第39篇:年金险,到底是什么?怎么选?一篇给你讲明白!

形腿望舞

大家好，我是你们的保险经纪人。

这几年，养老问题越来越被大家重视，年金险也逐渐走进了很多朋友的视野。今天，咱们就用一篇文章，轻松聊清楚年金险到底是什么、有哪些种类、分别能解决什么问题。



一、年金，其实我们早就见过

“年金”这个词，是从英文"annuity"翻译过来的，源头是拉丁文"Annu"，意思就是“每年都有”。

说白了，它就是一笔定时、定额、定频出现的钱。只要符合这“三定”，都可以叫年金。

比如：

压岁钱：小时候，每年春节都能收到，是不是定时、定额、定频？

房租：买了房子租出去，每月或每季度收租金，也是年金。

老公上交工资（比如我）：每月15号准时上交，对我家人来说，这也是年金。

所以，年金并不神秘，它就是我们生活中那些“稳稳到账”的钱。

二、那为什么一提到年金，大家先想到保险？

因为年金保险，在“稳”这个字上，做到了极致。

定时：合同说好哪年开始给，到时间就一定给。

定额：合同写清楚给多少，一分不会少，有的还有分红。

定频：你可以选按月、按季或按年领，到点就打钱，从不拖延。

对比一下：

房租可能断租、租客可能跑路；

老公可能失业（当然我不是那种人）；

压岁钱到你18岁可能就没了……

但年金险不会。它的核心就是：稳。

三、有人问：稳是稳，但收益不高吧？

这个问题很好。我们要想清楚：你愿意用“稳”换什么？

如果你放弃“定额”，可以去存银行、买国债，但利息会浮动，你拿到的钱也可能变。

如果你放弃“定频”，有些房租收益确实高，但你要承担空租风险。

如果你放弃“定时”，可以买股票等它涨，但万一急用钱时它跌着呢？

所以，稳，就是年金险的内核。你买它，买的就是确定性。而为了这份确定性，你需要放弃一部分潜在的高收益。

有些支出，是刚性、定时、绝不能断的——比如养老金、教育金。这时候，年金险就是最佳选择。

四、年金险有哪些种类？怎么选？

我画一条时间线来帮你理解（假设我今年45岁，希望能活到105岁）：

按开始领取的时间分


注意：有的终身年金到某个年龄（如105岁）合同结束，有的则是真·终身，活多久领多久。




快返年金：第6年就开始返钱，适合希望早点见到回头钱的人。

中期年金：比如10-15年后开始返，返到一定年龄结束，适合规划中期目标（如孩子教育金）。

终身年金：开始后一直返到身故，适合做养老补充。


按领取方式分


储蓄型年金：领钱期间，本金一直在，随时可退保取回，比较灵活。

现金价值递减型：随着领取，保单价值逐渐减少，结束时归零。每年领得更多，适合专注养老、不考虑留钱的人。

增额年金：每年领的钱会越来越多，能对抗通胀，适合长期规划。

美式分红型：每年有保证部分+浮动分红，灵活性高，可以放进万能账户二次增值。

五、那我到底该怎么选？

记住：没有哪种一定更好，只有哪种更适合你。

最简单的方法：先想清楚你什么时候要用钱、用多少、用多久，以及你现在能投入多少预算。

举个例子：

如果我女儿8岁，要准备教育金，那么中期年金最合适，8年后开始领，持续7-10年。

如果我要规划养老，打算60岁退休，可以选择：


快返型终身年金：让孩子领完教育金后，直接衔接我的养老金。

养老年金：60岁开始领，和社保一起，领终身。


如果我不考虑留钱给子女，现金价值递减型更划算，领得更多。

如果我希望年金能“涨工资”，选增额年金；如果喜欢灵活和惊喜，选美式分红型。

六、总结一下

年金险，本质上是在为我们的人生重要支出（教育、养老、生活费等）打造一条稳定、被动、长期的现金流。

它不追求一夜暴富，但求细水长流、风雨无阻。

如果你还在纠结哪种适合你，欢迎找我聊聊。我可以帮你梳理需求，匹配最适合你的产品和领取计划。

希望这篇文章对你有帮助。我们下期再见！



作者：微信文章