6%终身领+12%年金?港险＂馅饼or陷阱＂大起底!万通vs安达真实IRR对比,避雷指南来了

贰十岁装成熟装s

老友们，我是你们的港险"老友" Grace。最近后台炸了，好多朋友都在问："听说有款港险6%终身领+12%年金，是不是真的？"没错，说的就是万通"富饶千秋"和安达"传承守创V"这两款打着"马云"与"巴菲特"旗号的产品。但我要实话实说，不少客户实际体验后发现，宣传与现实存在落差：提取后账户缩水、回本周期延长、年金转换条件严苛...这些困惑该如何破解？今天咱们就来扒一扒真相！



数据验证：高收溢背后的动态变化

先说个真相：如果要找一款既能长期存钱吃利息，又非常适合规划养老的港险产品，那一定非万通富饶千秋和安达传承守创莫属。它们不但预期5到9年回本，支持从第6年开始领钱，终身领取6%，而且都可以转换成年金，每年超过12%领到老，能够充分满足养老需求。

但等等！静态持有和动态提取结果大不同！以40岁张先生5万美金*5年交为例，静态收益下：前12年安达丰足拔得头筹，并且IRR率先突破4%，万通和安达丰成互有胜负；第13年到第21年，万通实现逆袭，登上收益王座；22年之后，丰成、万通收益更高，丰足后劲不足。



但重点来了！如果采用"566提领法"（第6年起每年领6%），情况就大不一样了。万通从第13年开始反超，第80年达834万美元，远超丰成与丰足。为什么？关键在于复归红利占比——万通非保证收益中终期红利占比较高，提领后剩余资金增值潜力更大。

来看看具体数据对比：

产品	10年IRR	20年IRR	30年IRR	80岁账户余额
万通富饶千秋	4.19%	5.98%	6.30%	834万美元
安达丰成	3.85%	5.72%	6.50%	542万美元
安达丰足	4.20%	5.65%	6.10%	558万美元

灵活度如何影响养老体验

接下来聊聊灵活度。万通支持10种货币投保、0-80岁投保年龄、可拆分保单及变更受保人，安达仅限美元且投保年龄上限75岁。这点有多重要？我给你举个真实案例：深圳王女士50岁，计划通过5年缴费（每年10万美元）实现养老现金流及财富传承目标。

万通投保更灵活，能够满足不同国家币种、更广泛年龄段、不同成本的投保需求，安达有丰成、丰足两个方案，但只支持美元投保。



当面临突发医疗支出时，万通允许提取单份保单不影响剩余部分，而安达"丰足"方案若过早高比例提领（如第2年起年提5%），10年后本金可能消耗30%，导致长期收益腰斩。对比"225"（第2年起年提5%）与"5/20/5.8"（第20年回本后年提5.8%）策略，同样100万保费，前者50年总收益仅180万，后者达450万。

资金去向决定长期稳健性

很多人被"巴菲特严选"的宣传吸引，但资金去向才是关键。安达依托巴菲特投资体系，固定收益资产中72%为超10年或无固定到期日资产，久期匹配更优；万通则侧重多元配置，权益类占比略高。

2023年分红实现率显示，万通关键年份实现率达98.5%，安达"丰成"为96.2%，短期波动控制略逊一筹。State Farm将于2023年5月27日起暂停加州新保单受理，主因建筑成本上升与再保险市场压力，这也提醒我们，即使是大公司也会面临市场波动。



品牌光环下的真实支撑

万通背靠云锋金融但资管规模仅列香港第12位，安达隶属伯克希尔·哈撒韦但香港市场占有率不足3%。信用评级方面，万通获标普A+评级，安达母公司为AA-，但需注意香港保险采用"最高诚信原则"，健康告知疏漏可能导致拒赔风险上升23%。

莎莎姐在全网看了一圈，似乎都在说新品比7%时代产品更好。但毕竟这些只是广告说辞，实际的使用感受又如何呢？能不能真正用来做咱们的养老规划、财富传承呢？筛选到真正适合自己的产品，真的是一项不容易的事情。

提领策略的致命差异

万通支持数字密码提领方案，通过阶梯式提取可使100岁时账户余额达217万美元，较安达多出22万。以60岁转换80%现金价值、保证领20年为例，万通年领3.6万美元（投入比13.7%），高于丰成（约3万，12.2%）和丰足（2.6万，10.5%），且转换后保单余额更高。



万通-富饶转年金：12款终身年金选择（市场独有），当您达到55岁及保单生效满10年后，可以随时灵活选择将全部或部分现金价值转换为年金，确保退休后终身有收入。提供12种年金权益，包括与配偶共享年金、在出现危疾或严重认知障碍时获取双倍年金等。

安达-传承转年金：当您的保单已生效10年以上或基本计划的所有保费已缴清时，可以申请现金提取或退保，并行使年金选择，通过每月固定收入支持悠闲退休生活。最多可以行使年金选项2次。

理性选择：避开三大认知陷阱

1. 警惕"高IRR≠实际收益"——安达宣传6.5%复利需持有27年2. 区分"保证收益"与"非保证收益"，万通保证部分仅占总收益35%3. 注意年金转换门槛，万通要求被保人年满55岁，安达虽无年龄限制但仅能行使2次转换权

建议50岁以下人群优先考虑万通长期增值能力，临近退休者可关注安达"丰足"快速回本特性。养老与传承兼顾？客户王姐常驻深圳，做跨境电商生意，收入不错且常年有外汇进账；有个女儿，早早定居在国外成家，也有了属于自己的事业。不过夫妻俩习惯了内地生活，年纪渐长，不愿再搬到海外，最希望的就是在深圳安享晚年。

一线城市的养老成本越来越高，每月轻松过万，而年纪一大，医疗、保姆照护等刚性支出也无法避免。手上的闲置资金有50万美元，想说这笔钱能不能兼顾到自己养老，保单余额还能跨境传承给孩子？

莎莎姐梳理了一下她的需求：

• 几年后就能开始提取养老金，能保证终身现金流• 养老金额度不低于20万每年• 提取后剩余价值，能支持应对突发医疗，以及留一笔钱给孩子

最后王女士仅用350万，就撬动了3000万左右的终身现金流。不仅56岁就能安稳退休，终身每年领21万多，确保了退休后的生活质量；还通过保单的特殊功能，提高了终身现金流的稳定性。

养老规划没有标准答案，关键在于匹配个人生命周期。当看清6%终身领取背后的资金运作逻辑，12%年金转换的实际条件限制，才能真正选出适合自己的"养老神器"。

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作者：微信文章