香港保险坑点太多,注意避免!

侬去斯

热度下的隐忧！！！



2025 年香港储蓄险新单保费突破 934 亿港元，但每 10 个投保人就有 3 人在前 5 年退保亏损。看似诱人的 “7% 复利” 背后，藏着诸多吞噬本金的陷阱。以下十大坑点及解法，帮你守住财富底线。

一、收益宣传陷阱：“7% 复利” 实为画饼

坑点：宣传页 6.8%-7% 的高收益，实际 80% 以上是非保证分红，合同保证收益仅 0.8% 左右（低于余额宝）。某客户听信 “稳赚 7%”，退保时本金缩水超 60%。

解法：1. 查合同 “保证收益” 条款，分清 “英式分红”（复归红利，到期兑现）与 “美式分红”（周年现金派发）；2. 登录保司官网查 10 年以上分红实现率，优先选 97%-103% 区间的稳定产品。

二、地下保单陷阱：内地签约血本无归

坑点：AI 视频面签、数字人民币支付等新骗局频发，地下保单涉案金额激增 217%，内地签约不受法律保护。

解法：1. 必须亲自赴港签约，核查保司香港办公室实时监控；2. 索要纸质收据，通过香港保监局官网验证经纪人 HKFI 牌照编号。

三、汇率黑洞：赚收益亏本金

坑点：过去 5 年美元兑人民币波动 ±18%，有客户赚 7% 收益却因汇率损失 12% 本金。

解法：1. 采用 “三三制兑换法”：分 3 次在 3 个季度兑换保费；2. 选支持美元、港币、人民币转换的产品，每年调整货币配比。

四、退保绞杀：前 5 年亏损过半

坑点：前 5 年退保现金价值近乎为零，年交 2 万美金第 3 年退保仅拿回几百元，部分产品 19 年才回本。

解法：1. 用 10 年以上闲置资金投保；2. 附加 “保单贷款” 功能，急用钱时贷现金价值的 80%，避免退保。

五、健康告知雷区：少说一句拒赔

坑点：香港实行 “无限告知”，38% 拒赔因体检遗漏，某客户未提 5 年前甲状腺结节，180 万理赔金被扣 2 年。

解法：1. 整理近 5 年体检报告、医保卡记录；2. 采用 “书面补充告知”，留存经纪人确认凭证。

六、经纪人资质陷阱：76% 存在问题

坑点：朋友圈 “专家” 无资质、返佣诱惑（属违法行为）、全能理财师误导，导致 87% 客户选错产品。

解法：1. 查香港保险顾问联会（HKFI）牌照；2. 要求出示 3 年业绩报告，测试分红实现率等专业问题。

七、提领方案错配：少拿 87 万

坑点：“567 方案” 前 10 年提 40% 但后期收益降 30%，“双倍回本” 20 年提取却锁死资金，90% 客户选错。

解法：1. 短期用钱选 “美式分红 + 灵活提取”，长期传承选 “英式分红 + 无限次换受保人”；2. 采用 “567+225” 组合方案平衡收益与流动性。

八、资金规划失控：断供损失 18 万

坑点：年收入＜30 万家庭投保，3 年断供率达 23%，某深圳教师月供 1.2 万，断供损失 18 万。

解法：1. 保费占年收入≤15%，＞100 万收入者不超 30%；2. 预留 2 年保费作为应急资金，附加 “投保人豁免” 保障。

九、分红类型混淆：收益差 287 万

坑点：英式分红（保诚）终期红利波动大，美式分红（友邦）提取后 IRR 降 0.8%/ 年，错配持有时间损失惨重。

解法：1. 持有＜10 年选高保证、低分红产品；2. 持有＞20 年选复归红利 + 周年红利占比高的产品。

十、法律纠纷壁垒：维权成本高

坑点：适用香港法律，内地客户跨境诉讼耗时 2-3 年，费用占理赔金 20% 以上。

解法：1. 投保时同步签署 “纠纷调解协议”；2. 选择标普 AA 级以上保司，偿付能力＞150% 更有保障。



结尾：谁适合买？

✅ 资金可锁定 10 年以上

✅ 能接受 5% 以内波动

✅ 需美元资产配置 / 财富传承

❌ 现金流不稳定者慎入！



作者：微信文章