重疾险的非主流买法,经济又实惠……

执着等待等wc

后疫情时代，火了低价的惠民保，热了存钱的增额终身寿。

而互联网重疾险，则在一场新旧重疾定义过渡的赛道转换后，成功把自己作到“失宠”的尴尬境地。

论保险界的“小作精”，非重疾险莫属。

新旧重疾的价格落差，带来的微妙的消费心理变化，杀伤力很大~

看过了旧重疾险的超高性价比，大部分新重疾险确实难以入眼。但旧重疾险终究是过去式，犹如年轻时不知珍惜的爱情，追不回的。

日子要继续过，保障需及时有，仔细挑挑，新重疾险中也有不错的。

一
重疾险高杠杆比的买法

重疾险的保费支出，占家庭保障的大头。

想要经济实惠、杠杆比高一点，买定期/长期重疾险是不错的选择。

譬如孩子的重疾保障，预算紧张可以买定期重疾，保到孩子经济独立，如保20年或保30年，50万保额的年保费不过几百元。

而成人呢，综合考虑平均寿命、重疾高发年龄、费率等因素，保至70周岁的长期重疾是相对平衡的选择。

40岁之后，上有老、下有小，正是承担人生重大责任阶段，同时也是癌症和其他重疾发病率开始快速增长阶段。

之前权威机构发布的国内癌症研究数据，40岁之后癌症发病了快速增长，发病例数在60岁~64岁间达到峰值。

所以，如果觉得保终身重疾险的保费支出过高，可以先买一份保至70岁，用尽量少的保费来解决重点年龄段的问题，比保障裸奔强，等到经济条件好转，再加买一份保终身的。

我们家都是如此操作，夫妻俩都是一份保至70岁+一份保终身的重疾险搭配。

当然，也有一些人生性潇洒，保费预算足够也只选保至70岁，70岁之后，生死置之度外，快意恩仇一挥手，好吃好喝潇洒走过……

保至70岁的重疾险，要克服的最大问题是，它属于消费型，如果保障期内不出险（谢天谢地），保费就是打水漂了。

这显然与国内传统的消费习惯不一致，但对于85后、90后、00后的消费观念来说，应该不是事，该有取舍。

二
保至70岁，且买且珍惜

重疾险引入国内时，是附加在主险终身寿之上的，叫提前给付重疾险，都是保终身，重疾与身故二赔一，费率高高在上。

直到2015年互联网重疾险兴起之后，重疾险开始脱离寿险，出现不含身故责任的纯重疾险，保70岁（不含身故）的长期重疾险也随之兴起。

因为重疾险的费率大幅下降，同样的保费可以买到更高的重疾保障，很多家庭投保的重疾保额大幅提升。

因为杠杆比真的高，买保至70周岁重疾险的人不在少数。

同样是不含身故的重疾险，保至70岁的费率，差不多是保终身的6折左右。同样的保费支出，买保至70岁能买50万，而买终身则只能买30万左右。

对投保人而言，有保至70周岁的选项自然是好事，但于保险公司就是双刃剑，销售保至70周岁且不含身故的重疾险，虽是低价吸引客户的方式，但要承担一定的风险。

而在偿付能力监管的压力之下，从2019年开始，保至70周岁、不含身故的产品纷纷下架。

进入新重疾险时代，初期上线的产品有些直接放弃了保至70周岁的选项，有些有保至70周岁选项的产品，几乎都会捆绑身故责任或其他保障。

但新重疾险遇冷带来的销售大滑坡着实让保险公司和渠道头疼，所以后期上线的产品又开始放开保至70周岁和保障捆绑来吸引投保人，如达尔文5号荣耀版。

即使如此，保至70岁、不捆绑身故和其他保障的产品，依然不多。前不久，达尔文荣耀版35周岁以上又捆绑上身故责任。

所以，好产品真的是且买且珍惜。

三
保至70岁重疾险盘点

今天我盘点的是是成人重疾，孩子的重疾险可看之前的测评：少儿重疾险，少儿专属重疾险的性价比要比普通重疾险高一些。

