意外险——小险种大保障

刘冠华

意外险

——小险种大保障

早上8点，地铁站里人来人往。小李一边刷着手机，一边快步走向电梯，“哐当”——脚下一滑，他整个人从电梯上摔了下去。醒来时，他已躺在医院的病床上，医生诊断为脚踝骨折。医药费、误工费、后期的康复费……一系列问题瞬间涌来。这个突如其来的“意外”，打乱了他所有的生活节奏。

这样的场景，可能发生在任何人身上。我们无法预知意外，但可以未雨绸缪，而意外险，正是转移这种风险最直接、最经济的工具。



I什么是意外险？

意外险，全称意外伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定保费，当被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡、伤残、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，保险公司按照合同约定向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。

意外的四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

II为什么要买意外险？

意外险，堪称保险界“国民必备品”，它拥有保费低、保额高，也就是我们常说的高杠杆作用，被称为人生的“第一王张保单”。展开来说：配置意外险主要有以下几个原因：

????意外不可预测：日常生活种跌倒、猫抓狗咬、烧伤、交通事故等意外时有发生，尤其儿童、老人及高风险职业者（如建筑工人、货车司机等）面临更高风险。

????杠杆率极高：几十元到几百元的保费就能获得数十万甚至上百万的保额，性价比极高。如果不幸因为意外受了重伤或者残疾，不仅工作收入会受影响，治疗和康复的费用也是一笔不小的开支，通过意外险能够转移财务风险。

????有伤残保障：所有保险种类中，意外险是唯一能够根据伤残等级进行赔付的。其他险种最多只能做到全残赔付。

????投保门槛低：多数意外险无需健康告知，只有职业限制，且购买便捷，线上投保即可，等待期短。

????补社保缺口：医保虽然能帮我们解决一部分医疗费用，但它有起付线和封顶线，还有很多药品和服务是不报销的。但很多意外险产品不限制社保，能覆盖社保不报销的意外医疗费用和住院补贴。



III意外险主要保什么？

既然意外险具有高杠杆率，也是人生必须的保单，那它具体保障什么？

????意外身故保险金：因意外导致的身故，保险公司一次性给付受益人保险金。

????意外伤残保险金：因意外导致的伤残，根据伤残等级（1-10级）按比例给付给。比如伤残十级赔付10%，伤残九级赔付20%，伤残一级赔付100%。

????意外医疗保险金：报销因意外产生的医疗费用（含门诊住院）。

????住院津贴：因意外住院，按日给付住院津贴。

????特定意外额外赔付：如交通意外、航空意外等可额外获得赔付。

IV哪些人群需要买意外险？

答案是：每个人！ 无论年龄大小、职业如何，意外风险对每个人都是平等的。

特别是：

????经常外出通勤的上班族

????活泼好动的儿童和青少年

???? 身体机能下降的老年人

????从事一定风险职业的人员

????经常出差或旅行的人士

V购买意外险需要注意哪些事项？

????年龄限制：不同产品对投保年龄有不同要求，需注意是否符合。

????职业类别：意外险对职业分类严格，高危职业保费更高或不能投保。

????免赔额：医疗费用报销的起付线，越低越好，优选0免赔额产品。

????是否限制社保：注意是否限制社保，优选不限社保产品。

????报销比例：越高越好，优选100%报销的产品。

????医院限制：通常要求二级及以上公立医院。

????特别约定：仔细阅读免责条款和特别约定。

????生效日：有的产品是次日零点生效、有的投保后第3天零点生效，不是立即生效。

VI、如何选购不同年龄段

            人群的意外险？

儿童意外险（0-17岁）

关注重点：意外身故保额不用太高，国家对未成年身故有规定限额。意外医疗保额要高，侧重磕碰伤、烧伤、溺水、预防接种等保障。

推荐方案：平安小顽童7号少儿意外险

平安小顽童系列的产品，真的挺不错的。

意外医疗都是0免赔，不限社保100%报销。

团队人员理赔过，都表示很顺畅。

保费便宜，保额高。最基础的责任，68元即可拥有，顶配版520元。

不过只能去二级及以上的公立医院。如果有私立医院的需求，可以考虑美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险（2023版）



成人意外险（18-60岁）

关注重点：高额身故/伤残保障，覆盖家庭责任

推荐方案：人保财险大金刚2号意外伤害保险

保额高、保障全、性价比高。



老年意外险（50-80岁）

关注重点：骨折保障、意外医疗、低免赔，不限社保

推荐方案：美亚“尊长无忧”中老年个人意外伤害保险（2024版）



VII个性化需求意外险选择

以上是针对一般情况，不同年龄人群意外险的推荐。

如果涉及到个性化的需求，比如旅游、高额航空、特殊职业。这些可以再选择不同的意外险。

意外险是保险配置的基础和重中之重。选择合适的意外险，不仅能转嫁意外风险带来的经济负担，更能为家庭撑起一把保护伞。建议根据自身年龄、职业和生活习惯，选择适合自己的意外险产品，做好基础风险保障。

作者：微信文章