重疾险被“除外承保”,继续投还是再等等?

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/ 2025.09.14 /



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Hi～我是贤贤，是一名98年全职保险经纪人（坐标上海，面向全国），也是自由职业探索者/重度旅游爱好者/细碎日常收集者。

这是我的介绍：

复旦研究生，毕业卖保险？！26岁的我找到了新的人生主线

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最近陆陆续续收到客户投保重疾险申请人工核保后的结论，有顺利标体承保的，也有因为体检、历史疾病而被除外或是延期的。

先科普一下保险公司的几种承保结论⬇️



体检没有异常指标、或对核保结论无影响的历史就医记录，如良性囊肿/结节、偶发的血常规/尿常规异常、急性肺炎已治愈等，基本都是“标准体承保”。

但一些有异常描述的结节、未治愈的疾病，可能医生不影响生活，无需治疗，但在核保医学里就会被视为高发的理赔风险而被“除外承保”或是“延期”。

当重疾险给出“除外承保”的结论，不少朋友会开始考虑：最有可能患重疾都不赔了，这重疾险还有必要买吗？

部分保障胜过“裸奔”

除外承保，就是保险公司对特定疾病 “say no”，但对其他疾病的保障依然 “在线”。

人体面临的重疾风险五花八门，肿瘤、癌症之外还有上百种重大疾病在重疾险保障列表中。

除外一种或几种疾病，就好比一艘大船破了几块小木板，但主体结构依旧坚固，不影响它在大部分重疾 “风浪” 中为我们保驾护航。

例如，若因“甲状腺结节三类及以上”被除外甲状腺相关原位癌、恶性肿瘤的赔付，但其他如心脏疾病、其他部位的恶性肿瘤等重大疾病，仍在保障范围内。

医学不能保证有结节、囊肿的部位就一定会转重疾，也不能保证没有异常指标的部位就不会病变。

有一份重疾保障总比“裸奔”强。

留住最佳核保结果

一旦因某些健康问题被除外承保，这基本是当前健康状况下能争取到的最佳核保结果。

如果放弃这份除外承保的机会，未来再次尝试投保，可能面临同样的除外结论，甚至更差的结果，如加费承保、延期承保，甚至拒保。

最近进行保险配置的客户，体检结果提示“多发肺结节”，她自己也提前了解过肺结节大多数重疾险都不能承保，因为近期保司放宽核保政策，能争取到“除外肺部疾病承保”的结论。

值得一提的是保司条款里明确标注：如果后续结节消失或转良性，可以申请复议，审核通过后可以转为标准体结论，重新把肺部保进来。

相当于提前获得保障，后续情况好转还能申请标准体结论。



考虑之后她决定先接受除外的结论，后续无论身体如何，至少有一份终身重疾险托底????

毕竟，随着时间推移，如果健康问题好转当然是好事，然而大多数情况是健康问题随年龄增加而增多或加重。

留住最佳核保结论，将其他的健康风险转移给保险公司，“进可攻退可守”的智慧hh。

提前锁定低保费

很多人不想接受除外承保，想着等过几年身体好转再来投保。

除了身体情况无法把握之外，后续投保的保费也会相应上涨。

重疾险保费受年龄、性别等因素影响，大多数的产品年龄每增加一岁，保费会比上一年贵3%-5%。

以一款线下的重疾险产品为例，20万的基础保额，9岁投保年保费2688元，21岁投保涨价到3930元每年。



而如果身体情况没有好转，还有可能加费承保，相同保障总保费增加，还少了几年的保障期，聪明的人自己也会算这笔账。

心理安慰与健康意识

即使存在除外责任，拥有一份重疾险也能带来心理上的安慰。

一位协助投保的客户，保司评估体检指标异常后给出加费承保的结论，考虑工作强度和身体状况接受加费结论，做好健康管理，争取后续复议取消加费。



知道自己在大部分重疾风险面前有保障，会减轻心理负担，能够更从容地面对生活。

同时也会更加关注身体健康问题，争取更好的核保结论。

而从经济角度看，把除外疾病之外的其他重大疾病风险转移给保险公司，是很明智的。

一旦风险来临，不至于独自在经济的“暴风雨”中 “裸奔”，能稳住家庭经济的“小船”。





写在最后

所以当重疾险被除外承保时，别急着放弃。

综合考虑其提供的部分保障、未来风险的不确定性、核保结论的珍贵以及心理安慰等因素，继续投保还是很值得的，能给咱们的生活稳稳地加上一道保障。

贤贤不厌其烦地科普重疾险，因为它拼的就是“早”——早买更便宜、保障更久、健康门槛更低

事实上，多“赚”的可不只有金钱和时间





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