40岁买重疾险倒挂?不,养老也不耽误

丁侦球

上周遇到一例咨询，40岁女性，刚卖掉一套闲置住房，手头有了现金，想为未来基本生活做些安排。

买过百万医疗（只需优化，到期后改投一梯队产品），想增加重疾50万保额、并存些养老金。

“ 看过一些朋友发来的重疾险方案，40岁保费这么贵？都倒挂了！”

“ 我也不想长期缴费，现在手头有50万想一次交完 ”

“ 我有社保，退休能拿2千多。50岁到60岁应该还好，每月能补充1千；但60岁后希望每月能领2千养老金 ”

这要求很朴素，但也不低。

光养老金就要60万！

缴费才50万，还要个保终身的50万重疾险；其实我还想为客户规划些流动资金备用，或者传给孩子。



   

    谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。

    本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。

01 方案概览

缴费：一次性投入42万

保障：

    1.重疾（终身）：50万（首次）+60万（第2、3次分别赔）

    2.中症：30万/次

    3.轻症：15万/次（中症+轻症共6次，重疾后也可赔）

    4.肺结节手术金：2.5万（首次）+15万（第二次）

    5.乳腺结节关爱金：5万

    6.甲状腺结节关爱金：5万

    7.癌症扩展保险金：25万

领取：

    1.41-59岁，每年领取7千元

    2.60岁-终身，每年领取2.1万

备用金：（随时可取）

    50岁时：33万

    60岁时：40万

    70岁时：52万

    80岁时：70万

    90岁时：120万

    100岁时：217万

说明：

    1.保障、领取、备用金并存，重疾赔偿不影响领取和备用金，领取后也不降低保障。

    2.备用金可理解成账户余额，随时可以提取，上面演示是累积生息的效果。

02 方案拆解

客户需求：保障+理财

方案思路：

1.客户长居内地，重疾保障更建议以内地产品为主，选择性价比一梯队的【超级玛丽】重疾险。《超级玛丽真多次重疾险：重塑多次赔付新标杆！（内含完美人生7号、哪吒1号、达尔文11号、超级玛丽13号对比）》，还有备选方案《重疾险太贵，看中意鑫意无忧弯道超车，除了赔偿还能每年领钱》。

2.保障型产品更建议拉长缴费期，万一缴费期内发生重疾，可以获得更高赔偿杠杆。但与客户希望短期缴费的需求矛盾。

3.内地理财险收益已降，香港产品更有优势。选择周大福【匠心传承】这款产品，一次性或2年存入（客户家庭换汇额度暂未交流），从第二年开始领取。

4.从领取金额中拿出一部分抵交重疾险保费。既满足了客户需求，又将理财险短交优势发挥得淋漓尽致。

5.领取演示覆盖客户的养老金需求+重疾险保费，其余资金在保单账户中累积生息，作为备用金。

方案呈现：



方案说明：

1.演示的领取到128岁账户还有1470万非常可观，但谁能活那么久？

账户随时可取，不必等到128岁。

另外，这款产品可以无限变更被保险人，比如变更成孩子、孙子、孙子的孙子。。保险优势在复利，变更被保人意味着可以无限延长复利周期。

2.港险收益高，但美元计价会不会存在汇率风险？

这款产品支持多币种，每年可以变更，这正是推荐港险的重要原因。

《收益超6%居然还不是推荐港险的理由？》

3.缴费和领取方式可以调整吗？

当然。可以选择一次趸交、2年、5年交等，会根据客户需求、保司回赠、预缴优惠政策等因素综合考量后建议。

至于领取，跟内地增额终寿一样，随意领取，满足多种场景运用。

比如《高考 400 分也能上香港名校？提前规划，留学没你想的那么贵》、《灵活就业人员，换种方式交养老会怎样？》。

03 嘉宾观点

如果仅用内地产品不能兼顾保障和理财，无法实现客户需求。

市场上所有产品都是可用工具，善加利用可发挥各类产品优势。

这是独立工作室做综合理财的优势，将引领未来。

点击下方【阅读原文】，收听往期精彩文章（喜马拉雅）

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