31万，相当于治疗费几乎没自己出。
本以为可以安心了，但治疗进行到第三个月，他开始慌了——

“看病的钱是报了，可我半年没上班，每月1.2万的房贷要还，孩子学费、家庭开支一样不少，存款很快就见底。早知道当初该再加一份重疾险，现在也不至于这么拮据。”

你是否也曾这样纠结？听别人说“百万医疗能报上百万，有它就够了”，又听人说“重疾险才是救命钱，必须买”——到底该怎么选？

今天小二就把这件事讲清楚：百万医疗险和重疾险，其实不是“二选一”的关系，而是像“左手和右手”：左手负责“看病的钱”，右手撑起“没收入的日子”，少哪一个，保障都不完整。
二、它俩不是“双胞胎”，是“不同工种”

很多人弄不清这两种保险，总觉得“都是管大病的，买一个就行”。其实它们的功能完全不同，用两个比喻帮你一秒看懂：
1. 百万医疗险：你的“医疗费用报销员”


把它想象成“公司里管报销的同事”：你先垫钱看病，再凭发票、病历去报销，花多少报多少（扣减免赔额），但只报销“医疗直接花费”。

它的核心特点有三：

报销制：必须提供医疗票据，没花钱就不能报；限医疗用途：只覆盖住院、手术、靶向药、检查费等“直接医疗开支”，不包含护工、收入损失等；高保额低保费：30岁左右每年约300–500元，可获200–400万保额，覆盖大多数大病治疗费。

例如，感冒住院花5万，扣1万免赔额，报销4万；但如果只是在家休养，哪怕买营养品花了1万，也不在报销范围内。
2. 重疾险：你的“生活补贴员”


它更像“公司发放的大病慰问金”：只要确诊合同约定的大病（如癌症、心梗、中风等），不管实际花没花钱、花多少，保险公司一次性赔付一笔钱，用途不限。

它的核心特点也是三个：

给付制：无需发票，确诊符合条件即赔；自由支配：可用于房贷、学费、护工、营养，甚至旅行——完全按需使用；保额灵活，保费稍高：建议保额为年收入3–5倍。30岁买50万保额，年保费约5000–8000元（消费型更便宜）。

例如，确诊癌症后居家服用靶向药花费10万，重疾险仍赔付50万——这笔钱既能覆盖药费，也能弥补收入损失。
三、一场癌症下来，它们如何分工？

如果还觉得抽象，我们以“35岁王先生患肺癌”为例，看他治疗康复的一年中，百万医疗险和重疾险如何协同发力：

背景：年收入15万，投保「百万医疗险」（年缴400元，保额300万，免赔额1万）+「重疾险」（年缴6000元，保额50万）。

阶段	花费	百万医疗险做了什么	重疾险做了什么
1. 检查 + 确诊	检查费8000元	未报销（未住院，未超免赔额）	确诊即赔50万（一次性到账）
2. 住院手术	住院15天花12万	报销11万（扣除1万免赔额）	无动作（已赔付）
3. 靶向治疗	服药6个月共18万	报销18万（凭发票报销，免赔额已扣）	无动作（赔付款可自由使用）
4. 康复 + 复查	复查5000元+护工9万	报销5000元复查费	用已赔付款支付护工9万+房贷6万，余35万用于生活

总账小结：

总花费40.3万，百万医疗报销29.5万，自付10.8万；重疾险赔付50万，覆盖自付部分后，剩余39.2万弥补收入损失（15万）和后续康复。

???? 如果只买百万医疗：治疗费报了，但护工、房贷、收入无着落，可能需变卖资产；
???? 如果只买重疾险：50万可能大半用于治疗，剩余难以维持生活；
✅ 唯有两者搭配，才能看病无忧、生活无虑。
四、常见误区：为什么不能“二选一”？

尽管道理清晰，仍有人坚持“只买一个”，常见误区有以下三种：
❌ 误区1：“有百万医疗就够了，重疾险太贵”

忽视点：大病不仅带来医疗开支，还会导致收入中断。百万医疗不负责收入补偿。续保风险：百万医疗多为一年期产品，存在停售或保费上涨风险；重疾险保障长期甚至终身，更稳定。

❌ 误区2：“重疾险赔得多，不用买百万医疗”

治疗费可能超额：如白血病移植排异需80–100万，50万重疾赔付款可能全部用于治疗，难以维持生活。性价比悬殊：百万医疗每年几百元能撬动百万保障，是“小钱防大风险”。

❌ 误区3：“我有社保，这两个都不需要”

社保保障有限：很多进口药、特需病房不报，且报销有比例限制（通常70%–80%），剩余部分需自担。互补才是完整：社保 + 百万医疗 + 重疾险，才能实现医疗与收入的全覆盖。

五、黄金搭档，缺一不可

中国保险行业协会张教授曾在科普中强调：

“百万医疗险和重疾险是家庭基础保障的‘黄金搭档’，并非互相替代。百万医疗解决‘医疗费用不确定性’，重疾险应对‘收入损失确定性’——两大风险缺一不可。”

我从业10年来，见证太多“只买一个”的案例：有人只买医疗险，术后靠借款度日；有人只买重疾险，治疗费耗尽赔款。唯有两者兼备的客户，才能从容应对大病冲击。
六、总结：左手右手，一个都不能少

记住这三句话，不再纠结怎么选：

左手百万医疗：让你“看病不差钱”，报销医疗直接开支，小额投入防范大额风险；右手重疾险：让你“生活不中断”，一次性赔付自由支配，覆盖收入与康复需求；组合为王：只有搭配使用，才能真正实现“有钱治病、有底休养”。

作者：微信文章