家庭保障四大金刚:医疗险、意外险、重疾险、寿险,买保险前一定要知道

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家庭保障四大金刚，买保险前一定要知道

作者：张嘉丽

连续更新：第 44 篇

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从业多年，见过太多家庭因保障缺失陷入困境：有人住院自费十几万才惊觉医疗险不足，有人意外受伤失去收入却无意外险兜底，更有家庭支柱患重疾，因无重疾险支撑生活费陷入绝境。这些案例总让我深感惋惜。
家庭保障如同建房，任何一块砖的缺失都可能让房屋在风雨中摇摇欲坠。很多人买保险时或只关注单一险种，或被复杂条款误导，最终保障不全。今天就带大家了解家庭保障的 “四大金刚”—— 医疗险、意外险、重疾险、寿险，明确它们的作用，才能给家人一份全面的安心。
先看下面它们的关系图：



一、医疗险：

是拿发票报销的医疗费管家

✅保什么？
--住院费用报销。不管是感冒住院，还是大病治疗住院，能报销社保没覆盖的医疗费，凭发票报销。

比如住院花了3万，医保报1.5万，剩下的1.5万医疗险能报（具体能报多少，要看具体条款，例如免赔额，赔付比例等）。

✅适合谁？
适合家庭全员配置。

--可以搭配医保使用，转移大额医疗费支出，解决 “看病贵” 的核心问题。

（扩展阅读有了医保，还有必要买商业医疗保险吗？）

如果想不受医保改革影响，或更好的医疗资源，可以考虑无社保版本的中高端医疗。

✅注意点：
--免赔额：一般百万医疗1万元免赔额，小病基本不足免赔额，属于给“大病”托底；中高端医疗可以实现0免赔 。
--是否稳定续保：有保证续保20年产品，也有每年稳定升级的一年期产品；

买医疗险产品，要看保险公司医疗险盘子有多大，运营稳不稳定。

相对来说 1 年期的产品由于不断迭代，更适应新的就医需求，参保的人也会更多，每年有大量保费进入，产品的池子反而会更稳定。

保证续保的产品虽有保证续保 20 年的条款，但到期依然需要面临重新健告的问题。而且大部分产品保障内容跟不上新的医疗需求。比如外购药的保障，很多保证续保的产品是没有的。

✅医疗险分类



二、意外险：

是应对意外风险的急救包

✅保什么？




--核心保障 “意外” 风险：覆盖日常磕碰与严重意外。意外就医（如儿童摔伤、猫狗抓伤）可报销费用；若意外导致伤残或身故，还能获赔相应赔偿金，缓解家庭经济压力。
✅ 适合谁？




家庭全员必备，尤其推荐以下人群：

--儿童：好动易发生磕伤、烫伤等意外；--老人：腿脚不便易滑倒，骨折后恢复慢、医疗开销大；--差旅 / 通勤族：交通意外隐患多；--运动爱好者：打球、爬山、骑行时，扭伤、摔伤很常见。

意外险性价比高，年保费几十至几百元，可获几十万保额，全家投保无压力。



✅ 注意点

--明确免责范围：高风险运动（蹦极、跳伞）、违法违规行为（斗殴、酒驾）导致的意外，通常不在保障内。
--关注职业限制：消防员、建筑工人等高危职业需选择专属意外险，普通产品无法承保。
--了解伤残赔付规则：伤残按十级分级赔付，十级最轻（比如手指少一节），赔保额的 10%；一级最重（比如全残），赔 100% 保额。
所以身故/伤残的保额要尽量高，建议至少配置100万，否则万一发生意外伤残事故，按相应的评级比例赔下来就显得不够了。

保险科普 | 一文带你搞懂意外险

三、重疾险：

是确诊即赔的“收入补偿金”

✅ 保什么？

确诊合同约定的重疾（如恶性肿瘤、心梗、脑中风后遗症），直接赔一笔钱（比如 50 万保额赔 50 万）。

这笔钱用途不限：补医疗费、还房贷、覆盖康复开销，或是弥补无法工作的收入损失，大病期间全家生活有支撑。

✅ 适合谁？

--家庭经济支柱优先：上有老下有小，若患重疾停工，赔偿金能顶起生活开支，避免 “一场病拖垮家”；

--小孩/年轻人尽早买：年龄越小、身体越健康，保费越便宜（很多家长在孩子满月就给孩子买好了），还能避免后续因健康问题被拒保。

✅ 注意点

--疾病有定义条款：不是医生说重疾就赔，比如癌症要病理报告，脑中风需发病 180 天后仍有功能障碍；

--分清保障类型：

1、定期消费型：保 30年或到 70 岁，没理赔保费就消费了，优点是便宜，适合预算紧缺的；

2、终身不带身故：保一辈子，只保重疾（部分含轻症 / 中症），若未患重疾身故，通常只退现金价值（远低于总保费），保费比 “终身带身故” 便宜，适合预算中等、更看重终身重疾保障的人群；
3、终身带身故：保一辈子，不管重疾理赔还是身故，最终都能拿到钱，适合追求稳定，重视资产配置，保障周全的家庭。
扩展阅读：

科普文 | 有了医疗险，还需要重疾险吗？

科普文 | 重疾险怎么选？

四、寿险：

是留给家人的“经济守护者”

✅保什么？
--身故或全残时赔一笔钱。

比如家庭顶梁柱因病离世，寿险赔付100万，可用来还房贷、子女教育、赡养老人、维持家人的生活。

✅适合谁？
--家庭经济主力！尤其是上有老、下有小、中间还有房贷的中青年。

✅注意点：
--免责条款：吸毒、犯罪、自杀等导致的身故不赔。
--终身寿险更贵：适合高净值人群做财富传承。
--定期寿险（最高保到80岁），年保费千元到两千左右，消费型（用不到更好，就当花掉了）。

四大险种对比表



四大险种相辅相成，不是一种保险类型就能覆盖所有的风险。

配置建议：

保险不是越多越好，关键要“对症下药”

1. 基础版（预算紧）：
   医疗险（防大病） + 意外险（防意外），年保费约 几百—几千元。

2. 进阶版（家庭责任重）：
   医疗险 + 意外险 + 定期寿险 + 重疾险，年保费约6000-2万元。


3. 小孩专属

   医疗险 + 意外险  + 少儿重疾险，年保费约5000-1万多元。

儿童保险配置思路，看完不迷路

4. 老年人专属：
   医疗险（防大病） + 意外险（防摔伤骨折）；

   老年人谨慎购买重疾险，年龄太大保费高，把资金补充一份养老年金更适合。
2025 父母保险攻略，这样买安心孝心都有了



这四种保险各有侧重，少一种都可能让保障出现漏洞：没医疗险，大病自费可能掏空积蓄；没意外险，突发意外的开销得自己扛；没重疾险，生病没收入又要花钱，家庭经济容易垮；没寿险，顶梁柱不在了，家人的生活可能陷入困境。

作为保险经纪人，希望每个家庭都能重视保障规划，把这 “四大金刚” 配置到位，让风险来临时，家人能多一份底气，少一份慌张。

买保险不是“花钱”，而是“转嫁风险”。

如果您对自家保障有疑问，随时找我聊聊，帮您查漏补缺，定制合适的方案～



作者：微信文章