有保至70周岁（不含身故）选项的产品，我筛选了5款，分别是：

国富光武1号·嘉和保2021

信泰朱雀·守卫加（最近新上线）

复联达尔文5号荣耀版

人保健康福(保20年/30年)-玺悦君心尊享版

信泰达尔文5号焕新版

（复联有为1号、信泰光武1号守卫盾这两款产品，近期已经下架。）



表格说明：

1. 除了保至70周岁、交30年的保费数据外外，我另外放入了保终身、交30年的保费，这样方便大家对比选择；

2. 达尔文5号焕新版，它的基础保障捆绑了60岁前额外赔，买保至70周岁时，相当于同时还买了一份保至60周岁的，就没必要，所以产品不作推荐，只是给大家参考对比；

3. 表格中我还加入了含身故的保费，有人买保至70周岁时也愿意加身故保障，可以看一下费率加幅。

要买保至70周岁的重疾险，这些产品我主推荐左边两款，即：

国富光武1号·嘉和保2021

信泰朱雀·守卫加

1. 国富光武1号·嘉和保2021

这款产品我之前单独测评过，它的优点就是可以选择纯重疾保障且性价比高。

它的纯重疾保障与旧重疾险康惠保相比：

保至70周岁，男女平均略高2%；

保终身，男性基本相当，女性则是康惠保的97折。

这部分的性价比确实还不错，其中它保至70周岁的费率，大约是保终身的6折。

以30岁男性为例，买50万保额、交30年，年保费2740元，分摊到每月是230元。

只是，现在大家已经习惯了重疾+中症+轻症的组合保障，赔付门槛更低，选择纯重疾保障的人相对较少。

但它的缺点是如果要附加中症和轻症，就得同时附加60岁前额外赔，那就和信泰达尔文5号焕新版一样了，就没必要。

2. 信泰朱雀·守卫加

信泰朱雀·守卫加，相当于是达尔文5号焕新版的保障解绑版。

它的基础保障是重疾+中症+轻症，比嘉和保2021更适合多数人的需求。

这款产品最近新上线，我还没有单独测评，它的基础保障性价比还行，尤其是保至70周岁有比较优势：

男性费率是复联达尔文荣耀版85折左右；

女性费率是复联达尔文荣耀版9折左右；

所以保至70周岁时，这款产品可以优先考虑。

它的基础保障部分，保至70周岁的费率，男性大约是保终身的62折，女性大约是5折。

另外，它还有一个小亮点，就是提前给付的住院津贴，即：

在60岁后没有发生重疾赔付，但发生住院治疗，可以申请住院津贴，按照0.1%*基本保额*住院天数（最长限90天/年）。

假设基本保额是50万，每天的住院津贴就是50万*0.1%=500元。

但这个住院津贴是提前给付的，之后赔付重疾或身故时会扣减，就当它是赠送的人性化的服务好了。

至于表格后面另外两款产品，达尔文荣耀版、人保健康福(保20年/30年)，保至70周岁时不具有性价比优势，尤其是人保健康福(保20年/30年)保至70周岁时费率太高了。

最后的小结：

成人重疾险，要经济实惠就选择保至70周岁，杠杆比最高。

保至70周岁（不含身故）产品推荐如下：

纯重疾保障，就是国富光武1号·嘉和保2021；

重疾+中症+轻症组合保障，就是信泰朱雀·守卫加；

提醒下，这两款产品保至70岁，30岁以上最长交费是20年。

这两款产品我汇总在公众号菜单栏的“精选产品”-重疾险-定期重疾中，想了解产品细节或投保，可以点击下面的“阅读原文”直通车进入。

如果不想要保至70周岁，想要保终身的重疾，产品选择可见之前的：重疾险测评，基础保障部分可加上信泰朱雀·守卫加。

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作者：微信文章